说起网贷，人们不自觉会聚焦Lending club，这是全球第一家上市的P2P网贷平台，并且和另一家平台占据了美国网贷市场的96%，处于寡头垄断地位。Lending club对借款人的资质要求非常严格，其中一条让我很感兴趣：FICO对借款人的评分需要在660分上。FICO评分是什么？为什么它的评分如此重要？
再看看国内市场，在网贷行业面临监管整治的大环境下，有关网贷评级却仍是一个空白地带。而前不久短融网与融360之间的网贷评级第一案，虽然已经获得法院审判，但是双方纠纷仍未停歇，且折射出了当前行业所面临的窘境。
他山之石
FICO 评分是由美国个人消费信用评估公司开发出的一种个人信用评级法，已经得到社会广泛认可，美国三大信用局都使用FICO信用分，每一份信用报告上都附有 FICO信用分，以致FICO成为信用分的代名词。它是20世纪50年代一位工程师Bill Fair 和 一位数学家Earl Isaac发明的一个信用分统计模型，80年*开代**始在美国流行，如今是美国FairIsaac & Company 的专有产品。FICO模型包含以下五方面因素：
（1）以往支付历史，权重35%。包括：各种账户（信用卡、零售商账户、分期付款、财务公司账户及抵押*款贷**）的支付信息；负面公共记录以及诸如破产、抵押、诉讼、留置等报告事项，账户及应付款的违约情况以及公共记录的细节；支付账户未出现延期的天数等。
（2）信贷欠款数额，权重30%。包括：各种不同类型账户的欠款数额；特定类型账户的信贷余额、有信贷余额的账户数目；信用额度使用比例、分期付款余额与原始*款贷**数额比例。
（3）立信时间长短，权重15%。包括：信用账户开立的最早时间、平均时间；特定信用账户开立的时间，该客户使用某个账户的时间。
（4）新开信用账户，权重10%。包括：该客户拥有的新开立账户的数目、开立时间；最近*款贷**人向信用报告机构查询该客户信用状况的次数、间隔时间；该客户以往出现支付问题后的情况，最近的信用记录是否良好。
（5）信用组合类型，权重10%。包括：该客户拥有的信用账户类型、数目，各种类型的账户中新开立账户的数目及比例；不同信用机构的信用查询次数、间隔时间；各种类型账户开立时间；以往出现支付问题后的信用重建状况。
FICO 评分的理论分值在300-900之间，据一项统计显示，信用分低于600分，借款人的违约比例为1/8；信用分介于700至800分，违约率为1 /123；信用分高于800分，违约率为1/1292。*款贷**人根据FICO评分，评估申请人的违约概率，进而结合申请人提供的与申请人偿付能力有关的其他 信息，例如收入、负债比例等数据，来确定是否*款贷**及所适用的*款贷**利率，由此可见FICO评分的重要性。
国内困境
20015 年10月1日起《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》开始实施，收集了2000多万个信用数据。2006年1月，个人信用信息基础数据库在 全国正式运行，主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信息信息，以及相关的身份识别信息。总体而言，我们的个人信用信息管理还在起步阶 段，个人信用评估体系还存在很多问题：
（1）专业的个人信用评估机构发展滞后
目的国内的评级机构大都是开展企业评级业务，针对个人的评级机构主要是各借贷企业自己在搞，为自身借贷服务，缺少一个独立的专业评级机构开展第三方评级服务。
（2）没有建立适合国情的评估方法和体系
国内个人信用数据分散，并且散见于不同企业机构或公共部门之间，数据收集困难，并且国外的数据与国内数据重要性不同，其评估方法不能直接嫁接，需要从国情出发设计自己的评估方法和体系，而这一块研究滞后拖累评级发展。
（3）信用信息的真实性有效性无法保障
个人收入不透明以及征税不完善，导致金融机构难以根据历史或当前的信用信息判断借款人的财产、个人收入的真实性、稳定性、还款意愿等关键性内容。
（4）对个人信用信息不能实施有效评价
由于个人信用信息数据库存放的数据只是客户的历史信用数据，评级时只是查阅该客户的历史借款、还款记录，考察和分析是否存在逾期还款记录以及是否*款贷**过 多，超出客户自身的还款能力等信息，只能杜绝出现违约客户再次*款贷**，对新客户评级不能实施有效评级。因此，众多借款机构只能是用*款贷**项目评级代替客户个人 评级，或过分重视第二还款来源，完全省掉了还款意愿这个至关重要的因素，为此跑路事件就无法避免。
路在何方
我 们常说市场经济是法治经济，可是发展到今天，法治无法规治人们的失信行为，最最基础的诚信几乎沦陷。技术上的差距可以加大资源投入来弥补，但观念上的差距 却需要几代人的努力去追赶。如今行业的发展、市场规模的飞速扩大亟需诚信的回归，亟需评级发展来实现全民信用建设事业的*局破**。基于信用数据分散难获取的局 面，需要公共部门加大投入，实现全体国民的个人信用评级，依靠公共部门的公信力打造具有权威的个人信用评分，为网贷发展提供第三方评级服务。