每年开门红，是保险公司集中卖年金的时段。国寿打的头阵，不怎么滴，到处都是虚假误导。关于年金和万能，可以翻看之前的几篇文章，避坑防骗。

今天继续说说万能容易被误导和混淆的事。

一、终身保证5.3%？保底3.5的都没有

最近年金险卖的火热。因为预定利率由20年前的8.8%降到目前的4.025%，马上4.025%也要成绝唱，以后是3.5%（详见银保监【2019】182号文），要不要锁定这份利益，自己的事自己定。

其实，万能账户保底利率的上限由3.5%下调到目前的3%也仅仅是2年多前的事。

2015年2保监会发布了一个《万能保险精算规定》，明确万能保险评估利率上限是3.5%，

2016年9月保监会发布《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》，将万能保险责任准备金的评估利率上限调整为年复利3%。所有原保底利率3.5%的万能账户都已经停售。

所以，目前万能账户的最高保底是3%，个别低保证利率只有1.75%，实际利率是在保底基础上每月浮动的。至于朋友圈里到处飘的"终身5.3%账户"，看到能躲多远躲多远。

目前保底3%的万能有：信泰、天安、华夏、招商仁和、珠江、人保、长生、新华、泰康等保险公司。

二、日计息月复利2.5%？

一大早朋友要我帮算算，日计息月复利2.5%，一年的收益是多少？吓我一跳，如果真这样，年收益是31.2%。

这个误导来源于万能账户的收益计算。

真相：日计息是指按存入天数计算当月利息；月复利是指按月结算利息；而年化收益的保底还是2.5%。月复利跟2.5%不要关联。

三、关于提取比例

提取比例容易混淆，主要是会混淆万能账户的类型，以及混淆保监会文件对于人身保险领取的限制政策。

先看各类型产品合同条件怎么说：

1、年金保险（万能型）：每年领取的养老金和部分领取的金额累计不得超过累计已交到万能账户保费的20%，同时不得低于规定的最低金额。

2、终身寿险（万能型）：领取部分保单账户价值，不限比例，但可能规定扣除手续费后不得低于一定金额。

3、两全保险（万能型）：领取规则基本同终身寿险（万能型）。

这里出现两个概念：

• 年金领取：一般领取的是基本保额或基本保额的一定比例。
• 部分领取：领取的是账户的现金价值。
• 年度领取=年金领取+部分领取。

翻了一番不少公司的合同，发现有两种规定：

a、养老金领取前，部分领取不超过已支付保费的20%。

b、年度领取不超过国务院监管机构规定的限额。

c、每年部分领取不超过已交保费的20%。

d、年金和部分领取之和不超过已交保费的20%。

那么，这个国务院监管部门的规定到底是什么？

大家可以去翻下中国保监会《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（保监人身险〔2017〕134号）。可以看出，不管各家的合同条款怎么写，总前提应以不超过监管不部门的大帽为准吧。

写在最后

最近群里讨论万能账户，有朋友就说后悔保底3.5%的账户买少了（单个账户有追加限额），大概是体会到锁定利率的好处。其实，万能账户还有更好的使用秘密待发掘。

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