互联网金融长期以来被很多不了解内情的人认为是飘在云端的行业，尤其是在去年年底以来，几家大平台陆续遭遇信任危机后，整个互金行业一度陷入发展低潮。其实，这种情况的发生很大程度上是一种误解，提升行业的透明度，加深用户对行业的了解，牢固树立民众对互联网金融企业的信心，对于当前的互联网金融的健康发展是十分必要的。
6月17日，《清华金融评论》金融家理事会机构会员夸客金融的武汉信贷工场举行了媒体开放日活动。活动期间，数十家媒体参观了夸客金融的风控核心部门——信贷工场，熟悉了夸客金融在风险控制方面的技术成果、信贷工场各个环节的运作流程和技术应用，帮助媒体了解当前中国Fintech企业最前沿的信息。清华大学副研究员、《清华金融评论》副主编张伟博士受邀出席活动并发表题为“信贷工厂的国内外实践”的主题演讲。
清华金融评论张伟博士从多个角度全面地剖析了信贷工场模式对于解决普惠金融难题的积极作用
张老师从国内外的金融业分析，传统银行与互联网金融对比等多个角度全面地剖析了信贷工场模式对于解决普惠金融难题的积极作用。张老师指出，中小企业*款贷**难是一个世界性的问题，但是他们又确确实实有这个*款贷**的需求，而且中小企业在国家发展中的重要性越来越凸显，无论是解决就业还是创造GDP。
因此，中小企业的融资需求是需要去解决的，传统银行虽然也用了信贷工场的概念，但是由于它们只是把原来对于大公司大企业的放贷业务搬到了小微企业或者个人*款贷**业务上，在原来利率管制的环境下，银行无法实现效率和成本方面的平衡，实际上并没有真正地解决中小企业*款贷**难的问题，而最近几年通过大数据、人工智能等新技术的运用，互联网金融在解决小微企业融资问题上取得了一些成绩，比如夸客金融，这对普惠金融事业来说是一件好事。同时，张老师还强调，互联网金融想要继续发展，未来仍需在提高效率、降低成本、提升风控安全度这三方面持续发力。
信贷工场的全流程解析：高效性、智能化、精细化
武汉运营中心是夸客金融首个上海以外的后台运营中心，主要负责夸客金融的风险管理、后台运营等流程。武汉运营中心的信贷工场目前已经是整个互联网金融领域名列前茅的风险管理中心，拥有百万级客户数量和千亿级资产规模的风险管理能力。武汉运营中心的成立是夸客金融重要的战略布局，它将形成对整个大华中地区的辐射。
信贷工场总经理李树艺解说夸客金融信贷工场运作的全流程
信贷工场总经理李树艺指出，信贷工场是夸客金融开发的流程式风险管理方案，通过强大的量化系统，减少人工操作，降低操作风险。通过信贷工场，可以做到风险管理流程标准化，操作自动化，并形成完美的人机结合，通过自动化减少人工操作的误差。
信贷工场运作的第一步是信息的标准化录入，分成录入和录入复核两个环节，工作人员将客户提供的纸质资料按照标准化方式导入数据库，并对所有信用资料进行复核计算检阅。录入的重点在于资料准确性和可视化数据的实现，以科技手段实现人工录入智能化，给予后端强大完整的数据资料收集。
接下来是信审和反欺诈环节，这是一个检查和自我检查的过程。信审是对借款人信息甄别的重要关卡，拥有初审和终审两道过滤。根据客户提交的资料，通过电话、网络等方式进行初审核实信息真实性。再通过终审，首先对初审操作进行复核，然后根据风险政策，从客户综合资质、还款意愿和还款能力等多个维度，给出适当风险评判及额度。而反欺诈则是信贷工场重要的监督者，主要进行自我检查。目前，反欺诈团队除上海总部与武汉分中心外, 更是扎根于各城市，完全掌握当地的风险趋势, 提前对疑似欺诈风险的案件进行深入调查，查清事实，确定欺诈案件性质，挽回欺诈造成的损失。同时，依据城市区域风险不断分析欺诈案件的发展趋势和特征，提出防范措施建议和优化规则，并协助改善内部流程。
