前言

健康无忧C5全称是健康无忧C5款重大疾病保险，属于新华人寿保险股份有限公司旗下的重疾产品，作为最新款的健康无忧系列产品，升级了什么，我们接下来看看。

产品责任

健康无忧C5是一款重疾赔付1次，中症赔付1次，轻症赔付5次的终身型重疾险，自带身故责任金和青少年特定疾病保险金，另外可以附加心脑血管疾病保险金以及投保人豁免，这次升级最高可以覆盖197种疾病，这么多病种是不是真的覆盖全面，下面我们来看看责任框架。

产品剖析

健康无忧C款这次的升级增加了中症责任，可选责任增加了特定心脑血管疾病责任，明面上看似保障的范围广了，具体是不是这样呢？我们接下来看看。

• 轻症赔付比例

健康无忧C5增加了中症责任，1次赔付50%基本保额，虽然是新增了责任，跟大多数重疾险产品的2次赔付，赔付比例是50%，甚至是60%的相比，还是不足；但是也是新华保险的一个进步，毕竟很多老品牌公司的重疾险都是没有中症责任的。

健康无忧C5的轻症虽然可以赔付5次，但是每次的赔付比例只有20%，现在大部分保险公司的产品，轻症的赔付比例是30%起步，高的可以去到50%，同样是50万的保额，差距30%，就是15万，差距还是很明显了；虽然次数多，但是人一生能患有多少次轻症呢，一般来说轻症3次就足够了，次数再多，意义也不大，不如提高赔付比例更有实际意义。

• 部分疾病定义严苛

肾功能衰竭期： 指被保险人因双肾功能慢性不可逆性损害，宽松的理赔条件是肾小球滤过率低于30%的状态持续90天即可申请理赔，健康无忧C5在此基础上，还需满足血肌酐高于5mg/dl，这样的要求明显更加严格了。

Ⅰ型糖尿病： 多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗，宽松的理赔条件是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，且已经持续性地接受外源性胰岛素注射治疗连续 180 天以上即可申请理赔。

健康无忧C5在这个基础上还需要已经接受了下列治疗之一：

① 因严重心律失常植入心脏起搏器；

② 因坏疽自跖趾关节或以上切除了一趾或多趾。

部分重疾险就算严格也也会增加一种并发症，三选一。

轻微脑中风： 宽松的理赔条件是“180天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下的运动功能障碍”；“自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上”，健康无忧的理赔条件是需要满足肢体肌力条件，缺少了一种理赔条件。

根据各大保险公司的理赔年报，轻微脑中风的理赔申请在轻症理赔中的占比高达80%，所以轻微脑中风的理赔标准是不容忽视的。

• 青少年特定疾病保障

健康无忧C5对于青少年高发病种的保障是挺齐全的，但是部分疾病设置的并不好，出血性登革热被下放到中症，成骨不全第三型被下放到轻症，川崎病只有轻症，赔付比例大大减低。

很多人以为青少年特疾额外赔付，是只要患上了特定的青少年疾病，就可以实现双倍的赔付，其实是不正确的，要实现双倍赔付的前提是重疾责任与青少年特定疾病责任都覆盖了这种疾病才可以。

根据下图，能够实现双倍赔付的只有白血病一种，如果患有非白血病的特定疾病，那就只能赔付100%基本保额，青少年特定疾病责任就中止了。所以实际上只有白血病是双倍赔付的，这样设置的青少年特定疾病额外赔付的意义就仅仅只是个噱头。

目前来说，比较多的重疾险中青少年特定疾病责任覆盖的病种是与重疾责任重合的，这样的产品才能真正意义上实现青少年特定疾病双倍赔付。

• 其他关注点

1. 等待期长，要求180天，常规重疾险要求是90天，对于大部分消费者来说无伤大雅，但是对于卡在这个点出险的消费者，那就是赔不赔的问题了。
2. 轻症、中症缺失：中度阿尔茨海默症，听力严重受损，视力严重受损，脑动脉瘤，中度脑炎或脑膜炎后遗症。
3. 原本是重疾的胆道重建手术，出血性登革热下放至中症，赔付比例由100%变成50%，成骨不全症第三型、侵蚀性葡萄胎下放至轻症，赔付比例由100%变成20%，其中侵蚀性葡萄胎是女性专属的疾病。

深入了解 浅显讲解

健康无忧C5只能当作是一款普通的单次赔付重疾，即使新增了中症责任，目前来说，这已经不是创新了，只能说是迟来的升级，亮点就是平凡，伴随平凡的还有不少突出的问题，青少年特定疾病额外赔付设置的实际意义不大，对比同类型重疾险，保障属于中下，保费属于上，相同的价格，完全可以购买一份多次赔付的重疾险了。

来源丨深浅保，全网同一ID