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10月24日，在小红书上一位ID为“咖喱鱼豆付”的网友发帖称，自己在申请房贷时，通过打印征信报告才意识到花呗其实是一种循环*款贷**，并且当地银行要求她提供“结清证明”。那么，究竟什么是循环*款贷**？它是否合法？红星新闻采访了多位银行信贷经理以获得更多信息。

首先被采访的一家不愿具名的股份制银行信用经理表示：“实际上，无论好坏与否，并非只有花呗拥有这种特性。相当多的金融机构也使用了类似方式。

”他解释说，循环*款贷**是指根据消费者的信用状况或资产情况向其提供在核定额度范围内、特定期限内可随借随还、灵活方便且利率优惠等条件下的融资服务。“事实上各大银行也开展了类似产品比如消费型*款贷**。

比如说每年给予客户一个授额度为10万元人民币的消费型贷新品推出即悉数适应于现金流问题由此引发的资金周转难题，这类*款贷**在合同有效期内可以反复使用。只需借款人还清欠款后即可再度满额申请。

”据介绍，循环贷是一种融资方式，在授信范围和*款贷**合同有效期内可以反复使用。它具备审批一次、随借随还、灵活方便且利率优惠等诸多优点。

该方式简化了银行的申请和审批流程，增强了企业融资的及时性与便捷性，并显著降低了客户融资成本。因此，循环贷新品深受小微企业和个人客户青睐。

那么，使用循环贷新品是否会对购房按揭申请产生影响呢？针对这个问题，上述专家认为实际上并不会。“我无法判断该网友具体情况。

然而每家银行所考虑事项略有差别：某些机构较为严格；更多情况下则是鉴于消费者可能面临较大债务压力以及信用记录非实时更新导致存在延迟现象。”他补充道，“由于某种原因上述两点引起担忧将要求借款人提供‘结清证明’。

”另一位商业银行信贷经理在接受采访时也表达了相似的观点，他解释说所谓循环贷新品是金融机构根据客户情况向其提供的一种信用额度。“我们可以举个例子来说明：比如你申请到了一个50万元、有效期为三年的循环贷新品。

那么在这三年内，你都可以反复使用这50万；而与普通贝始终不同之处就是，在还完欠款后还能够提交资料重新审批以再次使用。”他表示，实际上循环新产品相当于给予客户一个特定时间段内可随意支取金额的信用额度，“从某种程度上看可以将其视作具有较高授予限制金额属性的信用卡”。

回到“咖喱鱼豆付”网友对于该问题产生的疑问：是否因为选择了循环新产品导致银行要求她开具“结清证明”？什么情况下银行会要求客户提供此类文件呢？前述专家指出：“事实上与是否选择了循环新产品可能关系并不大。”如果顾客收入和债务之比合适，并且还款记录良好，银行就不会要求其结清其他*款贷**。

“在进*房行**屋按揭审批时，监管机构要求控制客户的债务比例。如果客户负债过高，银行会要求其减少其他债务。

”他介绍说：“举个例子来说：如果一个人每月需要还款5000元人民币，那么银行希望这个人的收入稳定在1万元以上。但是如果一笔负债所占份额超过50%，而且收入为固定值，则必须结清其他欠款。

”该专家还表示，实际上这也是对于申请者的保护措施之一：防止因此导致生活受影响并确保信贷安全性。“另外他们担忧首付资金来源可能与循环新产品有关联情况下亦将提出相应证明文件需。

”总体而言, 循环型新品并非只有花呗独有, 金融机构普遍采用循环型新品给予消费者以经济便利; 各大商业及股份制银行均使用类似方式；所谓循环型新品即根据用户资产或信用状况为用户提供特定期限内、核发额度内可随时使用的*款贷**服务，具有审批快捷、反复循环利用及利率优惠等特点; 此举有效简化了银行融资流程, 并提升了小微企业和个人客户融资效率。然而, 是否选择循环型新品并不会对购房按揭产生影响；如果消费者收入债务比合适且还款记录良好，银行通常不要求结清其他负债。

申请房屋按揭时，监管机构要求控制客户的负债比例。若成员金额过高，则需要减轻其他欠款压力；此外也存在担心首付是否来源于与之相关联的循环型新产品情况下需提供相应证明文件一说。

（以上信息仅为采访内容，并没有得到任何官方验证）根据记者的报道，当一位消费者从银行申请*款贷**时，被告知他之前使用花呗存在循环*款贷**的情况。联系上蚂蚁消费金融公司后，该公司证实了银行的说法，并解释了循环*款贷**的概念。

“循环贷不是坏东西，恰恰相反，这是市场鼓励的。因为一次授信、一次审核后就可以随借随还、灵活方便。

” 蚂蚁消金公司相关负责人表示，“花呗不仅如此，在银行中也存在着类似形式的信用卡和小微企业等领域可以采用循环贷模式。”在个人信用记录中, 信贷新闻常常分为三类: 循环性债务, 非洲约翰斯克森所引起非洲交易信息都会结束在家庭点滴. “只要按时还款并合理利用这些额度，则能建立良好记录，并且对于其他类型债务申请没有任何影响。