催收是信贷工场重要的防线。对于逾期还款客户，催收团队会通过短信、语音、电话、信函、司法诉讼等策略进行催收。除了确保客户及时缴纳逾期欠款以外，也能起到教育客户端正还款态度的效果。同时维系友好的客户关系，有效的行动确保公司的债权质量。目前，公司的成功还款率在95%以上。
此外，针对全流程还有一个非常重要的环节，即“质检”环节。质检是整个信贷工场流程运作的把关者。质检团队从流程监测的高度，通过不同维度对各个环节的工作进行监控，按照政策大纲、行为准则、作业规范等进行360度无死角检查，确保整个信贷工场的流程符合风险管理所制定的政策，并将质检信息回馈至前端，不断优化流程，提高工作效率，以做到对借款人的零误诊。
如何通过技术创新驱动普惠金融规模化
信贷工场参观结束后，夸客金融举行了媒体见面会。会议上，正式推出了夸客牛盾风控系统。夸客金融首席品牌官林伟杰先生详细阐释了“夸客牛盾风控系统”的名称由来及品牌含义。夸客金融创始人兼CEO郭震洲博士和夸客金融首席科学家陈曦先生则别从技术创新、风险运营、大数据等维度分享了各自对互联网金融的理解和感悟。
夸客金融首席品牌官林伟杰阐释“夸客牛盾风控系统”的名称由来及品牌含义
夸客金融创始人兼CEO郭震洲博士分享夸客金融在金融科技方面的最新理念和战略规划
郭震洲博士以“技术创新驱动普惠金融规模化”为主题分享了新常态下，风控创新的科技元素。他指出，中国金融改革目前正处于天时、地利、人和的最佳时期。在新常态下，中国经济的发展重点将是现代服务业，金融资源将向此倾斜，服务于中小企业微企业，形成普惠金融。针对普惠群体，可以通过优势技术以及系统建设做好风控。在演讲中，郭博士着重介绍了公司的信贷工场，称其是公司的“核心竞争价值”。普惠金融风险相对较高，操作成本同样不低，面对这一问题，夸客金融积极面对，更专注、更勤奋、更用心。夸客金融拥有金融经验丰富的团队，通过先进技术结合金融经验，形成了独特的“信贷工场”决策系统，通过大数据技术、数据模型技术对风险进行量化，以此服务于普惠群体。
针对媒体提出的“信贷工场这个模式强在哪里”以及“如何使用这些大数据”等问题，郭博士表示“我们服务的客户是小微企业主和个人消费者，每一个客户的放款额度都不大，如果按照银行项目的审核方法，全人工审核，人力成本将十分巨大，同时大量的人工审核也容易出现误差。而信贷工场则可以有效地解决这个难题，它使用了决策科学的体系，通过风控模型的计算，可以合理地量化风险，并能够估算客户的放款额度和风险定价，然后再由人工进行进一步测评。
同时信贷工场将许多人工的机械操作直接智能化，在减少人工误差的同时还优化流程，提高效率。同时，信贷工场还具备不断学习的能力，我们的风控模型可以根据各地、各个周期的数据不断迭代学习，提升风险定价能力，系统越来越精准，这是传统的人工信审体系难以覆盖的。”
另外，他还指出，“同BAT等互联网巨头以及单纯的征信公司相比，夸客对数据的使用率更高。我们的金融经验可以提供更好的使用方法，我们知道哪些数据可以为我们所用。而与传统银行相比，我们的数据利用范围更丰富，我们不会局限于央行征信数据，我们还会有更多的数据源头，进行多样化采集。同时，征信公司也是我们的合作伙伴，我们可以让他们的数据为我们所用。”
通过此次开放日活动，大家收获颇丰，通过现场观摩和交流互动，对互联网金融行业的监管及企业如何利用技术创新解决普惠金融难题有了更全面深刻的理解。