摘要：当有人跟你说“只需要交10年或者20年保费，不用再交，有重大疾病的保障，老了还可以返钱”你是不是很心动？有这么好的事儿？肯定的回答你，没有！这种以理财为主险的保险，说句难听的，就是噱头。为什么？接下来告诉你。
1. 什么是万能型产品？
2. 以智能星为例。
3. 如何退坑？
一、什么是万能型产品？
万能，顾名思义无所不能，没有它解决不了的问题。在保险单里体现为既能保病，又能理财。这么好的产品，怎么会有坑？
首先我们要知道保险是什么？它有什么作用？买保险就是买保障，如果买保障的同时理了财，特别是一般这类产品理财还是主险的情况下，保障还称得上是保障吗？
如果我们把万能险比喻为一个蓄水池，他就有进水口和出水口——进水口：所交保费+利息。
出水口：初始费用+主险的保障成本+附加险的保障成本等（随着年龄的增长而增长）。
那最后我们的池子里有多少水？
蓄水池的水=已交保费－初始费用－保障成本＋保单里的收益。
初始费用：每年交的保费保险公司都会拿走一部分；
保障成本：拿你交的这笔钱的一部分给你买寿险和重疾险；
保单里的收益：剩下的钱交到万能账户，只有这些钱才能“钱生钱”。
但是，保障成本会随着年龄增大越来越高，而你每年交的保费是一样的，交的期限又是固定的，当你缴费期满的时候，保障成本就会从万能账户里扣，每年扣一点儿每年扣一点，越扣越多，很可能出现账户里的钱不够扣了，你只能追加保费，否则就没有保障了，是不是特别坑？
所以这就特别像羊毛出在羊身上，关键羊还不知道。
二、以智能星为例。
这是一份0岁男孩的智能星，年交保费6000元，保障内容如下：
值得注意的是，终身寿险和重疾险的10万是共用的，举个例子：男孩发生重疾获赔10万，身故时就没有保额再赔。如果当时买的重疾额度是8万，那么身故时就只赔剩余的2万元。
我们再根据具体的条款看看所说的初始费用、保障成本是怎么回事：
初始费用怎么扣？第1年扣50%；第2年扣25%；第3年扣15%；第4年和第5年10%；第6年以后都是5%。。。
保障成本，有10万身故和10万的重疾保障，这些保障是要成本的，要花钱，而且合同写了保障成本根据年龄、性别、风险程度确定。合同里也有具体的数字，下面是终身寿险的每千元保障成本：
终身寿险保障成本:0岁男宝，每千元寿险保额保障成本是3.04元，10万保额的成本就是304元。
终身重疾的每千元保障成本表：
终身重疾险保障成本:0岁男宝，每千元重疾险保额保障成本是1.10元，10万保额的成本就是110元。
现在我们就可以来算算，第一年交保费6000元，可以获得身故+重疾合计10万的保障。最终蓄水池中流入了多少呢？
6000-6000*50%-（10万寿险+10万重疾险的保障成本：0岁超低 3.04*100+1.10*100）=2568元。
所以第一年真正流入池子里的只有2568元。
而智慧星的寿险和重疾险采用的是自然费率，也就是 说保障成本会随着年龄的增长而变化，年龄越大，保费越贵！ 拿出合同，翻到《保障成本表》查看对应年龄的保障成本。年纪小的时候变化不大，但50岁后超贵！会发现越老，保障成本越高，可能到了老的时候，比如60岁，10万块保费被扣没有了，保障也没有。
三、如何退坑？
在说了这么多万能险的坑以后，如果还有人给你推销这类产品，相信你会很坚定的说不需要了，最重要的你还有充足的理由反驳他。
但是也有一部分朋友已经在坑里了怎么办？没关系，别退保，暂停缴费！让损失减少，把附加的重疾险、医疗险、意外险都停掉，重新买相对应的险种，不知道比万能险附加的要好多少！ 主险如果缴费没有压力，并且没有其他理财渠道的话可以保留，当强制储蓄，总是比存银行收益高的。
在实际操作中，我发现很多人都是买的这种保险，甚至有的还可以转教育金等等，其中不乏是我的朋友，作为一个内行人来说，真心看不了辛辛苦苦挣的钱很有可能最后连本金都没了。所以买保险真的要找专业的人，而不是跟风买，亲情单，友情单！
我是你们的专业咨询顾问马婧，下期讲讲分红型的坑。。。