中银三星祥御终身重疾险，是中银三星人寿最新上线的一款多次赔付的重疾险产品，其主打的亮点是可以自主选择保障责任，重疾多次赔付和豁免、身故高残是必选责任，可附加轻/中症保障及豁免、重度-恶性肿瘤/特定心脑重疾二次赔付、特定老年疾病关爱保险金、18-60岁间重大疾病关爱保险金。

那么这款产品保障究竟如何，下面一起来看看。

首先来看看中银三星人寿这是一家怎么样的保险公司。

中银三星人寿保险有限公司成立于2015年10月21日，主要经营人寿保险，公司性质为中韩合资，是中国首家中韩合资寿险公司。成立前身是中航三星，后更换了股东，改名中银三星人寿，改名后不久实现了盈利。

成立时间不到10年，比较“年轻”，各项数据如下：

综合偿付能力充足率：147.39%，核心偿付率：98.75%

风险综合评级：BB

2022年第二季度投诉率如下：

亿元保费量：排76名

万张保单投诉量：排73名

万人次投诉量：排57名

通过数据可以看到，中银三星运营相对平稳、投诉率排名比较低，理赔服务体验比较好。

回归到产品保障上：以30岁男性，投保30万保额，附加所有保障责任为例，选择27年交，保费9135元。

保障如下：

必选责任：

重疾保险金：等待期90天，105种重大疾病不分组赔付3次，每次赔付30万，赔付后保费豁免，保障继续有效

身故/高残保险金：因为意外或90天后疾病原因身故/高残，赔付30万，赔付后合同终止

可选责任：

轻症保险金及保费豁免：40种轻症不分组赔付3次，每次赔付9万，赔付后保费豁免，保障继续有效

中症保险金及保费豁免：20种中症不分组赔付3次，每次赔付18万，赔付后保费豁免，保障继续有效

重疾关爱保险金：18-61岁前，确诊首次重疾，额外赔付15万，赔付1次为限

癌症关爱保险金：首次确诊重度-恶性肿瘤后，间隔3年再次确诊重度-恶性肿瘤（包括复发、转移、持续、新发），赔付30万，仅赔付1次

特定心脑重疾关爱保险金：首次确诊心脑特定重疾，间隔3年后再次确诊同种心脑重疾，赔付30万，仅赔付1次

老年特定疾病关爱保险金：61岁后确诊严重阿尔茨海默症、严重帕金森病，除赔付重疾保险金外，每年确诊日可给付3万，最高给付10次。

产品保障中规中矩，虽然保障可以DIY，但是各项的保障其实并不算很强。以和谐健康的阿波罗2号为参照物。

可以看到，重疾保障方面，都是不分组3次赔付，但是阿波罗2号第2/次重疾赔付45万，是有优势的。

且中症/轻症方面，60岁前均有额外赔付；

同种重大疾病也可以实现二次赔付，但是祥御终身重疾险，只拓展了癌症/心脑特定重疾可二次赔付，这点没有优势，祥御只是多了一个特定老年疾病关爱金，优势不大。

最后在保费上，阿波罗2号也是有优势的，同样30w保额保费比祥御低了将近25%，虽然缴费年限多3年，但是折算下来总保费也低了不少。

总地来看，这款产品的保障还是中规中矩，各项保障在同行业的重疾险中并不是很突出，如果不是非中银三星这个牌子的话，可以有更好的选择，比如对增值服务有比较好的要求，可以考虑工银安盛、中英人寿的重疾险，如果是有身体状况异常（例如甲状腺结节、肺结节、乳腺结节等），可能会除外，希望保留保单复议的，可以考虑中意、同方全球、瑞泰的重疾险，如果是完全健康的朋友，可以考虑更多线上的重疾险，同样的保费可以有更高的保额保障。