干瘪瘪的讲保险，我自己都讲不下去。像大妈大爷一样半吓唬人，或者像网红姐姐们一样半忽悠人，让他们去买保险，我又于心不忍。毕竟，我是头发稀疏的大叔啊！专业，才是我的核心竞争力！
于是，我决定找一个新加坡汇丰保险最新的产品作为实例，用自己一贯的调侃方式，给大家戏说一下寿险和年金险。
寿险
寿险，即人寿保险，也称生命保险，属于人身保险的范畴，是以人的生命为保险对象的保险。被保险人在保险期限内身故或全残或患上导致生命终结的疾病，保险受益人可以获得保险公司赔付的身故保险金，减少因为被保险人身故给家庭造成的经济负担。
定义听起来让人悲哀：感觉即使是获得理赔了，被保险人也已经驾鹤西去了。往往被保险人就是投保人，这就相当于让投保人辛辛苦苦几十年，最终赔偿的一切跟自己无关，只是让家人减少经济负担而已。
我们中国人，打心里不喜欢这种动不动就谈死亡的玩意儿！
实际情况并非如此，如果你购买了终生寿险，就是交一次钱或者交了很长一段时间的钱，将自己的生命作为保险对象，为你的家人保护了一辈子。保护的最终结果会怎么样呢？
假设你活得够久，比如说99岁吧，你所交的保费在那时对应的货币价值，也就是保险术语现金价值，是会全额退还给你的。退多少呢？大概就是你交的所有保费按照五年期、十年期银行利息计算所得的本金和利息之和。
如果你买的终生寿险，还有分红功能，那么你最终拿到的金额，可能会比前述按照五年、十年银行利息计算所得的本金和利息之和略高。因为每一年，你保险账户的现金价值，除了按照接近银行定期利息计算（这个也叫保险公司的保证年化收益率）出来的部分外，还有保险公司宣布从自己投资所得的收益中确定分红出来的部分。
请大家注意，保险公司所有的服务，都会有一个对价。
假设两家保险公司当年的投资都不景气，没有任何收益可供分红。再假设两家保险公司的保险费用都是一样的，保险费用不等于保费，这是真正拿来对冲保险公司给你寿险保障所承受的风险的费用外加保险公司自己的一点预期盈利。你可以简单粗暴的认为：你买定期寿险的时候，你支付的保费等同于保险费用。那么，同等保障情况下，提供了分红功能的保险公司的终生寿险保费一定高过未提供分红功能的保险公司的终生寿险保费。
什么叫同等保障情况？对于人寿险，就是你用同样的方式交一样的保费，提前驾鹤西去的时候，你的受益人收到的赔偿也一样。那不同保障情况是什么意思呢？你用同样的方式交一样的保费，提前驾鹤西去的时候，你的受益人收到的赔偿不一样。交得越少、越晚，提前驾鹤西去时赔得越多，保障就越大，这种赔的金额和交的金额的比例，也叫保险杠杆。保险最美妙和最有价值的地方，就是其杠杆。保险杠杆对应的赔偿金额，也叫做确定保额。
杠杆不是免费的，对于定期寿险，你交的保费就相对于是杠杆的对价。从定期寿险的定义都能看得出来，定期寿险不是保障终生的。随着年龄的增大，保费会越来越高，因为你驾鹤西去的可能性越来越大。如果明明知道你明年就会驾鹤西去，还给了你一个20倍的杠杆，而且是分20年交，那在你第二年驾鹤西去的时候，保险公司支付给你受益人的钱相对于你已经交的钱就是400倍了。你觉得保险公司会大量去做这样的生意吗？傻子都不会！明白这个道理，就理解为什么全世界的保险，都不保战乱地区来投保的寿险了。
我们接着看看下面的情况：
假设你不幸没到99岁就驾鹤西去了，这里要再分两种情况来说明：
一、如果你驾鹤西去得够晚，该你交的保费已经全部交完了，而且保费在账户里存放得够久，那么你保费的现金价值会接近或略高于确定保额。保险公司也不会占你便宜，一般会按照现金价值和确定保额中的较大值支付给你的受益人。
二、假设你驾鹤西去得够早，我们就取跟上面一样的极端情况吧：分30年交的终生寿险，你才交完第一年就驾鹤西去了。恭喜你，你大可以死得其所，因为你的受益人享受了巨大的杠杆，可能足以对冲因为你的离世而赚不到的后面30年收入导致的损失。美妙吧？美妙的不是你的驾鹤西去，而是你买的保险杠杆。
保险公司不是傻子，对于这种杠杆高又发生概率高的分期缴终生寿险或者定期寿险，对被保险人的体检是必不可少的。而这体检的费用，如果最终因为你的身体存在早挂的风险而没有保你，需要你出；如果最终因为你的身体不存在早挂的风险而保了你，还是需要你出。只不过，前者是扣了体检费退保费，后者是收了保费后慢慢从保费里摊。
