在《2019如何给孩子买保险！》中我们介绍了少儿保险配置方法，其中少儿重疾至关重要。今天我们来评测一款网红少儿重疾"和谐健康慧馨安少儿重疾险"！这款产品具体好在哪里，有哪些弊端，今天我们通过评测一一告诉您！

下面本文将开始对这款产品进行详细评测，并给出配置建议。

慧馨安少儿重疾险保费试算地址

慧馨安少儿重疾险保费试算地址

不论投保哪款重疾产品，第一看保障范围，第二看保障期限，第三看性价比。通过这三点确定产品是否合适，买对而不买贵。

接下来我们从以下角度展开，回应上述三点关注：

一、 慧馨安的产品形态

投保规则：
承保年龄：28天-17周岁。
保障期间：20年、25年、30年；
缴费期间：3年、5年、10年、15年、20年 ；
等待期：180天；

二、 慧馨安的保障内容

提供重症（包括特疾病）+可选附加轻症保障。

1、 重疾。

市场上重疾险产品多且复杂，但其实产品在重疾的病种上不会有太大差异，因为保监会规定了25种重大疾病标准。慧馨安包含50种重大疾病，其中前25种就是保监会规定的重疾。这25项重疾就占了理赔的95%以上，其中前6种主要重疾占比90%。因此，重疾数量影响不大，如果有家族病史或有特别关注的病种可以单独了解一下。当然，同等价格包含更多重疾病种是好事。

因此，往往少儿重疾险产品的比较重心不是重疾种类，而是轻症和少儿特定重疾。接下来分析轻症和少儿特定重疾。

2、 轻症

轻症不轻，所谓轻症就是达不到重疾程度但比普通疾病严重的疾病，有可能就是重大疾病的"重大疾病的早期或极早期表现"。

保险公司将按合同约定的比例向客户提前或者额外给付部分保险金额，帮助客户尽早安排治疗，舒缓经济压力，体现了重大疾病理赔的合理性和人性化。

轻症我们主要关注以下几点：是否包含了常见高发轻症；轻症的赔付次数及比例；是否豁免保费；轻症的保额是否占用重疾险的保额。

是否包含了常见高发轻症

包含所有乃至绝大部分高发轻症的产品才是真正意义上的好产品。

轻症没有统一的国家标准，所以我直接通过保监会规定的25种重症罗列对应轻症，如下：

这25项重疾就占了理赔的95%以上，其中前6种主要重疾占比90%。意味着只要考察25种重症对应的24种轻症，特别是前6种重疾对应的情况，就可以看出轻症覆盖得好不好了！那么我们根据轻症列表来看一下和谐慧馨安都包含哪些轻症！

和谐慧馨安含35种轻症，25种重疾对应的24种轻症包含19种，前6种全含，常见高发轻症全部包括。

轻症的赔付次数及比例； 1次，30%基础保额。✅ 基本合格，但轻症赔付次数略少。
是否豁免保费； 是，　✅
轻症的保额是否占用重疾险的保额。 不占用重疾保额。✅

3、 特疾

购买少儿重疾险，最重要是看少儿特定重疾的覆盖率。慧馨安含有50种重疾，那么其中有多少是少儿特定重疾呢，常见少儿特定重疾又有哪些呢？我们来看一下。

市面上没有统一的少儿重疾标准，至尊保根据各大公司的数据整理汇总26种少儿重疾。慧馨安包含其中23种少儿特定重疾。其中8种特定重疾种双倍赔付，双倍赔付其实是双层赔付，也就是罹患这八种特定重疾，重疾赔100%基础保额，特定重疾额外赔付100%基础保额。

三种特定重疾慧馨安不包含：严重心肌炎，严重癫痫和严重哮喘。

三、 慧馨安的保费测算

从保费角度看，交二十年保30年，不论是50万还是80万保额，保费都在1000以内，性价比还是非常高的，超出市面上的某福和各种全家桶39米。

四、 慧馨安的优点和缺点

优点：

1.简单极致。慧馨安只有两项保障：重疾+轻症。责任清晰透明，每一分钱都用在保障上。这种产品才是好产品，那些设计复杂、功能花哨的全家桶类产品，目的更多是混淆视线，增加对比难度，变相获取利润。

2.病种覆盖全：慧馨安保障50种重疾，35种轻症，经过分析我们可以看到慧馨安的病种覆盖接近满分，并且8种高发儿童特定病进行双层赔付，是真正的儿童重疾险产品。

3. 保险期间和缴费年限非常灵活：保障期限可以选择20年、25年、30年；缴费年限上可以选择一次性缴清、3年、5年、10年、20年缴；

缺点

1. 轻症缺少轻症视力严重受损和微创冠状动脉搭桥手术。

慧馨安包含轻症"单眼失明"和"冠状动脉介入手术（非开胸）"，但不含相对更轻"视力严重受损"和"微创冠状动脉搭桥手术"。轻症保障缺了一块，有些可惜。

2. 重疾缺少少儿特疾病严重心肌炎、严重癫痫

这两都属于少儿高发重疾，缺少让重疾保障缺了一块，遗憾。

另外三个缺点，其实不算缺点，更多是从消费者角度写出来供参考。

3.没有线上智能核保，对健康有些小问题的朋友不便。

4.这是一款定期险，而且是消费险，如果保障期结束平平安安是不退钱的。观念没摆正的朋友未必能接受。

5.慧馨安的轻症为可选项，且只赔付一次，如果不选择轻症那么就没有轻症豁免。

没有完美的产品，只有适合的人。优点和缺点都是相对的，因此，如果您了解优点后觉得合适，了解缺点后觉得能接受，那么这就是您可以选择的。

至尊保Live配置建议

可根据预算提供三个档次的建议：

1.预算1000元左右，可以考虑只保80万重症，保30年缴费20年，每年700元左右，多余的钱配置百万医疗险。
2.预算1000元-2000元，配置轻症责任，80万保额，保30年缴费20年，再搭配一份其它儿童重疾险，将总保额做到100万。
3.预算2000元以上，可以考虑定期+终身，既从保额上做到100万，也从保障期做到终身。

另外要说明一下：

1.少儿阶段重疾的发生率是很低的，白血病（血癌的一种）在少儿尤其幼儿阶段占所有恶性肿瘤发病率将近30-40%，整体来看，15岁以前的发病率也仅为十万分之三。

2.轻症费用一般在3-10万的样子，重疾费用一般30-50就够，极个别比如白血病治疗+骨髓移植+康复需要100万的样子。

3.没有完美的产品，只有适合的人。优点和缺点都是相对的，因此，如果您了解优点后觉得合适，了解缺点后觉得能接受，那么这就是您可以选择的。

4..父母之爱子，则为之计深远。儿童节快到了，给孩子开一个银行账户或给孩子买一份定期重疾，都是非常好的礼物！我侄子从小要什么东西，花爸妈的钱和掏自己的卡那完全不同的两种观感和盘算。自己的卡，让小孩能慢慢掌握自己的现金流。而保险，是规划未来。自己的保险，让小朋友学会规划自己的未来，这些，都是很美好的事情呐！

最后，一句话总结，慧馨安是一款非常有诚意的儿童重疾险，推荐指数四星半。

推荐指数：★★★★☆

希望今天的文章对你有帮助，也欢迎分享给身边的亲朋好友。

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