WEMONEY研究室了解到，近日，北银消费金融在其*款贷**产品易开花APP新上线了一款支付产品“e点花”，但随后又火速停用了。部分易开花用户反映，e点花目前已经无法使用。WEMONEY研究室致电易开花客服，对方表示由于“e点花”过于火爆，目前已经终止用户申请，同时已开通的用户也被暂停使用，恢复时间暂不确定。
火速叫停“e点花”
如果是过于火爆，为什么连已开通的用户都无法使用？
一位易开花用户反映，1月6日接到北银消费金融的短信通知，有开通e点花资格。开通后可以使用，但目前已经无法消费了。e点花为类花呗产品，也称虚拟信用卡，仅限于消费支付时使用。但上述易开花用户表示，在开通e点花绑定到微信支付后，已经使用e点花给他人转账成功。而且他还表示，随后就出现了系统繁忙无法登陆的现象。
众所周知，信用卡只能用作消费，不能提现或转账、发红包使用，北银客服也明确表示，e点花只能在消费支付时使用。由此来看，目前e点花产品或有漏洞，而且WEMONEY研究室发现在多个网站上，有不少博主分享如何从e点花“撸口子”，或正因此，北银消费金融才匆忙叫停了该产品。
最高利率超过新规上限
据了解，e点花内嵌于易开花现金贷产品“e点贷”中，申请额度授信成功后，页面将显示e点花入口。e点花与e点贷共享额度，*款贷**额度为0-50000元，可分3-12个月，申请时会查个人征信，提交资料后系统自动审批，出额度后就可以使用。此前，e点花仅邀请部分用户开通。
客服介绍，e点花可以通过微信和支付宝使用，e点花绑定银行二类户后，可将卡号绑至微信或支付宝进行消费支付使用其额度。
e点花保持e点贷原有的*款贷**利率，即日利率为0.03%-0.097%（折合年化利率为10.8%-35.28%），具体以审批通过后的展示为准。客服表示，e点花没有免息期，消费即开始按日计息，以月为账单周期，逾期将产生罚息。
从利率范围来看，北银消费金融似乎对用户不太友好。10.8%-35.28%的利率，明显高于最高法发布的民间借贷新规的利率上限。
新规明确要求，以央行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期*款贷**市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限（目前为15.4%）。
虽然，民间借贷新规明确提及并不适用金融机构，但目前已经有法院要求金融机构按照新规利率执行，而且多家消费金融公司纷纷下调*款贷**产品最高年化利率。
各路玩家入局虚拟信用卡
虽然是虚拟信用卡产品，无论是从额度审批还是到消费使用，均需要审核个人征信，也就是说，e点花只有信用良好的群体才可使用。
e点花在产品体验上和平安小橙卡类似，小橙卡是平安消费金融推出的虚拟信用卡，也是通过和银行二类账户绑定，额度可以通过微信、支付宝使用。功能上和微众银行We2000备用金类似，用于消费支付。
当下银行、消费金融公司、互联网巨头都陆续发布虚拟信用卡产品，定位上略有差别，其中蚂蚁花呗和京东白条市场最为广阔，本质上为消费*款贷**产品；像美团月付、滴滴月付、微信分付等，本质上为信用支付产品；e点花和小橙卡、微众银行We2000备用金，最为接近银行推出的虚拟信用卡，都必须通过绑定第三方支付渠道使用，本质上最为接近信用卡。
此外，业内人士认为信用支付作为移动支付最重要的方向，e点花这种依附于本身*款贷**产品内部的虚拟信用卡产品，未来或许会成为各大消金公司探索信贷产品的新方向。一方面有助于消金公司获客，另一方面又可以借助微信、支付宝等体系，拓展更广泛的线上和线下消费场景（教育、租房、旅游等场景）。
新产品BUG暴露风控漏洞
公开资料显示，北银消费金融成立于2010年3月，是经银保监会首批批准筹建、由北京银行发起设立的国内首家消费金融公司，曾是行业里的领头羊，有着良好的盈利能力。数据显示，北银消费金融在2015年11月末*款贷**余额近200亿元，当时在持牌消费金融公司中的市场份额可占到30%左右。
但近年来北银消费金融业绩大幅下滑，还在2016、2017年出现过亏损。2020年上半年，北银消费金融净利润仅为0.13亿元，同比下降60%，已经处于行业排名尾部。业内人士分析，其亏损是因风控漏洞与经营出现问题导致。
此时，北银消费金融推出e点花新产品寻求增长，虽然这一产品还处于测试阶段，但同样需要考量其风控能力和用户质量。眼下，测试阶段就出现这么大的BUG，真是让人不由为该公司的技术研发与产品风控担忧。（WEMONEY研究室 林小林/文）