前几天，我的一篇文章《我的父母靠储蓄创造了奇迹》不小心阅读量上了10万+，评论里不乏正能量：

“手里有粮，心里不慌！”

“储蓄是拥有财富的开始！储蓄是养成节约的习惯，该花的多少钱也要花，不该花的一分钱也要省！”

“已经把文章转给身边的90后看了，现在的年轻人，应该懂得，节约是幸福生活的基础。”

……

然而，其中还是有不少质疑：

“你的父母并不是靠储蓄实现的阶层跃升！而是靠买房！”

“单纯靠普通收入，不懂投资理财，又怎么可能买得起两套房？”

“纯粹胡扯瞎编，是为了让你们买她的理财产品吧！”

所有的质疑，不过是因为人们内心深处并不相信财富能那么轻而易举地实现。

他们宁愿相信，是因为自己生不逢时，没有碰上买房的“红利期”，所以一直没有变富。而不是因为自己这十多年没有攒下哪怕一分财富，没有做出哪怕一丁点改变，所以才一次次与财富“机遇”擦肩而过。

他们宁愿相信，所有人变富，都是因为有好的出生、好的资源，或是走了好运。而不是因为一点一滴的财富积累，一步一个脚印的踏实肯干。

他们宁愿相信，所有的理财知识都是“骗人的”，致富根本不可能那么简单。而不愿意相信自己之所以一直没有实现财务自由，仅仅是因为自己从来不积极主动地去学习、去改变。

你相信什么，就能得到什么。

然而，真相总是残酷的：我父母真的没有借助什么“神力”，是几十年如一日的储蓄习惯，让他们能安享晚年。

真相也是简单的：如果你能接受以下这几个事实，并改变自己，你会比他们生活得更幸福。

事实一：持有资金，就是抢占先机

有人说，我父母是赶在了房价上涨之前买了房，才创造了所谓的“奇迹”。这个我承认，但是，这个奇迹真的仅仅是因为赶上了好时机，碰上了好运气？

让我们把时间退回到19年前，假设你是我的父母，假设真的如大家所说，大家都看到了房价必然大涨，觉得这是一个机遇。唯一的不同是，我的父母手里有积蓄，可以全款买房，而你因为不相信“储蓄能创造奇迹”，一分钱也没攒下。

最后，谁更有可能抓住机遇，创造“奇迹”呢？

就像《财务自由之路》里说过一个类似的例子：1929年至1937年爆发了全球最大的经济危机。尽管如此，还是有一些人在进行投资。谁要是在1932年以单价20美元买入可口可乐股票，1937年则可以160美元卖出。每个人都认为世界模式来临了，却有人在5年内就让自己的钱翻了8倍！

这样的区别是如何产生的呢？那就是对资金的持有！不要让你的金钱从指缝中化为乌有。至少牢牢抓住其中一部分。那么不只是在财务上，你将在各个方面都取得回报。

储蓄是理财的基础。没有储蓄，所有的机遇都是“摆设”，所有的梦想都是“空想”。如果你现在认为储蓄是件难事，那么未来你将面对比储蓄难一百倍的事。

储蓄是理财的前提

事实二：保有资金，就是保有持续的幸福

我从来不认为我父母因为买房实现了什么阶层“跃迁”。他们买房，并非投资，而是用于自住。他们能过上好日子，全是靠从前一点一滴的奋斗，一分一毫的节约。

有人说，自住房也是一种投资，至少能增加生活的幸福感。可是，如果生活的幸福感是来源于房子，为什么至今还在“啃老”、住着他们其中一套房子的我，却觉得羞愧难当？

可见，房子并不能带来快乐，房子背后象征的财富积累能力，才是快乐的源泉。

就像如今，我的父母并没有从房子中得到一分收益，也并没有觉得买了房就“高人一等”。他们安定幸福的晚年生活，不过是源于曾经踏踏实实地“储蓄”，用财富积累来表示自己奋斗过，用金钱保障来好好爱自己。

储蓄是幸福的保障

事实三：保住资金，就是守住最后一道防线

如果非要认定我父母买房是一种投资的话，那即使是进行“投资”的时候，我的父母也是理性的。

他们没有拿出全部“家底”去买房，也没有*款贷**的压力，所以能坚持自己的储蓄习惯，让生活照旧。房子确实带来了生活的便利，但生活品质的保障与提升，却源于他们保住了资金。

反观另外一些人，所背负的房贷已经超出了自己的能力范围，看到一个好的投资项目就把所有资金都投进去，甚至不惜借贷投资。从P2P“爆雷”引发了投资者的一片“哀嚎”，就可以看出，因为不重视财务保障，我们极易陷入“满盘皆输”的崩溃局面。

储蓄是最后一道“防线”

《财务自由之路》里说，有冬就有夏，有白天就会有黑夜，经济的“繁荣”与“衰退”不会停止更迭。但人们往往因为贪婪或恐惧，一次次被动卷入经济“崩盘”的状态。

谁也无法预测未来，但人人都可以为未来所有的可能做好准备。

作为投资者，我们必须把全球金融危机的可能性考虑在内，我们不应该因为这一可能性存在就垂头丧气。

一位聪明的投资者是可以做到在任何周期更迭下喂肥自己的“鹅”（保住一定量的资金）并获得良好回报的。

克莱门特·斯通说过：“一个存不下钱的人，没有资格被称作一个聪明、理性的人。”储蓄是投资的前提、是生活的保障、更是我们必须守住的防线。

如果说投资组合是在配备一个球队的“后卫”、“中场”和“前锋”的话，那同时配备一个“守门员”——保有一笔不动的资金，直接决定了你的“投资队伍”赢得的收益是否具有价值。

