前两天超哥这篇关于年金险的漫画5分钟看懂年金险【漫画保险】，很多人纷纷留言说这篇漫画浅显易懂，还没有看过的新盆友建议先看一下
市场上年金险的种类和宣传五花八门，如果你不想烧脑了解那么多，超哥有一个最懒的办法帮助你识别一款年金的水分有多少：看他的固定领取有多少，和同类产品比较下来，哪一个更符合自身的需求
比如今天要介绍的一款友邦的少儿教育金，是一款分红型的年金险。10月8号刚刚上市，正好就有客户拿着做好的计划来问超哥这款产品怎么样
看完这款产品之后，从它固定领取的部分以及分红水平，超哥觉得这款产品比较适合这两类客户：
1. 非常喜欢友邦的产品，除了友邦，别家的都不考虑
2. 只是想给孩子存一笔钱，用来补充孩子上学时期的一部分教育金
以上两类的需求，对于教育金的收益率要求不高，基本满足要求即可
超哥介绍：
友邦的这款教育金产品，全称是友邦智汇英才两全保险（分红型），是一款定期分红型的年金险，只保障到30岁
产品的特点如下：
从产品领取的生存现金和满期金可以看的出来，智汇英才的设计针对的是孩子从高中到30岁前的这个时期里家庭的现金流需求
领取金额主要分为两个阶段：
1. 教育时期：15岁到24岁，是高中到大学的教育阶段，在这期间每年给付一定比例的生存现金作为教育金的补充
2. 成家立业时期：30岁满期，一次性领取基本保额与累积的分红增值，作为创业阶段或者婚嫁金的补充
举个例子来说明这款产品的各项保障责任：
38岁的李先生给3岁的宝宝投保了智汇英才，计划每年投入38330元，缴费期6年，基本保额10万元，获得的保障如下：
1. 教育金： 15岁到17岁，每年领取1万元；18岁到21岁，每年领取2万元；22岁到24岁，每年领取3万元
2. 满期金： 30岁一次性领取基本保额10万作为满期金。领取满期金时，另外领取累计增值的分红部分
3. 身故责任：领取金额分为三个阶段，缴费前、缴费后至18岁、18岁及以后：7岁时领取191650（缴费前各个年龄领取不一样）；8岁到18岁之间，领取229980 ；18岁及以后领取367968元。领取身故金时，另外领取累计增值的分红部分
4.累计红利增值：身故或者30岁满期时可以一次性取出，其他时间累计生息。根据分红水平不同，领取的金额分别是：低档分红累计领取14318元；中档分红累计领取136574元；高档分红累计领取255533元
超哥带你避坑
缺点一：固定领取的内部收益率低，分红水平不确定
智汇英才的收益领取分为固定领取部分和分红收益
分红收益是指保险公司将其分红险业务盈利的70%（注意：不是保险公司的盈利），向保单持有人进行分配的收益，分红是不确定的，最低可以为0
根据上述案例的领取金额，通过IRR来测算这款产品的内部收益率，如果孩子生存至30岁满期，固定给付的部分年化收益率为1.57%
而分红部分，低档分红的收益率在0.25%，中档收益1.9%，高档收益3.03%
也就是说，在中档分红的水平下综合收益率只有3.47%，高档分红的水平下综合收益率下只有4.60%，而低档收益只有1.82%
由于分红水平是不确定的，那么可以简单的认为智汇英才的收益率基本是维持在1.9%到4%之间的一种状态
以相近的保费，5年交为例，如果是选择一款纯固定领取的年金险，领取的效果会有什么不同吗？
以信泰如意享这款终身年金为例，由于领取的金额可以调整。假设我们在大学期间多领取一部分的前提下，等到30岁满期时，信泰如意享的现价和智汇英才长期维持中等分红水平领取的钱是相近的
由此可以看出，智汇英才的分红即使长期处于中等分红下，依然要比信泰如意享这种固定领取的钱要少一些的
缺点二：满期领取后，失去了长期锁定利率的选择
教育金的设立，在于强制储蓄为孩子以后的教育阶段，提供确定的资金支持
但是智汇英才作为一款定期的年金险，到期后需要强制取出，无法根据当时的需求来做更长远的安排
比如，过了十几二十年后，孩子的这笔教育金对当时的家庭收入来说影响并不大，是不是可以作为自己的养老金？但是作为养老金，需要有一笔与生命等长的现金流，而不是突如其来的一大笔现金
或者直接把这笔用不到的钱，作为一种长期复利的工具，传承给下一代？
超哥带你飞
优点一：为特殊需求的人群，提供了简单的储蓄工具
从以上的分析中可以看出来，这款产品作为教育金的规划，收益和功能都比较有限。但是作为一种强制储蓄的工具，如果分红水平保持在较高的水平还是有一定意义的
文章开头介绍的两类人群，他们对于教育金的需求其实更多的在于选择一款放心的产品为孩子提前做准备，收益率并不一定是首先要考虑的
超哥点评
关于友邦的这款教育金相信你已经对它有了清楚的认识，因为其分红险的产品特性，收益率并没有与固定收益的产品有太多的优势。但是这款产品对于那些有着特殊需求的人群来说，也起到了一定的储蓄作用，强化了他们对于长期规划的重视度
如果你对如何选择一款优秀的年金险以及如何识别不同年金险的优缺点有疑问，可以继续关注超哥后续的文章，或者现在就联系超哥了解市场上有哪些优秀的产品可以作为选择
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