点击上方蓝字关注「尹娜」并设为星标
本文是「尹娜」第 93 篇原创文章
知乎有这样一个提问：
请问大家友邦保险这款重疾险到底怎么样啊？
最近准备给自己和家人配置保险（补充医疗+重疾险），我对象的一个朋友是做友邦的，给我嗷嗷一通说，直接给我说蒙了。
首先， 大家都知道友邦真的好贵，同样是一年5000多保费，别家都是50万保额，友邦只能报13万，这个我很犹豫，想请问大家有啥给家人投保的重疾推荐吗？
其他友邦的合同条款明确写了“ 本合同是非保证续保产品”，大概是说1年到期不保证续保，要重新审核。但是对方也明确和我说，友邦历史上不会抛弃任何一个生病的客户，虽然合同没有写，但是不会因为客户生病就不续保。
我现在是真的蒙了：
1、按照对方说的，如果友邦真的可以保证续保，那么保费贵很多，我觉得也勉强可以接受。但是我不知道这个口头承诺可信吗？或者说有了解友邦的姐妹知道 这个说法（保证哪怕客户生病或出过险，也允许你续保）真实吗？
2、其次，有了解保险的姐妹可以介绍一些你们在买的保险吗？感谢！
最后其实我有看中复星联合的超越保（补充医疗）和其他重疾险（比如达尔文3号或者玛丽2号，复星联合也推荐了他家的倍吉星）。
想请问大家，友邦到底咋样啊？我挺愿意相信朋友的，但是也 真的对口头承诺不放心 。以及 请问大家有推荐的，靠谱的保险吗？
我目前看中了复星联合的超越保，但是也 担心小公司，如果出了什么问题，保障没有人能支持，而且听说国家赔付也只赔付90%，不知道真假？
目录：
01 友邦的重疾险为什么比别的贵？
02 医疗险的口头续保承诺可信吗？
03 小公司出问题会影响我的利益吗？
04 有什么推荐的靠谱保险吗？
全文分为4篇文章发布，本文为第2篇
医疗险的口头续保承诺可信吗？
讲两个故事，看口头承诺可信吗？
第一个故事是关于友邦是否“在历史上从未抛弃客户”。
1936年，上海人张近德在友邦驻上海的机构买了一份保险，一直按时缴费。但后来日军侵华战争爆发，国内局势不稳，1942年友邦在未通知投保人的情况下，突然消失了。张先生交了6年保费，突然不知道找谁交费和理赔了。直到1980年，终于联系上了香港的友邦保险，但被告知因未按时缴纳保费，保单已失效。
后来友邦打着重回大陆的旗号1992年重新在上海开张，这时候张先生已经去世了，他儿子带着保单找到了友邦上海公司，被告知，欠债的旧友邦已经不存在了，现在是新友邦，不予理赔。
拒赔后事件迅速发酵，号称百年友邦，起源于中国，又不理赔当年的保单，这引起上海乃至中国老百姓强烈不满，最后经过法院判决，友邦才对这张保单进行理赔。
第二个故事是关于条款作数还是口头承诺作数。
张先生交了6年保费，突然不知道找谁交费和理赔了6位深圳人起诉友邦，要求解除合同并退还保费。他们研究了自己的保险合同后，认为友邦的重疾险在诊断方法和治疗方法上有很多的限制，比如对于癌症理赔，“任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据”，这种检查方法排除了现在发病率比较高的癌症。最终友邦和6位客户达成庭下调解，解除合同并全额退还保费。
这两个故事中，有一个关键点，就是“合同条款”，没有合同，张近德和他儿子凭口头找友邦更没可能拿到理赔款；合同条款怎么规定，才是6位深圳投保人最关心的问题，而友邦最终结束这个纠纷，也不是靠“口头承诺”，而是靠退保退费。
现在市面上99%的医疗险还都是像友邦的智选康惠一样的不保证续保的短期险，交一年保一年，有极少数能保证续保6年、15年或20年的产品，比如平安的e生保有保证续保6年和20年的版本。
保证续保的自然是最好的，不保证续保的短期险在条款上也有差距。
▌ 1、保证续保若干年
比如平安e生保（6年保证续保版、20年保证续保版），在6年或20年保证续保期间内，不因被保险人身体情况发生变化而拒绝续保，也不因产品停售而拒绝续保。
▲截取自e生保长期医疗续保条款
▌ 2、不保证续保，但不会因为健康状况变化而拒绝续保
比如众安的尊享e生、复星联合的乐健一生等。
▲截取自乐健一生医疗险条款
虽然不保证续保，产品停售就不能再续保了，但 不会因被保险人身体情况发生变化而拒绝续保 。
▌ 3、不保证续保，续保需保险公司审核同意
比如友邦的智选康惠医疗险，或同方全球的御护一生医疗险。
▲截取自友邦智选康惠医疗险条款
不保证续保，产品停售就不再接受续保，每次续保都需要保险公司审核同意，这是条款规定。
至于实务中如何，各家保司都宣传没有发生抛弃客户的情况，但是否能让你很踏实，就不好说了，反正在条款上它的确保留了这种权利。
我始终认为，如果是真爱，应该不介意领个结婚证的，口头说我爱你，但不肯领证的男人，过不过的下去还是看自己接受度。
如果身体情况允许，我会建议客户尽量配置保证续保的产品，或是在条款里明确说明「不会因被保险人身体情况发生变化而拒绝续保」的产品。
至于友邦的智选康惠这样的医疗险， 虽然据说“历史上从未抛弃客户”，这是谁给的承诺，数十年后如何保证兑现？
如果客户身体情况确实不够好，只能买这类的医疗险产品（可以线下人工核保，并且标准略宽松些），那么能买上的就算是最好的。
从续保条款上来说，友邦的智选康惠就是一款普普通通，甚至有点落后的产品。那些续保条款更好的，比如保证续保20年的平安e生保会不会更贵呢？并没有，反而价格只有友邦智选康惠的30%。
你买的医疗险属于哪种类型？
End