具体该如何做，《财务自由之路》中给出了以下几点建议：

第一步：做好财务保障，划好最后一条防线

假设你突然断了经济来源，欠你钱的人无法还钱；或者公司破产，你被解雇了；或者你生病了——这样的情况，你能支撑多长时间？

你留有多少财务保障，就决定了你在上述这种“极端”情况下，你能拥有多长的“缓冲期”，从而安心前行，寻找更好的出路。

通俗来讲，财务保障就是“保命钱”。要对你自己、你的健康、你的幸福感，以及对你的家庭负责，你必须拥有这个数额。

一般情况下，大部分人都需要6-12个月的储备金。我们可以算算自己的每个月的基本开销，然后乘以月数，得出自己所需的财务保障总额。然后根据上表，根据每月的收支结余，做出你的财务保障储蓄计划。

同时记住，永远永远不要动用这笔钱。即使一直以来都没有什么意外发生，你还是应该坚持。即使碰到再好的投资项目，也不能动用这笔“保命钱”。

做好财务保障

第二步：保证财务安全，规划可持续的幸福

财务保障能让你安全度过一次危机，但是一旦意外真的发生，你会花光所有的积蓄。所以，更保险的做法是，你需要积累更多的资金，使你可以靠利息生活。

首先，还是计算出每月的必要开支总额。

其次，算出你需要有多少资金，才能让其产生的利息保证你每个月的基本生活。

假设我们把资金用作比较保守的投资，实现8%的纯利益，那你要拥有的本金总额=每月必要开支*150。

比如，小李每个月需要2000元来保障生活开支，那根据公式可以算出，他需要有2000元*150=30万元的资金，去做能实现8%的利率投资，每个月就能靠利息2000元来生活了。

接下来，小李的理财目标就是，尽快赚取这30万，为未来“躺赚”的幸福做好准备。

尽快实现“躺赚”

第三步：实现财务自由，为你的梦想加速

实现财务保障和财务安全，能让我们获得安全感与幸福感，但要实现自我价值，你必须为了你的梦想实现财务自由。

要实现财务自由，最重要的一个原则是绝不动用你的本金！很多人在前两步其实已经失败了，因为他们把财务保障和财务安全的本金拿去做花销或者冒险，结果多半只能“从头再来”。而很多坚持到第三步的人之所以失败，也是因为他们把积攒的本金直接拿去实现梦想，以为这样就可以获取自由，但其实付出的代价惨重。

比如，你的梦想是买一栋房子。你的钱虽然足够了，但如果你把它全部用于购置这样的大件，你的资产必然会大幅度缩水。甚至，实现了梦想以后，你一无所有。

所以，你应该采取分期付款的方式来实现你的这些梦想，而只有当你的本金所产生的利息足够支付这些分期款时，你才真正实现了财务自由。

具体该如何做呢？

• 首先，把你所有的愿望列出来。在每一条后面写上大概的置办费用。

• 其次，一定要记住，不要动用你的本金去实现这些愿望。作者的建议是：将不动产分为120期来偿还，其他的置办物分为50期。按这个方法分别算出实现梦想所需的月供额。如下表：

梦想计划表

• 另外，如果你热爱旅游，假设每年旅游的费用是35000元左右，那你就把35000元划分成12期，即你每月需要2916元来满足旅游的需求。

• 再次，你的所有日常支出也需要列出来，因为前面也提到，这些支出也应当使用你的利息进行支付。

• 最后，把所有的“月供额”加起来，就是你每月要实现的利息收入。一样的，假设我们的本金能够产生8%的收益，那你每月需要拥有的金额乘以150，就是你需要实现梦想的金额了。

制定梦想计划

现在，你已经知道自己要实现财务保障、财务安全、财务自由的资金分别是多少了，那么，如何实现每一步的目标呢？

作者的建议是，实现财务保障时，千万不要冒险。制定一个保守的存款计划，确保这些钱随时可以支配，而且能保本。

而到了实现财务安全这一步，我们可以采取40:40:20的策略。即把可用资金的40%投入到低风险项目中，40%的钱投入到风险适度的项目中并耐心等待，剩下20%投入到风险较高的项目中。

实现了财务安全后，你就可以抽取50%的可用资金去投入高风险的项目了，这时候你就需要投入更多的精力去管理你的投资，去学习。就算一切都跟着你作对，你也只用了那部分你不需要用来实现财务安全的资本来冒险。

总之，不管你处于哪一个阶段，永远不要动用你的本金！即永远不要将本金用于开支、负债，而是有策略地投入到“钱生钱”的游戏中。同时，只有实现了一个阶段的目标，才能进入下一个阶段，而且永远不要动用上一层的资金！如下图：

三个代表不同财务状态的“水壶”

只有“财务保障”这个水壶装满了，目标实现了，我们才能加注第二个“财务安全”的水壶。你只能使用第二个水壶中盈余的部分（你不需要用来实现财务安全的金钱）来对第三个“财务自由”的水壶进行加注。唯有遵循这一投资哲学，你才能永远处于安全之地，而且有机会实现你所有的梦想。

最后，送上我的文章《我的父母靠储蓄创造了奇迹！》中最让人感动的两条评论：

笑到最后，才是笑得最好

你怎么对待生活，生活就怎么对待你

从这两条评论也可以看出来，幸福日子不是天上掉下来的。这世上没有一步登天、直接实现财务自由的神话。每一个实现了财务自由的人，都是握住了财务保障、财务安全的“底牌”，先持有幸福生活的资本，才一步步、一点点地积攒出了幸福。