前段时间，水星保理财师接到一位客户的咨询：我身边的保险销售员跟我说，有病买保险，两年后照样可以赔，请问这是真的么？

星姐实在很惊讶，这种不专业的话，竟然出自保险从业人员之口！

其实，这句话是从《保险法》里面的“两年不可抗辩条款”中延伸出来的，但理解严重有误。

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两年不可抗辩条款，指的是什么？‍‍‍

两年不可抗辩条款，出自《保险法》第十六条，原文是这样说的：

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

简单来说，是从投保开始，保险公司有两年时间核实投保人的情况，如果发现未如实告知，保险公司有解除合同的权利。

但是，保险公司也就只有这两年时间去核查，万一过了这个期限，保险公司就再也没有权利解除保险合同了。

发生了保险事故，保险公司自然需要赔偿。

很明显，说熬过两年照样能赔的保险业务员，对这条法律的理解到此就结束了。

但是，这条规定其实还有后半段：

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

也就是说，如果发生着2种情况，两年不可抗辩条款是不适用的：

1. 有病，但故意不说；

2. 因为疏忽大意、过度自信等原因，有病但没有如实说的。

所以，法律不支持欺瞒。保险公司拒赔，是有法律依据的。

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掌握4个原则，轻松做好健‍康告知‍

在国内买保险，我们只需要根据健康问卷的内容进行回答。投保时注意这3个细节，有助于我们如实做好健康告知。

1. 问到的如实回答，没有问到的一概不答

保险公司问什么，我们答什么；保险公司没问到的，我们一概不回答。

2. 检查结果以权威机构为准，不要自行判断

健康告知里提到的疾病，如果不确定自己是否患有，不要自行判断，一切以医院的检查报告和体检记录为准。

遇到说不清楚的体检异常情况，即使医生说“没什么大问题”，也要交由保险公司核保判断。

保险公司需要考虑的是这种疾病未来是否会演变成重疾的风险，因此判断标准会和医生不一样。

3. 看清时间的限制

健康告知的问题里，可能会出现“过去2年内”“近6个月内”等时间限制词，比如“过去2年内是否曾经住院”等等。

4. 巧妙利用智能核保功能

很多线上产品已经开通了智能核保功能，如果身体健康异常，害怕提交资料核保后会在保险公司留下记录，可以先尝试不记名的智能核保，了解承保结果。

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写在最后

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