大部分人在买了第一份保险之后，一边祈祷理赔不要到来，一边又忍不住想，万一真出事，要怎么理赔。
赤小兔最近了解到一个理赔案例，想跟大家叨叨逼逼讲一下，想听的朋友小板凳做好。
为了保护个人隐私，梦梦为虚构名字，她的住址、所患具体病名和职业，本文不透露。
梦梦今年29岁，今年5月份刚生了一个BB，本以为今年是她的好运年。没想到疾病向她伸出了魔爪。
两个月前，也就是2018年7月，梦梦觉得身体不舒服，去医院检查，确诊患了一种罕见的女性生殖系统疾病，属于恶性肿瘤。7月中旬到7月底，梦梦做了第一次住院手术，花了约3万块钱。半个月后，暂时出院。
梦梦之前关注过了不少保险，有一定的风险防范的意识。之前给自己买了几份保险，有重疾险、意外险、寿险和医疗险。这次生病住院，心想应该能报销一些作为接下来的医疗费做准备。
她清算了一下，自己手上有4份保单可能能用上：
重疾险有：康乐e生B
两全险有：太平洋金享人生两全险
医疗险有：国寿成人住院万元护、众安尊享e生旗舰版
很多人总说，买了保险，到了理赔的时候，啥都赔不了。我们来看看梦梦手上这4份保单的理赔经历，能涨不少知识。
第一个理赔经历：太平洋两全险
这份保险的全称叫：太平洋金享人生终身寿险（分红型）附加金享人生提前给付重大疾病保险。也就是说，它是既有储蓄又有保障功能的两全险，所以保费相对较高。
8月6号，梦梦报案成功，到太平洋寿险公司营业柜台递交了理赔材料。
8月9日，保险公司电话告知理赔款1~2日内到账。
8月10号，赔付到账，共赔付68，568.63元。
从报案到拿到赔付款，经历了5天，理赔速度算快的，整个理赔过程也没产生任何争议，比较顺利。
就是赔付款有点出人意料。你算算，7年交了2万3保费，最终只拿到了6万8的赔付，这个杠杠真不高。而且从保障来看，这笔赔付款也不够梦梦支付后续的治疗费。
幸好，她还买了其他的保险产品。
第二个理赔经历：康乐E生B重疾险
梦梦想着自己确诊的是恶性肿瘤，属于保监会规定重疾险必须保障的6种重大疾病。而且确诊疾病的时候，已经出了等待期，她想着应该符合理赔要求。
8月初，梦梦申请了康乐的理赔，并寄送了理赔材料。
8月24日，保险公司派理赔专员到梦梦所在地面谈，通知梦梦增加理赔材料。主要是增加孕期检查报告和分娩病历。
保险公司之所以会要求梦梦增加理赔材料，主要出于一个考虑：梦梦在去年9月份买了保险，今年8月份就出险，担心她是骗保（事先知道自己生病，故意隐瞒并购买了保险）。
梦梦事先做过功课，很庆幸自己当初有如实做了健康告知，并没有欺瞒，不然就坑了自己了。她积极配合保险公司的相关要求，还主动提供了自己在2017年的体检报告，证明自己确实没有骗保行为。
9月初，保险公司核保通过，打电话告知梦梦，确定可以理赔。
9月6号，梦梦收到理赔款30万。
小算盘一算，梦梦才交了不到3千块保费，就能拿到30万的理赔金。不得不说，这个保险的保障很不错，杠杆高。这笔费用能帮梦梦解决不少治疗费用。
第三个理赔经历：国寿万元护
国寿万元护是一个住院医疗险，保障的是住院相关的费用。在保险保障期住院的话，医保报销后的费用可以报销。保障期内可在多次理赔，额度为保障额度。
8月初，她申请第一次理赔。提交相关资料到国寿营业网点申请，当天下午就收到短信反馈。2天后就收到理赔款2100元。
8月中旬，她又住进医院，开始了第一次化疗。
9月初，梦梦又去申请这次化疗费用的报销，流程跟第一次一样，收到900块。
这次的理赔，因为额度小，理赔很快。花了105元赔了3千块，对治疗癌症来说肯定是杯水车薪。而且梦梦这份保单到今年9月份就到期，也不能续保。
这意味着，梦梦接下来治疗费用的自费部分，都不能报销了。
幸好，梦梦还买了另一个医疗险。
第四个理赔经历：众安尊享e生
众安尊享e生是一款百万医疗，可以报销社保外的医疗费用。
2017年4月18号，梦梦购买的尊享e生。在保险到期的前一天，2018年4月17日，梦梦购买了升级版的尊享e生旗舰版，她认为这样已经算续保成功了。
住院后，梦梦多次打电话向众安保险申请理赔，客服都答复：梦梦没有续保成功。
因为梦梦续保时没有从续保页面购买，不能算是续保，需重新计算等待期120天。
后来经过我们平台调解，9月17号，众安保险那边最终打电话给梦梦，确认续保成功，无需重新计算等待期。
因为医疗险有个规定，医疗费用报销不能叠加申请。就是说，梦梦前2次的住院费用，已经在国寿万元护理赔了，就不能再在众安申请理赔了。但接下来的费用可以在尊享e生申请理赔报销，最高限度300万。而且尊享e生旗舰版出险也可以续保（目前大多数百万医疗都有续保，这里只是如实描述用户情况，具体如何选择百万医疗可以参看之前赤小兔发布的百万医疗的秘密一文）。
从8月6日到9月17日这36天，梦梦一共经历了4段理赔经历。有难有易，但总算都理赔成功。接下来可以不用担心医疗费用，治疗费用医保不报销的部分，可通过尊享e生报销全部，没有了治疗相关的负担。还拿到了36万一次付的重疾理赔金，可随自己支配。赤小兔觉得，至少她的护理费，误工费都有保障了。甚至可以想请个保姆帮忙照顾小宝宝。
不得不说，梦梦是一个很理性的人，才能把自己的保障设置得这么全面。小到小额的医疗报销和百万医疗，大到重疾和寿险，都给自己配置了。
唠叨完这么多，赤小兔最后总结下几个要点：
l 保障要尽量齐全，先保障，后理财。假设梦梦没有买重疾险，单靠太平洋金享人生这个两全险赔付的6万多块，是不能起到保障作用的。
l 不要存在侥幸心理，健康告知一定要认真对待。骗保最终可能坑了自己。
l 买医疗险的时候，要关注能否续保、免赔额和保障范围（是不是医保外的费用都报销）。假设梦梦买的是一个不能续保的百万医疗，那就跟国寿的一样，保障期到就不能报销了。
l 最后是一点温馨提示，续保的时候，尽量从续保链接进入，能避免很多麻烦。