在内地保险公司降低利率至3%时，许多内地居民选择赴香港购买储蓄险，主要目标是获取更高的预期收益率，这其中包括6%至7%的储蓄分红险。然而，许多朋友对香港保险并不了解，也不知道如何选择保险公司和产品。
01 香港主流的几大保险公司
当时，内地保险公司为了吸引更多的消费者，降低了利率。因此，许多内地居民选择到香港购买储蓄险，以获取更高的预期收益率，其中包括6%至7%的储蓄分红险。然而，由于许多朋友对香港保险并不了解，他们可能无法做出明智的选择。因此，了解香港保险的相关信息非常重要。
基本上， 我们可以把这头部香港保险公司分为3类：
第一类是规模最大的老四家保司；
第二类是仅次于老四家的发展迅速产品力强的中坚力量公司；
第三类是内地国字头在港保险公司。
第一类，香港老四家保险公司，分别是安盛、保诚、友邦、宏利。
这四家不用多介绍，下面这张图很清楚了，在香港买保险绕不开的老四家。
安盛：资金优势
法国企业在1816年创立，1986年进入香港市场，2021年排名世界500强第46位。其管理资产超过11万1千亿欧元，拥有全球最大的医疗保险集团。
保诚：资管优势
英国企业于1848年成立，1964年进入香港市场，2021年排名世界500强第185位。其两家全资的资产管理公司合计资管规模高达6000多亿英镑。
友邦：行业知名度
1919年成立于中国上海，1931年进入香港，2021年世界500强排名第213位的是一家名叫AIA的公司。它是泛亚太地区最大的保险公司，同时是内地唯一一家外资独资的保险公司。
宏利：政府背书
宏利国际成立于1887年的加拿大，2021年排名世界500强第169位。由于香港的养老基金1/3由宏利来管理，因此在政府关系方面宏利具有优势。
第二类，中坚力量保险公司，典型代表就是富通、万通、富卫、永明金融等
他们的产品具有非常强的竞争力，例如最近热销的富通匠心·传承，其回本期和IRR都高于同行其他产品。
第三类，国字头保险公司，比如中国人寿、太平人寿、太平洋人寿
他们的产品实力不容小觑，例如裕饶传承II，其10年IRR高达4.29%。有些产品满足一定的保费门槛，也可以对接内地养老社区。
02 香港储蓄保险的主要类别 从险种的角度，储蓄 由于理财类险种对于内地客户的吸引力更大，所以作者在第二部分打算专门讲述储蓄险。此外，作者认为，保障类的险种（如重疾、医疗、定期寿险）的比重下降是因为内地的保障险种已经非常完善，而香港的保障类产品逐渐无法与内地的产品竞争。作者感谢内地保险公司所做的努力，并指出内地的保障型险种已经足够完善。
言归正传， 香港的储蓄险基本都是分红险，可以大致分为6类：
1、 长期分红储蓄保险
这些保险产品是最常见的，也是内地客户投保最多的。保证收益通常在0.5%至1%之间，长期预期年化收益在6%至7%之间。
2、 短期储蓄保险
3年、5年、8年期，保证收益高，对标银行存款，在美元高息期间，保证收益3%-4%；
3、 保费融资产品
前期购买这些保险产品时，现价较高，回本较快。可以通过银行*款贷**来赚取*款贷**利息和保险利息之间的差额，确保收益为1%至1.5%。长期来看，预期年化收益可达4.5%至5%。
4、 派息年金
这类每年派发现金流的年金产品通常用于支持高端医疗险的保费支出。这种产品能够保证收益在1.5%至2.5%之间，预期年化收益可达4%至4.5%。
5、 养老年金
和内地养老年金差别不大，但香港预期寿命比内地长，故优势不大；
6、 大额杠杆终身寿
费率低，免体检保额高，保额不断增长。
03 内地赴港投保的典型需求基本上，聊到港险时，总绕不开这些关键词： 可能很多人对“多币种资产”、“海外资产”、“留学规划”、“海外养老”、“投资移民”和“资产传承”等概念并不熟悉，因此可能不会特别关注香港保险。对于这些概念，可能更多的是关注于为孩子提前储蓄和教育资金，或者为海外经历或移民做准备。此外，对于一些长期规划，如移民、在海外养老等方面，香港保险也可能成为一种资产配置工具。
04 香港储蓄保险的筛选逻辑 港险大叔最近花了非常多的时间在研究香港保险市场和产品上，基本把主流的保险公司和他们的产品都做了一番了解。
我觉得至少要考虑以下几点：
第一，也是最重要的，持有期限和预期收益；
在选择购买香港保险时，持有期限是一个需要考虑的因素。如果计划短期内（例如10年左右）购买，可以选择回本较快、短期收益较高的产品。如果打算中期持有（例如15年左右），可以选择富通匠心的产品，预期年化收益可以达到5%左右。而如果计划长期持有（例如20年左右），虽然各种产品的IRR差距不大，但部分产品的回报可能会更加引人注目。因此，在购买前一定要明确这笔钱的用途以及取出时间，以便选择最适合自己的产品。
第二，分红实现率
分红实现率是评估保险公司分红险产品表现的关键指标。香港保监局在2015年发布了GN16指引，要求香港保险公司公开其自2010年起以及最近5年内发行的新单分红产品的实现率。以投保A款产品为例，假设其分红现金价值为100元，实际现金价值为100元，那么分红实现率为100%。若实际现金价值只有90元，则分红实现率为90%；若实际现金价值为120元，则分红实现率为120%。各保险公司的分红实现率可以在香港保监局的网站上查询：https://www.ia.org.hk/sc/fulfillment_ratio/list_of_insurer.html。
可以说，老四家香港保险公司的分红实现率相对较高，这表明它们的经营业绩较好。不过，需要注意的是，这是整体情况，不同产品之间的分红实现率可能会有所差异。另外，保险公司披露的红利实现率是过去的业绩而非未来的预测。因此，在选择具体的保险产品时，建议您详细了解各款产品的具体条款和利益回报，以避免因理解偏差而影响您的决策。
第三，要基于需要考虑产品本身的属性、功能、特点
当我们为客户提供香港保险时，通常会考虑到一些特定的需求，例如海外留学、资产传承或多币种资产等。这些需求因人而异，因此在选择产品时，我们需要仔细梳理和考虑清楚，以确保为客户提供最适合他们的保险方案。除了比较IRR和回本时间等简单的财务指标外，我们还需要更加深入地了解客户的需求和目标，以便提供更好的服务。
香港保险区别于内地保险，除了年化收益比较高之外，还有一个优势就是功能非常强大，保单设计也非常灵活，常见的有：
1、 保单拆分
2、 无限更换被保险人
3、 多元货币转化
4、 双重货币户口等等。
由于每个人的需求都不同，经纪人在提供香港保险解决方案时，需要与客户进行充分的沟通，并全面了解他们所面临的问题。只有这样，才能为客户提供最符合其需求的方案。对于那些对跨地区资产配置有疑问或需要专业指导的人，找到一位专业人士进行咨询是非常重要的。这样，经纪人就可以帮助消除信息差异，确保客户得到最适合自己的方案。