当你和2500万个年轻白领建立了紧密联系，了解他们想要什么，知道他们的喜怒哀乐，这时你会做什么？和他们聊聊天，帮他们解决问题，还是和他们做生意？
真正有远见的答案是，和他们一起成长。爱财集团董事长兼CEO钱志龙很早就明白这个道理，并一手创立了针对年轻人的消费金融平台“爱又米”。“我们会陪伴这些用户一起成长，经历他们人生的每个新阶段。从买西装、买车，到结婚、买房、生子、创业……”钱志龙说，所有这些场景里都有生意可做，而生意的核心是，能够精准高效地匹配他们的需求。
抽象点说，这是一个科技如何赋能金融，更高效地解决实现普惠金融的技术问题。“用科技力量赋能消费金融”，是爱又米一直以来努力的方向。而解决问题的办法，是基于大数据风控和人工智能等核心金融技术，以场景为切入点，持续完善和创新年轻人消费金融业务链。
拥有这种能力，才不会让“陪伴成长”成为一句空话。这也是爱又米和它背后的爱财集团，最自豪也最迫切的事。
与平台千万共生者共同构建生态系统
成立于2014年3月的爱又米，是国内领先的消费金融平台，为消费者提供分期购物、游戏数码租赁等多场景、快捷高效的金融服务。截至2018年，爱又米业务覆盖全国32个省，300多个城市。平台注册用户超过1500万，年销售额突破100亿，复购率高达75%，并完成了中顺易领投的C轮融资。
目前，爱又米资金端的合作伙伴包括中国银行(3.73 +0.00%,诊股)、招商银行(35.35 +0.28%,诊股)、平安银行(12.49 -0.79%,诊股)等金融巨头，致力于以大数据风控等金融科技为核心优势，以场景为切入点，持续完善和创新年轻人的消费金融业务生态。目前，苹果、京东、网易严选等品牌和平台，都已入驻爱又米平台，为其提供最新产品，以满足年轻人日益增长的消费需求。
爱又米的背后，是位于杭州的爱财集团。这家日渐壮大的金融独角兽，拥有覆盖全国渠道的业务板块和专业的金融科技、资管业务板块，借此构建起一个简单、开放、健康的消费金融生态系统。爱又米的用户，是这个系统中不可或缺的共生者。
消费者打开手机APP，体验着最简单便捷的服务。而这份便捷背后，却是极其复杂的金融科技体系，其核心经常被概括为ABCD——A（人工智能AI）、B（区块链Blockchain）、C（云Cloud）、D（大数据Big Data），每一项都可以展开说三天三夜。“大家可以想想自己耳熟能详的互联网技术，都是把简单留给用户，把麻烦留给系统。”一位爱财技术人员这样说道，“金融科技也是一样。”
精细化运营满足千人千面需求
爱又米平台运营负责人聂超君的工作之一，就是和这2500万名年轻人打交道。他所在的平台运营部，每天都会在AI的帮助下精细化地服务用户，满足千人千面的需求。
无论从年龄、财富、消费能力还是世界观，爱财的用户都在飞速成长，这一点在大数据和人工智能分析下，可以看得特别清楚。“举个最简单的例子，比如风险定价，不同信用级别的人，获得*款贷**的额度和利率都是不同的。”他介绍说，“于是我们会根据用户喜好和需求的变化，来做商品和服务的调整。”
现在，在爱又米的分期商城里，除了最受年轻白领青睐的数码产品，还有旅行、轻奢品牌等商品逐步上线，侧面反映了平台正陪伴客户成长、提供全生命周期需求的努力。“很多用户进入职场后，他们的衣着风格、档次开始改变，同时旅游动机和能力也有所提升。”聂超君说，在大数据的支持下，不难看出用户消费成长的足迹。
这一切都离不开大数据和AI的助力。在科技的赋能下，爱又米才能像一个朋友一样，和用户“共同成长”。4月，爱又米为用户打造的A+会员服务，为核心用户提供更加优惠、优质、方便的平台消费及取现服务。“这也是精细化运营的一部分：锁定核心用户，陪伴成长。”聂超君说。
2019年，爱又米的目标定得很高——客户增加300万，销售额达到300亿元。对此，爱又米事业部负责人显得很有信心：“互联网金融行业的增量，主要还得靠加深对用户的理解来实现。”而如何“加深理解”？答案还是靠科技。
“我们现在就是一边捕捉大数据信息，一边建立模型，来帮助我们更好地识别和服务千人千面的客户。”他介绍说，目前爱财采用的还是人工结合AI的方式来处理信息，今年，AI可以承担一半的工作量，未来模型会完全由AI来主导。
“这就是生产力。”该负责人说，成熟的AI，将在获客、信用评估、贷后管理等整个流程里发挥重要作用，大大提高工作效率，缩减成本。据了解，目前爱又米的获客成本已经低于市场平均值，而AI系统的进一步完善，有望进一步降低成本。
持续优化大数据风控为自身加码
风控，在金融行业里总是占据核心的地位，对于爱又米这样一个基于金融科技的平台而言，更是如此。爱财有上千名员工，其中大部分都是相关技术人员，占比四分之一。
目前，爱财集团运用人工智能等技术持续优化大数据风控系统，与40多个大数据、反欺诈平台联合建模，形成了领先行业的风控及风险定价模型。同时，平台也引入权威第三方信用数据，为自身风控加码。
聂超君说自己曾收到过客户的询问：为什么我的信用额度在降低？“这就是多平台大数据一步步接入和完善的结果。你在爱又米的履约一直很好，但其他平台数据接入进来，你的信用度可能会有瑕疵，额度就会降低。”他说，从每个客户注册的那一刻起，智能风控就已经开始对其进行评估。这种评估是动态的、持续的，恰恰是以往人工调查难以企及的结果。
2018年，爱财集团还与浙江大*联学**合成立了“浙大AIF-爱财集团互联网征信联合研究中心”，依托爱财旗下千万级的电商数据，通过对海量数据(21.86 -2.50%,诊股)进行采集、分析、整合和挖掘，多维度刻画信用主体的信用状况和违约率，率先围绕信用评分体系的建立、智能信用评分体系的动态建模、信用评分与用户隐私保护等方向展开研究。
对于爱财和爱又米而言，这是一个更大的课题：当陪伴2500万名年轻朋友的时候，需要考虑的不仅仅是营收，还有塑造未来的责任。