家有儿女，欢乐多！但烦恼也不少，不少粑粑嘛嘛深有感触“养儿不易”。孩子的成长和教育，是父母的操心之重；随着养儿育女成本的攀升，粑粑嘛嘛的愁，不但下不了心头，反而更上眉头。
所以，现在市面上打着教育金/养老金名头的理财产品数不胜数，面对层出不穷、五花八门的教育金/养老金，究竟哪款性价比高？哪款才是真爱？你会辨别吗！
无论你是“看钱”的？（收益的丰厚度）还是你是“看脸”的？（保单权益的丰富度）抑或寻觅“经济适用型”的？（整体上的性价比），*妞小**这就为你搭线做媒：
在众多开门红产品中，*妞小**挑选出以下6款结构相似、具备教育金/养老金功能的产品参与测评，以在最大程度上确保客观性。
这六款产品是：华夏人寿【福临门】保障计划、泰康人寿的【畅赢人生】保障计划、太平洋人寿的【东方红.少年智】保障计划、新华人寿的【金彩一生】保障计划、平安人寿的【尊御人生】保障计划和中国人寿的【鑫如意】保障计划。
一、“看脸”，测评其颜值：
在收益规则上，
（1）在前期（0-18周岁），收益比例的排名是：
【福临门】>【少年智】>【尊御人生】>【鑫如意】=【金彩一生】=【畅赢人生】
(40%)（18%） （15%） (10%) (10%) (10%)
（2）在后期（60周岁后），收益比例的排名是：
【福临门】>【鑫如意】>【畅赢人生】>【金彩一生】>【尊御人生】>【少年智】
(40%)(10%递增)(30%) (20%) (18%) (9%)
一眼放去，无论前期还是后期，【福临门】数额排名均居榜首，“颜值”最高。
既然外表华丽，那么内在呢？每款产品是否表里如一 ，我们还得继续往下看。
二、“看内在”，测评其内涵：
（一）在保障上：
（1）6款产品均有生存金保障和身故保障：除【尊御人生】从第3年度起才可有生存金给付外，其它产品均从保单生效日起即有生存金给付，但【鑫如意】的年金领取由一定的限制，需在被保险人50/55/60周岁方可首次领取。
（2）身故保障大同小异，一旦出险，赔付的仅是保费总额或现金价值，也就是自己掏出来的钱，基本是风险自留。但其中【畅赢人生】的身故保障几乎为零，若投保，身故保障漏洞需再另外补充。
（3）免除责任最少当属【少年智】，其它产品均有7条除外保障，投保前需细究明确其范围以防理赔纠纷。
（4）在灵活度和便利条件上：首先，【尊御人生】总福利最多，其它产品各有侧重亮点。其次，六款产品均有保单*款贷**保障，以备盘活资金应急之用。其中保费自垫缴&转换年金权益对投保人而言，实属福利；至于减保&减少保对投保人而言会损耗其整体利益，实属无奈之举。
所以在内在保障方面，【少年智】以便利条件&灵活度效益最高、免除责任最少、年金领取时间短、身故保障额度较高而胜出。
不过测评的皇冠花落谁家还不能下定论，我们继续进行下轮PK。
三、“向钱看”，测评其家底：
由于各款产品的费率计算方式不同，在此统一换算成年交费2万，交10年，保费总共20年（以0岁的男孩为被保险人）以方便对比。
（一）基本保额对比：
（二）收益额度对比：
*妞小**已把各款产品的家底刨出来亮相了，数据对比一目了然。
（1）在基本保额上：【金彩一生】以7.7万位居首位；【鑫如意】以5292元垫底。
（2）首年年金领取数额：【少年智】以3910元位居首位；【尊御人生】以0元压箱底。（其从第3年才可领取）
（3）假使生存金、红利等收益不即年领取，累积到第21岁才开始领取：
【福临门】以128650元的收益总额居榜首；【尊御人生】以69665.4元的收益总额居后。
（4）假使生存金、红利等收益不即年领取，累积到第60岁才开始领取：
【福临门】以370450元的收益总额居榜首；【畅赢人生】以200200元的收益总额居后。
（5）假使生存金、红利等收益不即年领取，累积到第80岁才开始领取：
【鑫如意】以356400元的收益总额居榜首；【尊御人生】以200200元的收益总额居后。
总而言之，若为孩子投保这6款产品，其中【福临门】&【少年智】&【金彩一生】&【畅赢人生】&【尊御人生】均具备市面上所倡导的“教育金/创业金/婚嫁金/成家立业金/养老金/……”功能；而【鑫如意】由于年金的领取限制在被保险人50/55/60周岁，所以其无法为孩子提供“教育金/创业金/婚嫁金/成家立业金”的经济支持，这也是【鑫如意】主打养老金功能的原因所在。
虽然这几款产品看似“全能小助手，能陪伴孩子一生的成长”，但具体功效怎样，还得另当别论。
“鱼与熊掌不可兼得”这是至理名言，以上数据所呈现出看似丰厚的生存金，以建立在一个大前提下的：每年的生存金一毛钱都不许动，只能乖乖呆在保险公司。假使孩子的生存金作为教育金之用，领出来的钱会减少账户里的余额，也就意味着后期的收益是立足在一个已折扣的基数之上的，到后期每个对应年数，其收益总额肯定会相应降低。所以生存金用途很多，可谓“全能金”。但是其也是“术业有专攻”，仅在某一具体功能上起最佳效益，无法兼顾全面。
