随着保险意识的普及，但凡了解过保险的人，或多或少都知道一些保险的坑人之处，正所谓，道高一尺、魔高一丈，金融家的坑人手段是层出不穷的。

这就有人会说了，保险都是骗人的，我不买不就行了？

这个说法，我不能去反驳你，因为保险，作为一个抵御风险的工具，买不买完全取决于自己，对未来风险的重视程度和把控程度。

我把保险吹的在怎么花里胡哨，你也只会认为我是在给保险公司洗地。

前段时间有个朋友问我，他朋友圈里面的“开门红”保险怎么样。

什么是“开门红”？实际就是分红保险、投资连结保险、万能保险等一些理财型的保险，不仅价格死贵，出事了还得不到充分的保障，而且收益还不确定。

网上有这样一句话：富豪死于信托、中产死于理财、屌丝死于P2P。

你惦记着别人的利息，而别人想的确是你的本金，很现实的道理。

中国保险业的扛把子，“保监会”也发文通告过，关于“开门红”保险销售的风险提示。

今天就来和大家聊一下，哪些保险产品埋的坑，会令人防不胜防。

• 分红型保险产品
• 返还型保险产品
• 一份合同中，寿险和重疾险*绑捆**销售。

坑一：分红型保险产品；

先跟大家科普一下，分红型保险是什么时候开始火起来的。。

2007年是中国股市最疯狂的一年，股价一路飙升，此期间保险公司大量的推广，投资连结保险产品（这种保险最大的坑是亏损风险由投保人自己承担。）

结果2008年，在美国次贷危机的飓风下，中国A股市场如滑铁卢般，从6124点疯狂跌至1600点，使这些投连险的保民，亏的欲哭无泪，此时群众对保险公司的信心消失殆尽。

在这个背景下，保险公司又大量的设计并推出了“不会亏本的”分红型保险，美其名曰“迎合市场”，我们这个小县城，在2009年的时候，分红险都是各单位家属组团买的，在我印象里，我妈的同事几乎人手一份！唉、傻子太多，*子骗**明显不够用。

此类产品的特点：保费高、无保障、收益低。但是保险代理人为了谋取高额的佣金，过分的宣传、虚假夸大其收益率，使很多人陷进了深坑。

什么是分红？就是保险公司拿着你交的保费去做投资，在从投资中的红利按比例分配给你。

中国银保监会办公厅关于2018年上半年保险消费投诉情况的通报

2015年保监会第93号发文，明确要求：

在分红型保险产品的说明书中，必须用醒目的字体描述保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。

坑二：返还型保险产品：

返还型保险在传统代理人的口中，最响的口号就是，生病赔钱，没病返本。

但是对于消费者来说，真的有这么划算的买卖吗？

上图中的2款产品，对于疾病保障范围、保额、缴费期限、保障时间几乎都是一样的，都是只保重疾，不含轻症，只赔付1次的纯重疾险，可返还型的保费比消费型保费，贵了4倍。

我们先来算笔账：

平安安鑫保，每年交1万多，交30年，罹患重大疾病赔付50万，总保费32.2万。

如果想要返还这30多万的保费，必须等到70岁才能取出，并且满期返还金和重疾保额是共享的，也就是说，如果获得过重疾险理赔，那么满期返还的保险金就相应的扣除了。

而消费型的产品：每年只交2600，交30年，总保费7.8万，保障至70周岁，期间罹患重疾赔付50万，没有得病，就消费掉了。

有的朋友会说，消费型的保险就算在便宜也是消费掉了啊，返还型在贵，最起码能够保本。

首先，身体健康，没有发生过理赔才会给你返还保费，如果获得过理赔是不会返还的。

另外，我们在算一笔账，如果你买的是消费型产品，每年能够节省8150。

然后每年把节省下来的钱，放在银行存活期，30年下来会有多少？

上图计算得出：多交的保费，每年存进银行活期，30年后，本金加利息总资产37.7万多。

大家要知道，活期存款，单利，这是最最最简单的理财方式，如果你懂得理财，投资渠道多，这个差距就更大了。

这说明什么？这说明出售这种产品的保险公司，啥都不用干，只需要把你这份保单的重疾保障，通过分保“再保险”给另外一家保险公司，就可以稳赚你的5万多，毫不夸张的说，这是一个稳赚不赔的买卖。

坑三：一份合同中，重疾险和寿险*绑捆**销售：

这是一个同学所购买的平安福：

主险保单终身寿险+附加终身重疾险来*绑捆**销售，这样的产品，业务员会告诉你，保额40万交30年的钱可以保你一辈子，生病重大疾病有钱拿，如果没生病，自然死亡了也一样有钱拿。

但我想告诉你的是，这样一款产品，它的重疾险保额和寿险保额也是共享的。

如果在保障期间，罹患了重疾，赔付了40万的保额，那么它的寿险保额就相应的减去了。相当于买了2份保险，只获得了一份保障。

而且，这份平安福的合同，寿险责任只有身故才赔钱，全残是不赔的。

总结一句话，买这样的保险就好像你在奥迪4S店，花了一辆奥迪TT的钱，买到一辆奥拓配置的车。

结语：保险姓保，不姓财

保险的目的，应该是用来保障人身，抵御风险的，如果想靠保险来挣钱，只会注定让你失望。

明择保身-独立第三方代理人，提供保险信息咨询服务，省时、省心、省力、省钱买保险。

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