一、研究背景：数字化经营模式创新发展 助推新商业文明形态构建

当下已经进入由数字经济新阶段驱动的数字文明新时代，数字文明呼唤“和合共生，向善而行”的新商业文明理念，企业应当践行面向未来的、可持续发展的数字化变革。

数字化管理、数字化生产、数字化经营是数字经济的三大重点。数字经济时代，数字化数据与其他各类生产要素融合，将产生以非中心化自治组织（DAO）为特点的“数字化管理形态”，实现基于3D打印增量制造模式的“数字化生产方式”，构建基于协同工作形成基于数据和算法的智能供需匹配的“数字化经营模式”，进而不断推动实现新商业文明形态的构建。

互联网发展新阶段下的数字化经营，数字技术快速演进，面临流量红利消退、流量成本激增等压力，“流量为王”的商业模式逐渐发生变革，“以消费者为中心，线上线下融合、公域私域融合”的以数字技术驱动的数字化经营模式成为数字经济发展进程中企业实践的新趋势，线上线下和公域私域双融合可以称之为全域经营模式。全域经营模式将带来高效的供需匹配和开放的生态连接形式，而其高度尊重消费者需求的特征最终将提升社会生产效率和人们的生活幸福感。

二、案例解析：江苏银行推出苏银金管家云财资综合服务

【案例介绍】当前，大数据、大模型、移动互联网、人工智能等新一代信息技术驱动的数字化转型已成为社会发展新趋势，数字化生产经营方式逐渐变为企业的新常态。2023年7月23日，江苏银行推出苏银金管家云财资综合服务，为企业提供资金管理一站式解决方案。

某公司合作银行多、账户多、流水大，各家银行的网银UKEY、用户名和密码五花八门，不便保管，还容易遗忘，光是每月对账结账、头寸调划就要在各家银行网银上来回切换，费时又费力。由于在各家银行结算账户众多，财务数据分散，实时同步较难，企业财务上存在人力投入大、产出效率低的痛点。了解到企业的难处后，江苏银行工作人员第一时间为该企业量身定制了云财资方案，仅1个月就完成设计、测试、投产、安装等流程，为客户提供跨行账户明细、余额查询、汇总展示等一站式服务，大幅提升企业账户资金管理效率。现在用江苏银行金管家一个系统就能完成所有银行间的操作，不用来回切换，为公司节省了很大的时间精力。

【产品介绍】江苏银行苏银金管家系列产品聚焦企业生产经营过程中的痛点难点，在财资、薪税、票据、订单、外汇、财务等方面为企业提供一体化、智能化的管家式服务，帮助企业在财务和生产经营环节实现降本增效。目前，江苏银行已推出苏银金管家标准版、行业版、政务版等多个基于场景化的云财资版本，全面覆盖市场多元化需求。

（一）业务成果

围绕企业人力、ERP、记账、票财税、OA等专业领域，江苏银行苏银金管家目前覆盖5大数字化服务渠道，包括企业网银、银企直连、小程序、企业手机银行、企业微银行等，为客户提供标准化、综合化的产品服务。江苏银行还建立了体验官机制，邀约客户一起迭代更新苏银金管家产品，并通过开放接口对外输出，嵌入企业管理软件工具，共建服务生态，服务对公客户。

（二）业务趋势

预计未来江苏银行将持续丰富迭代苏银金管家系列产品，致力于成为企业数字化运营的综合服务提供商，深度融入企业生产、运营、管理各大场景，赋能企业转型升级。

三、同业对比：部分同业财资管理服务业务创新实践梳理

通过对部分同业银行金融科技创新实践梳理，可以看出商业银行财资管理云服务优势：

一是财资管理云为客户提供了账户管理、资金监控等财资管理系统功能，并嵌入了理财、预约开户等银行金融服务，整合金融+非金融，提供多功能、多银行一站式高效服务。

二是财资管理系统设计由专业公司设计，满足客户财务管理专业工作需要，操作模式贴合用户使用习惯，操作简便、灵活，如常用信息集中视觉化展示，针对不同岗位的不同需求，提供一站式操作与展示；客户可根据需要，灵活配置系统模块，更贴合自身需要。

