P2P个人信用*款贷**业务（以下简称个人信贷）是针对个人各类需求提供的*款贷**业务，*款贷**额度一般在50万元以下，借款人不需要提供质押物和担保，凭借借款人的信誉等级就借到相应等级的*款贷**额度。从长远看，个人信用*款贷**有利于我国消费的增长，个人消费的增加，有利于我国经济结构的调整。
（一）信贷业务的分析
目前我国商业银行个人信贷业务对借款人的要求普遍较高，基本上均需要是该行的储蓄客户或者是理财客户，且借款期限较长，大部分银行的借款期限要求在一年以上，但银行个人信贷的借款额度较高，例如招商银行的个人信贷最高额度可以达到300万元，银行个人信贷在资料的审核上需要到银行营业网点提交申请材料，审核通过后发放*款贷**。
同银行个人信贷业务相比，P2P个人信贷业务相对流程较为简单，审核时间基本上压缩在4个工作日以内，借款期限较短，满足个人短期资金需求。
一般P2P网贷平台采取如下的流程：
ü平台注册：借款人注册网站的借款人账号；
ü*款贷**申请：借款人提出*款贷**用途，金额及年限时间；
ü申贷资料准备：借款人将*款贷**申请*款贷**所需文件、证件按要求准备齐全；
ü平台审核：平台根据借款人提供的资料，通过资料核实、电话咨询、面聊等方式对借款人进行信用评估
ü筹措借款：通过审核后，平台发布借款信息，满标后放款。
平台一般会要求借款人提供：身份证明、个人信用报告、收入证明、工作证明，住址证明，前三项资料是平台要求必须提供的，是平台审贷的重要依据。
每个平台个人信贷业务的流程相似，但各自有其不同的特点，以拍拍贷为例，该平台采用竞标的方式来实现在线借贷过程，在国内较为典型，审核是在满标之后进行，在借款利率的确定上，平台根据不同类别的人群，划分一定的利率区间，在此借款利率范围内由借款人设定借款利率。宜信旗下宜人贷是针对个人信用借贷提供服务的平台，其借款模式与大多数平台相同，在借款利率的选择上与还款期限关联，还款期限越长，所需支付的利息也就越高。人人贷也是我国比较有特点的一个平台，在借款人利息的收取上，根据借款人的信用等级收取月综合费率（包含偿还给理财人的利息、借款管理费），同一信用等级的借款人月综合费率相同，与借款人的期限和借款金额并不关联。
目前我国P2P网贷平台的个人信用借款利率的确定方式主要有三种：第一种也是最简单的一种，平台根据期限或者不同的类别的人群，对同一类型的个人信用标采用相同的借款利率。第二种是根据客户的信用等级，确定借款利率，这种对平台的信用等级评价有较高的要求。第三种是由借款人确定借款利率，但平台会根据借款人的信用等级、借款人的类别确定一个借款利率范围。
在审核节点上，分为两种，一种是在满标后对借款人信息进行审核，即首先由借款人在平台上发布借款信息，提供其借款原因、金额、利率和还款期限，出借人参与投标，标满后平台对借款人信息进行审核，如果审核不通过，则该项借款计划流标。第二种是发标提前对借款人信息进行审核，也是目前大多数平台采用的流程，借款人只有通过信息审核，才能发布借款标。在审核的过程，平台会根据借款人的信用等级，对金额或者借款利率进行调整。
在审核方式上，分为线上审核和线下审核，大部分个人信贷平台采用的线上审核的方式，成本相对较低，但是在标的风险控制上要弱于线下审核，审贷的准确性受到影响。线上审核由平台人员对借款人提供的电子信息（上传资料的身份信息、收入情况、工作稳定情况、信用记录等）进行审核，通过对借款人和借款人亲属进行电话询问的方式，核实借款人的借款目的、还款能力等信息。线下审核由平台工作人员对借款人提供的纸质材料进行审核，并进行面谈，但这种方法成本较高，且受地域限制。
在产品分类上，个人信贷细分领域较多，按照借款的人群有针对学生的信用*款贷**、针对公职人员的信用*款贷**，针对上班族的信用*款贷**、针对网店商户（个人卖家）的*款贷**；按照借款的目的，又可分为个人消费类*款贷**、个人首付房*款贷**，生产经营类*款贷**。
针对上班族和针对公职人员的个人信用*款贷**是很多平台比较热衷的业务，这类人大多数具有相对稳定的收入，有些平台会对借款人的月收入提出要求，以此提高借款人的质量。有些平台针对的人群主要就是在校的大学生，如趣分网、学贷网，也有比较大的平台推出学生类产品，如拍拍贷的莘莘学子贷和新新贷的新学贷。在网贷商户*款贷**中，淘宝个体商户在此类*款贷**中占了很大的比例，人人贷提供的“网商贷”产品便只这对淘宝客户开放，要求其借款人“在淘宝或天猫经营网店满半年”。
“首付贷“也是目前比较热门的垂直细分业务，但此项业务必须与房地产开发商合作，能否找到合适的楼盘以及开发商是否愿意让利合作，都取决于开发商的态度，平台在此类项目上存在局限性，又因为房地产开发的周期性和房产固定资产的特征，“首付贷”业务具有一定的时效性和地域性。
（二）个人信贷风险防控分析
个人信用*款贷**由于没有抵押也没有担保，其风险要高于其他有抵押物的借款业务模式。面临的最大风险便是借款人的信用风险，借款人信用受诸多方面的影响，包括个人工作的变动，个人收入的变动，个人身体状况等都影响借款金额能否按时收回，一旦无法收回，加上现阶段我国尚无消费信贷专项法律法规，平台如果“垫付”则是很大的一笔支出。平台内部制度存在漏洞，审核没有统一的标准，能否审核通过依据工作人员经验判断，或者在审贷制度的执行上，平台工作人员执行不到位，导致调查结果不准确；更有甚，平台内部人员与借款人勾结，通过虚构假资料发布借款标，这些都可能造成不合格标的发布，导致风险的产生。
对于平台而言，要从以下几方面提高业务风控控制能力：
首先，平台要提高自身的审贷能力，控制*款贷**额度。个人信用*款贷**由于*抵押无**物，需要更加严格的审核，平台需要根据借款人的基本信息、财产状况、财务收支、工作收入等以往信用记录等多项指标进行评价，还可以引入社会化因素，对其违约风险进行量化评价。最后根据综合量化的评价结果，确定借款人借贷的最大*款贷**额度。
其次，对借款人要求其按月还本付息，这样，每月需还的款项较小，减小了借款人的还款压力。同时要求一个借款人资金的筹集来自多个出借人，对借款人对同一信用标的出借金额的最高上限作出规定，采用多对一提供*款贷**的方式，减小了一旦违约造成出借人大面积损失，减少可能出现的平台兑现的风险。
再次，产品设计上，针对不同的人群，设计不同的产品，包括还款期限，可*款贷**的金额，要求该产品要符合市场的需求的同时，又具备抗风险的能力。
（三）总结
我国个人信贷市场体量较大，平台给借款人的借款额度在50万以内，但由于我国征信体系不完善，征信数据的使用机构覆盖面窄,导致我国P2P个人信贷业务整体规模都受到限制。随着我国个人征信的市场化，基于互联网大数据个人信用体系的建立，对P2P平台个人信用*款贷**业务有很好的推动作用，垂直市场细分领域分类也将更多。但对于平台而言，减少个人信用标的坏账率，还需要从借款的源头做起，抢夺优质的借款人资源，应该作为平台未来关注的重点。
文/网贷之家研究院研究员高丽秀