01 信托财产不同
女儿：“老爸，现在可以聊聊家族信托和保险金信托了吗”
父亲：“可以”女儿：“首先，聊聊相同点，都是信托，因此，在资产隔离保护、财富增值规划、节税、传承功能上是相同的”
父亲：“当然，他们也有许多的不同点。”
父亲：“首先，信托财产不同，保险金信托的信托财产是保险金请求权；
家族信托的信托财产则多元化，包括资金、房产、已上市或非上市企业股权、保险金请求权、贵重物品（珠宝、名人字画、艺术品）等。”
女儿：“保险金信托的信托财产只能是保险金（ 人身保险中，保险事故发生后，保险公司依照保险合同的约定向被保险人或其受益人支付的款项 ）吗？”
父亲：“不一定，在2.0/3.0模型中，保险金信托里可以先装入 现金资产 用来缴保费。这块现金资产也属信托财产。”
女儿：“什么是2.0/3.0模型，能和我讲讲吗？”
父亲：“当然可以，看下面表格。”
[鼓掌]背景知识
家族信托，是指信托公司接受单一个人或者家庭的委托，以家庭财富的保护、传承和管理为主要信托目的，提供财产规划、风险隔离、资产配置、子女教育、家族治理、公益（慈善）事业等 定制化事务管理 和 金融服务 的信托业务。
保险金信托是一种结合了保险和信托的财富管理工具。它通过将保险合同与信托合同相结合，实现了保险金在信托中的增值和传承。对于那些希望财富传承能够非常清晰确定并且传承的财富被杠杆翻倍放大的人来说，保险金信托可能是一个合适的选项。
保险金信托服务场景：养老（约54%）、教育（约46%）、传承（约38%）、医疗（约38%）居前四，保险金信托具有社会价值和服务属性。
[比心]家族信托、保险金信托的构架怎么设计，有兴趣的朋友可以加我做进一步沟通。
02 设立门槛 杠杆不同
女儿：“老爸，除了信托财产不同，还有什么不同？”
父亲：“设立的门槛不同，杠杆不同，
保险金信托的设立门槛:一般是100万-300万人民币；
家族信托的门槛：财产金额或价值不低于1000万元。"
女儿：“杠杆是怎么回事？”
父亲：“保险金信托中的人身保单是可以有杠杆的，每年缴纳较少的保费，当保险发生时，理赔金通常是缴纳保费的数倍。
比如年缴30万、缴10年的终身寿险，身故可理赔1000万，3.3倍杠杆。
家族信托就没有杠杆。
正因为保险金信托的设立门槛低和杠杆特点，才得到越来越多的关注，规模越来越大。
有家保险公司的这块业务发展很快：近3年年复合增长率均超45%，今年4月更是突破1000亿。”
03 设立流程不同
女儿：“老爸，他们在设立流程上一样吗？”
父亲：“不同。
设立家族信托，委托人需要接受信托公司复杂的尽职调查，很多委托人由于不能提供受益人关系证明或资金来源证明，无法通过信托公司的尽职调查。
而保险金信托的尽调流程相对会简单很多，省了信托公司尽调环节，保险公司的尽调因保费小和期交的多，尽调简单不少。
04 举例说明
女儿：“老爸，能不能举几个例子？”
父亲：“当然可以”
[微风]案例1
X企业高管，55岁，2孩已成人。
儿子28 岁，已婚；女儿25 岁，刚参加工作，未婚。X今年抱孙子，特别疼爱他。但儿子好吃懒做。X作为一家之主，希望在自己有能力的时候为后代做好规划。
X的需求：
1.避免儿子挥霍影响到孙子的成长；
2. 保证自己的一双儿女和孙辈今后有较高的生活品质；
3. 子女的婚姻风险造成财富外流。
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X给自己买一份寿险保单，然后对接保险金信托。
将儿子、女儿以及刚出生的孙子设置为了信托的受益人。
身故后，理赔金（保险金）达到信托账户，让信托财产分次、有条件地进行分配，信托条款可以这么设计：
每个月给儿子、女儿和孙子固定生活费+给予他们年薪等额奖励；
女儿结婚给多少婚嫁金；
女儿生孩子给多少礼金；
孙辈上小学、初中、高中、大学给多少奖金等。
[微风]案例2
刘女士得癌症，晚期，存活期一年。女儿8岁。
刘女士需求：
如把财产直接给女儿，女儿太小，这些钱都会被监护人孩子的爸爸掌控。
等自己身故，老公很可能会再婚，担心女儿拿不到钱。
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刘女士可以买一份年金保单，然后对接过保险金信托。
唯一受益人为女儿，信托资产分批、分次到女儿手里，不得作为其夫妻共同财产。
以此保障儿女的财产安全和日后生活。
通过这两个案例，了解保险金信托的功能和家族信托很类似，也是财富的保护、规划、传承和管理。“
05 保险金信托给保单上了"保险"
父亲：“保险金信托还有一个独特功能，给保单上了“保险”。
女儿：“为什么？”
父亲：“保险金信托2.0/3.0模型中,通过信托财产来缴保费，锁定保费资金、隔离保费风险，降低保单失效、退保风险；
避免了投保人身故后保单现金价值作为遗产被分割；
避免投保人财产因债务被执行等风险。”
