一、概述
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公众号：米柏研习社
中国太平卓越金尊年金险是中国太平保险公司的一款年金险产品，分为两个帐户：1个主险帐户（卓越金尊年金险）和1个万能帐户（荣耀智尊账户）。
主险帐户里面的收益是固定的，也就是未来能领多少钱都是写进合同的。
而另一个万能帐户只有保底收益是确定的，实际上按浮动收益来计算，浮动收益大于或等于保底收益，每个月在官网更新一次。
到了该领取主险帐户里面的钱的时候，如果不想领出来，那笔未领的钱可以放进万能帐户继续升值。
接下来看一下中国太平卓越金尊年金险的投保规则：
投保年龄： 0 - 70周岁
保障期间： 终身
交费期间： 趸交，3/5/10年
比如，30岁男性，按10万*3年交保费，放入主险帐户，保额为16547.8，可以固定领取的钱有如下4类：
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解释一下：
1、特别生存金：35岁时领6万元
2、生存保险金：第六年末起每年领取4964.34，也就是给付30%保额(基本保额与累积红利保额之和)
3、祝寿金：65岁领一笔16547.8，也就是100%基本保额。
4、福寿金：75岁时再领一笔16547.8，也是一笔100%基本保额。
5、身故保险金：如果中途不幸身故，则领取已交保费和现价取大（现金价值写进合同）。
6、其他权益：*款贷**比例80%，减额交清，生存金转万能
二、一起来排坑
这款中国太平卓越金尊年金产品比较普通，没有明显的优点，和大多数年金差不多，之前写过，看理财类年金主要差异就是领取多少，而最好的照妖镜就是看它的实际irr（内部收益率）值，irr越高则越优。
在这里，只公布4个缺陷。
缺陷一、主险irr值太低
经测算，这款年金的irr值不到1.5%，非常低，不如银行存款。目前市场最高可以达到3.5%。
虽然还有分红，但分红都是不确定的。加上分红也不一定能长期达到3.5%。
另外还有三个缺陷：
缺陷二、万能帐户保底收益没有优势
万能帐户保底收益只有2.5%，虽然不是市场最低，但相对于目前市场主流3%来说，对帐户的钱会有一定影响。
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同样，保底收益率越高，确定能拿到的钱就越多，建议优先选择则保底利率较高的产品。
缺陷三、万能帐户结算利率低
太平荣耀智尊账户终身寿险（万能型）当前结算利率为5.05%，相比市场上的6%也并没有太大优势。
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万能帐户的结算利率每月更新一次，保险公司每月会在官网披露，也可以电话查询。
投保前，销售人员会将2.5%、4.5%、6%这三个低、中、高档利率演示给大家看，实际上除了2.5%是确定的，中、高档都不确定，最终按上图实际结算利率计算，低档和中档更有参加价值，大部分万能险实际结算利率达不到高档，大家切莫被演示的高利率所吸引。
在看实际结算利率方面，最好也选择历史较高利率的，越高则帐户里的钱增值越快，同时可以关注历史浮动利率的稳定性。
缺陷四、追加手续费3%过高
如果平时有多余的闲钱，也可以投入万能账户，享受增值，不过投入时需要交 3%的手续费，但持有保单每满5年，就有1%的保单持续奖励，相当于抵消了部分转入的费用。
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在这一点上，同样后期都是有抵扣1%，有的产品追加时只需要1%，3%相当于3倍1%了，太高了。
在这一点上也比较鸡肋。
另外需要注意的是，从万能账户提钱，前 5 年会收取手续费，前5年的手续费依次为5%、4%、3%、2%、1%，也就是说，前5年万能帐户里的钱最好不要取出来。
三、米柏研习社点评
整体上来看，此款年金的优势在市场上并不明显。大家在配置这类保险产品前请先确认：
- 保障型产品已经足额配置
- 有养老、孩子教育费用需求
- 希望通过年金险获得资金的安全和定向传承
- 没有其他更好的投资渠道，年金险能帮助自己储蓄
- 想长期锁定某一收益
- 需要家/企资产隔离
- 需要婚姻资产规划等等.....如果你对是否选择这款中国太平卓越金尊年金险依然有困惑，或者想进行最优的方案匹配、投保和理赔等，欢迎后台留言或关注同名公众号（米柏研习社）
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