现在*妞小**逐一把各款保险的最佳功效呈上：
（1）若作为孩子的教育金之用，选择在孩子21岁领取，则【福临门】的收益最高，【畅赢人生】的收益居第二位，在同类产品中，值得推荐。
（2）若作为孩子的养老金之用，选择在孩子60岁领取，则【福临门】的收益最高，【少年智】的收益居第二位，在同类产品中，值得推荐。
（3）若在孩子迟暮之年才选择领取，则【鑫如意】的回报最丰厚。但前提是你必须能活到80岁才有祝寿金（总保费）可领取，才有这高额度的资金回报。
这点还真得拼长寿基因。
四、“总结陈词”，测评其性价比（推荐指数）：
经过以上“颜值”&“内涵”&“家底”三轮PK，*妞小**宣布：
（1）【福临门】外表靓丽，家底也雄厚：获“高富帅奖”，其“颜值”最高；家底在60岁前也最雄厚。所以其无论作为教育金之用抑或作为养老金之用，排名均居首位。
所以【福临门】在同类产品中，其实力够强，性价比为4星半。
（2）【少年智】内外兼修：获“最具内涵奖”，其便利条件&灵活度最具效益，除外责任最少，保障内容丰厚；在年轻时（0-21岁）“颜值”很高，收益比例位居第二；到60岁以后“美人迟暮”，“颜值”最低，收益比例最少。但其“家底”雄厚，投资收益总额在总体排名中靠前。若其作为教育金之用，总收益排第三；若其作为养老金之用，总收益排名第二。
所以【少年智】的性价比为3星半（较适合做养老金之用）
（3）【鑫如意】外表华丽内在简陋：获“最具风韵奖”，其“颜值”在60岁后最高，收益比例排第一；但其便利条件&灵活度最少，没有年度红利，年金领取时间有一定的限制，必须在被保险人50/55/60才可开始领取生存金。而其“家底”也十分雄厚，若其作为养老金之用，在60岁的总收益排名居第三位。到了80岁，总收益居第一名，但这笔资金领取不易，需要长寿基因做支撑。
所以【鑫如意】的性价比为3颗星（较适合做养老金之用）
（4）【畅赢人生】简单朴素，其“颜值”总体排名居第三位；便利条件&灵活度较高，但身故保障最低几乎为零；“家底”在21岁时达至顶峰，此后逐渐下降。故做教育金之用的功效最高。
所以【畅赢人生】的性价比为2星半（较适合做教育金之用）
（5）【金彩一生】平淡无华，其“颜值”平淡无奇；便利条件&灵活度较高，没有年度红利；有一定的“家底”，起点（基本保额）虽高，但资金的积累缓慢，随着时间的递增才逐步追上其它产品，到了生命的末年（80岁），其总额才居第三位。
所以【金彩一生】的性价比为2颗星。
（6）【尊御人生】最平庸，其“颜值”总体排名居第四位；便利条件&灵活度最多，有年度红利；但“家底”薄弱，其无论在前期抑或后期，总收益排名总体排名靠后。
所以【尊御人生】的性价比为1星半。
五、投保策略：
无论你是否是保险小白，为了防忽悠，请听*妞小**支招：
（1）“看脸”容易被欺骗，“算钱”更实在。
首先，很多人购买保险很容易被收益数值所吸引：很多时候保险公司呈现给客户的利益演算是以虚高的4.5%或6%的高档利益测算的，所以保险公司承诺有保障的收益率仅是低档的“1.75%或2.5%”；利益的演算是以大篇幅排版充斥眼球的，具体的保底利率提示仅在角落里标注。所以必须明确你所青睐的高收益是存在风险的。
其次，不能单看产品收益规则上呈现的收益比例，因为收益总额除了受收益比例影响外，还受时间长度、计算基数这两大因素的影响。其中计算因数也具有一定迷惑性，有的产品是以基本保额为基数，有的则是保费为基数，所以测算时需明辨。也就意味着“看脸”不一定靠谱，需要动手算算才知道。
（2）明确具体保障和条款明细:
很多时候我们购买保险容易犯的错误还有：由于不懂保险，单听信代理人一家之词，误以为自己所购买的保险是“万能险”（例如以上几款年金险，代理人一般会宣传其具有“身故保险金、教育金、创业金、婚嫁金/成家立业金/养老金/……”保障），基本什么保障都有涉及，那么全部的保障仅单靠一张保单就能解决吗？答案是否定的：一方面，年金保险的身故保障基本可以忽略，至多赔付你所掏出来的保费加一点利息，少则为零；如果单靠年金保单来提供身故保障是远远不够的。另一方面，年金险的保障主险就是为被保险人提供生存金，至于生存金如何支配完全出于个人意愿，当然可以作为上述各种“X金”之用，但无法兼顾全部。
其次，保单条款列明的便利条件&灵活度&除外责任或其它限制条件要明晰，看不懂的欢迎骚扰*妞小**。一定要明确才能防理赔纠纷。
（3）明确保单功能，寻找满足需求的更优策略：
上述几款年金险产品的主要功能在于为被保险人在某段时间内提供经济保障；至于“财富传承”功能，年金险确实具备，但是并非最优，若通过终身寿险来配置将起更大的经济效益；至于“教育金或养老金”功能，年金险确实也具备，其除了具有保本保收益的优点外，在收益上远不如其它理财产品，所以年金险能满足被保险人教育金/养老金的需求，但并非最优策略。
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