世上没有免费的午餐，保险更是如此。少一个体检流程，不仅意味着少了保费，更意味着你多了一次以命相搏的机会，博什么呢？大的保险杠杆。谁也不希望自己早挂，如果命中注定会早挂，干嘛不用相同的付出和大一点的杠杆去让活着的人过得更好呢？同样的保费，甚至是略高一点的保费，对于同样的杠杆或者说确定保额，不用体检的寿险比用体检的寿险更有价值。
年金
年金险是指被保险人按照保险公司要求定期给保险公司缴纳一笔保费，达到约定的时间之后，保险公司会定期给付被保险人一笔保险金，直到年金险合同到期或者是被保险人身故。
对于年金，现在的演进版本也有达到约定的时间之后，保险公司一次性给付被保险人一笔保险金的形式。
无论哪种形式的年金，交的钱越少、越晚，到期的时间越早、到期后每次领取的钱越多、领取的时间越长或者一次性领取的时间越早、金额越大，年金险就越有吸引力。
如果在不显著增加保费的前提下，年金险还加入了一定的寿险功能，并且不用体检，比如：
每年交10万人民币交10年，20年后一次性领取200万，但是如果投保人（也是被保人）只交了一年就挂了，还能获得210万的确定保额，那这种年金险就更有价值了。
其他的保险
保险不是只有寿险和年金险，简单的划分，还有医疗险和财产险。医疗险和财产险又都可以分为报销型和给付型，所谓报销型，就是发生被保险的事件时，比如你确诊肺癌住院手术了，花了多少钱就按照花费全额或者部分的补偿给你多少。所谓给付型，就是就是发生被保险的事件时，比如你确诊某种保险合同中约定的肺癌了，一旦确确诊被依据保险合同确定，立刻赔偿你一笔合同约定的金额。
上面一段话看起来简单，实际操作起来非常复杂，我们本次不展开。
保险合同中有四个角色，保险人、投保人、被保险人和受益人。
保险人一般是保险公司，不管在大陆、香港还是新加坡，保险公司都属于持牌金融机构。三地的政府监管部门对保险人的经营规模、人员素质和风控水平均有较为严格的要求。但是，名为保险公司，并不表示其对投资人资金的使用和管理，比银行、证券和基金更保险。相反，在过去乃至现在的很长一段时间，监管，特别是我国监管，并不知道一些保险公司拿投保人的钱去干了什么。
指望保险资金进入股市后，能够作为大盘指数的压舱石和长期价值的捍卫者，无异于痴人说梦。保险公司的经营者不是慈善家，他们要对投保人的钱负责，更要对自己的职业前途负责，这二者都要求保险公司账面盈利且流动性充足。
能明白保险公司的首要目的不是做慈善，而是为股东创造更多的定期分红和交易价值、为职业管理人提供更多的升迁机会和工资花红，是能否买到合适的保险的前提。你必须像选择商业合作伙伴一样去冷静全面的评估提供给你保险产品的保险公司。
归根到底，保险的主要作用不是投资理财赚取收益，而是风险对冲财富传承。
对于理财投资，你买完之后就坐等收钱，投资过程中和最后，你与你选择的投资机构交流并不多，除了投资机构例行公事给你发送半年度、一年度或大事件后的财务和运营报告之外，当然，前提是你的投资没有暴雷。
对于风险对冲财富传承，无论是你在选择需要对冲的风险时，还是在发生风险后获取对应的补偿过程中；无论是你在制定传承的计划时，还是在执行传承计划的过程中，你、被保险人和（或）受益人，都会跟保险公司进行大量的反复的交流。与你们交流的保险公司的实力和素质，直接决定了你们的体验感和最终的收获。
采购金融服务，结果重要，过程同样重要。大家都不希望自己的投资在应该收回本金收益时被延期，更不希望被延期了还没有投资机构的服务人员提前通知并告知事发原因、应对措施和后续计划吧！就算最终，被延期的产品都得到了本金收益的全额兑付，一直被预先告知的投资人肯定比一直被蒙在鼓里瞎操心的投资人获得的投资体验要好得多，更愿意再次选择自己之前的投资机构。
所以，就算理论上，中国内地、香港和新加坡的寿险产品都不存在暴雷的危险，我们也不能只看预期收益（请注意，保险真的不是主要为了预期收益）定产品，然后全然不顾到底是哪家保险公司在提供产品。
保险公司破产被清算或者接管的不在少数，特别是中国内地，光是大的破产保险公司，就有安邦保险、东方人寿和国信人寿。虽然中国保险法规定：保险公司破产后，它持有的人寿保险合同和责任准备金必须要转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司，但是，若非万不得已，谁愿意自己花了半生积蓄购买的生活或是传承的希望会被别人像踢皮球一样踢来踢去呢？虽然到了最后，你的球还是你的球，可那个你已不是原来的你了！面对巨大可怕的未知的漫长等待，让人心力交瘁啊......