三是工行云服务，为企业提供金融级数据安全保障，构建信息安全管理框架，依据国家法律法规和标准，参考国际标准、业界最佳实践，提供安全管理框架。

四是云端部署，减少了服务器、机房、后期运维等软硬件支出，成本较本地部署大幅降低。

通过财资管理云服务，企业在有效控制软硬件设备、人力投入的情况下，降低财资管理系统建设成本、缩短建设周期，搭建了自身的资金管理系统，满足数字化智能化、精细化管理要求，实现资金管理的安全、高效、共享、智能决策。

四、业务指引：高质量推进商业银行资产管理业务数字化转型

在资产管理这一新兴业务领域，人工智能、大数据和云计算与资产配置、量化交易和风险控制的融合尚在探索之中，亟须加速推进，为构建新发展格局、促进中国银行业现代化转型和高质量发展贡献金融力量。本文提出，推动资产管理业务数字化转型的路径包括四个方面：客户端以“加”增值，持续提高市场洞察力；流程端以“减”提效，切实增强客户服务力；投资端以“乘”立智，精心打造专业竞争力；风控端以“除”破险，系统强化智能管控力。

（一）坚持客户至上思路，促进客户与业务的融合

资产管理业务的核心，是通过产品设计，高效撮合融资客户和投资客户的需求，将资金需求与供给两端有效匹配。目前，数字化技术在降低客户理财成本、提高长尾客群覆盖度等方面已取得一定成果，但在资金供需匹配方面，特别是在引导长周期资金对接方面，大部分商业银行还未形成成熟的商业逻辑。为此，商业银行应在资产管理业务领域大力探索运用数字技术，着力推动数字化战略顶层设计在资产管理业务领域的应用，坚持以客户需求为导向，基于客户信息的深度挖掘，开发和设计差异化、定制化的资管产品，为融资端和投资端的客户提供更高效、更可靠、更科学的金融工具，保护金融消费者合法权益。

（二）坚持自主研发攻关，促进科技与业务的融合

商业银行资产管理业务应按照“业务制度化、制度流程化、流程系统化、系统数字化”的原则迭代式发展。一是要坚持自主研发。在金融市场上，资金规模、资金流向、风险偏好是决定市场价格走势的关键要素，银行系资管位于资金链顶端，其信息数据事关金融安全，因此，要掌握核心技术和核心数据，清晰划定安全底线，切实防范金融风险。二是要推动科技与业务的煲汤式融合。借助科技手段，将资产管理业务在产品创新、发行认购、信息披露、投资管理、资产配置、归因分析等价值链各环节的信息转化为可供加工处理的数据，打破传统的经验驱动决策的固化思维，通过数据分析实现科学决策、效率提升、流程优化，最终将数据转变为带有建议性的信息，辅助投资决策并帮助客户实现保值增值。

（三）坚持打破数字鸿沟，促进业务与业务的融合

商业银行面临机构层级多、决策链条长、响应速度慢、协同效率低等客观问题。资产管理业务所在市场瞬息万变、价值链长、复杂度高、涉及面广、风险点多，在数字化战略寓于业务实践的具体过程中，业务板块之间的协同是重点。在此背景下，数字技术是打破鸿沟的关键和突破口，通过电子化、数据化、信息化、智能化建设，实现跨板块、跨部门、跨层级业务与业务的协同，加强跨价值链各环节的横向共享协作管理，完善利益共享和责任共担的考核机制，有助于提高理财、基金、保险等资管产品和服务的创新迭代、需求响应、风险管控效率，进而更好地适配数字化战略。

（四）坚持人才兴业原则，促进人才与业务的融合

资产管理业务对数据敏感性、市场敏锐度具有较高要求，因此，长期以来，国际国内基金公司、证券公司等非银金融机构大量引进具备数理和科技背景的人才，专门从事投资、投研、投顾等工作。与之相比，近年来，我国主要商业银行也已加快引进、储备、培养兼具科技和投资背景的人才，但达到效果尚需时日。商业银行在加强数字基因渗入的同时，应加大对数理、科技、人工智能等前沿领域及复合型人才的引进，持续优化完善资产管理与金融科技融合的人才培养机制，构建人才储备库，加大对数字化转型的人力资源投入，为推动资产管理业务数字化转型提供保障。

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