消费日报网 （记者 卢岳 ）近日，你我贷母公司嘉银科技发布2023年财报，去年全年公司实现营业收入54.67亿元，同比增长67.1%；归属于公司普通股股东的净利润12.98亿元，同比增长10%。
和2022年相比，嘉银科技的营收、净利同比增速均出现了下滑。与此同时，2023年，嘉银科技的销售和营销费用同比增长42.3%至15.39亿元，原因是“获得借款人的费用增加”。在获客成本上升、营销费用走高之际，嘉银行科技的逾期率也在回升。另外其旗下“你我贷”的消费者投诉居高，目前国内知名投诉平台上关于“你我贷”的投诉量超过6.8万。
这背后是市场竞争进一步加剧还是行业资产质量下滑导致平台收紧风控策略？ 4月2日，嘉银科技方面在回复中，就业绩、获客、以及消保等方面进行了回应。
优化客群结构，获客成本增加
公开资料显示，嘉银科技成立于2011年6月，总部位于上海，2019年5月10日在美国纳斯达克正式挂牌上市。官网称，公司以大数据、云计算、人工智能等技术在消费场景内连接消费者与金融机构，让用户享受便捷服务的同时助力金融机构业务高速增长。
记者梳理发现，自上市以来，嘉银科技的营收和净利润呈现逐年增长趋势，业绩表现亮眼。数据显示，2020年至2022年，公司收入分别为13亿元、17.8亿元、32.71亿元，期间同比增速分别为36.94%、83.74%；净利润分别为2.53亿元、4.72亿元、11.80亿元，期间同比增速分别为86.68%、149.88%。
（数据来源：东方财富网）
2023年全年，嘉银科技的促成交易金额为881亿元，同比增长58.7%。不过和前两年对比，嘉银科技2023年度的业绩指标特别是净利润增速出现了下滑。
单就2023年第四季度来看，嘉银科技净利润还出现了负增长。第四季度，嘉银科技营业收入为16.01亿元，同比增长51.8%；净利润为3.68亿元，同比减少31.1%。
对此，嘉银科技方面回复称，2022年第四季度，嘉银科技下属的几个核心主体正式获得了高新技术企业资质，享受所得税减免，适用15%的所得税率。“如果将这一非经常性项目的影响扣除后，那2023年第四季度与2022年第四季度的营收水平与净利润水平并无明显差距。”
此外，嘉银科技方面表示，公司业务规模体量自2022年以来增长迅速。经过几年的发展，在目前的规模上再谈增长，就需要考虑如何平衡业绩突飞猛进的增长和兼顾风险管理，实现健康的、可持续发展的问题。
记者注意到，嘉银科技2023年四季度M1、M2、M3逾期率分别为1.13%、0.90%、0.68%，在行业中处于较低水平，但相较于2023年三季度，其第四季度的M2、M3逾期率均有所回升。截至2023年底，其90至180天的逾期率从2022年底的1.18%升至1.48%。
在逾期率走高之际，嘉银科技表示更加注重风险管理。一方面，广泛应用人工智能技术，对于提高风控效率和风险管理能力发挥了作用。另一方面，嘉银科技表示在获客方面，公司注重平衡渠道组合，优先发展优质资产的获客渠道，致力于推动借款人质量和资产组合向优质借款人群体提升。
据披露，去年第四季度，嘉银科技的促成交易金额从2023年第三季度的242亿元下滑到了201亿元，环比减少了近17%。值得一提的是，记者梳理发现，近年来嘉银科技的营销费用也在快速走高，2020年至2022年分别为3.75亿元、6.59亿元以及10.81亿元。2023年，嘉银科技的销售和营销费用为15.39亿元，同比增长42.3%。财报解释称，增长原因是“获得借款人的费用增加”。
“由于公司目前仍处在快速发展的周期，致力于满足借款人和持牌金融机构的需求，也希望抓住整个消费信贷行业发展所释放的机会，所以公司在新客获取和优质借款人生命周期价值的挖掘方面仍在持续深耕。”嘉银科技表示，通过精细化的投放策略、长尾渠道的淘汰调整，以及提高转化率等方式，公司2023年第四季度营销费用同比下降了11.9%。
回归“科技”更合规，消费者投诉仍突出
2023年，嘉银科技进行了更名，其公司品牌名由“嘉银金科”变更为“嘉银科技”，同时，嘉银科技的中文名称已从“上海嘉银金融科技股份有限公司”改为“上海嘉银科技股份有限公司”。
在行业人士看来，近年来互联网金融行业一直在进行数字化、科技化转型，嘉银科技也是顺应了行业大趋势。可以看到，各大互金平台转型第一步，便是进行品牌名称更名。除了嘉银金科更名为嘉银科技外，360金融更名为奇富科技，拍拍贷更名为信也科技等，均在剥离金融属性，不断强化科技标签。
从收入结构来看，2023年度，嘉银科技*款贷**便利服务收入为34.89亿元，同比增长21.1%。免除担保负债的收入为13.93亿元。其他收入为5.85亿元，同比增长50.0%。其收入结构中*款贷**便利化服务所占比重较大，达到63.82%。而这类业务极易随着监管政策、信用风险、市场竞争等因素的波动而受到影响。
今年央视“3·15”晚会曝光了同程金融以赊销礼包、回购礼品卡的套路变相开展高息“现金贷”等业务乱象。随3月19日，中国互联网金融协会发布了关于自查整改变相高息“现金贷”、“套路贷”等问题的通知，明确*款贷**产品应在事前向借款人明示*款贷**主体、*款贷**年化利率、还款付息安排、逾期清收等基本信息，不得以强行搭售优惠券、会员服务等方式变相抬高利率，不得从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等方式直接或变相收取“砍头息”。
中国互联网金融协会要求各相关会员单位进行全面自查，对合作机构开展的相关业务进行排查。对自查发现的问题应立即整改，合作机构涉及违规业务的，应敦促其立即整改，并暂停与其合作。自查整改报告应于4月10日前提交。
（图片来源：黑猫投诉官网截图）
记者关注到，近期互联网平台上有不少网友投诉嘉银科技旗下的“你我贷”借款必须要开通会员。此外投诉内容还涉及*款贷**被额外收取担保费服务费、逾期后遭受*力暴**催收等等，消费者要求退还超过24%利率的费用。记者在黑猫投诉平台看到，目前和“你我贷”相关的投诉为68117件。
记者尝试*载下**了“你我*借款贷**”APP。登入后首页出现了“借钱必查”“贷前必查”、“贷前风险检测”等多个提示，点击后发现是开通优先放款特权的服务页面，价格为39.9元/月。在*载下**APP时记者同样在评论区看到多个用户的差评，吐槽称“看额度还要开会员，开了会员又不给额度”，或是开了会员发现“全是第三方*款贷**平台，利息特别高”，多名用户认为平台存在诱导用户购买会员的情况。
（图片来源：“你我*借款贷**”APP截图）
对于消费者的投诉，嘉银科技方面回复：“用户在你我贷平台确认借款前，均需确认借款合同，其中资金方、担保方、息费收取详情等会详细展示。只有借款用户认可上述信息后，点击确认借款，签署相关合同并生成可备查的电子签章，才会进入放款流程。”
嘉银科技表示，当前金融黑灰产问题已影响到了正常的金融市场秩序，受到了监管部门的高度重视。对于第三方投诉平台上的投诉内容，还建议进一步核实。对于诱导用户购买会员方面的投诉，嘉银科技方面回应称，会员权益与借款申请并无*绑捆**关系，用户可以选择不购买，并不会对借款申请产生任何影响。