近期看到几个客户自己设计的投保方案，很有些代表性。
这些方案有个共同的特性，由于华夏医保通的续保条款接近保证续保，很受市场欢迎，但是这个产品并不单卖，需要买华夏的其它产品达到一定金额才能购买这个医保通，所以大家的方案都很一致，华夏健康人生的重疾买到每年3000保费以上，然后附加一个医保通。
首先华夏健康人生这款重疾也很不错，如果单买的话也是一个不错的选择，而且这样同时购买，医保通可以进行人工核保，身体有些小毛病的，线上医疗险买不上的人，买这个也是不错的选择，提交病历资料后就看核保的结果了，总比买不上医疗险要强些。
那么华夏医保通的条款到底是什么样的，会这么吸引人呐？
续保条款很吸引人，续保主动权在投保人方。
续保时华夏有调整费率的权力，费率调整不针对个人，通俗地说就是要涨价一起涨价，个人理赔记录不会影响保费，不用担心因为理赔过保司把保费涨的很高。
对于医疗险的续保来说，还有个合同中止条款，比如《国寿如E康悦》的终止条款，第五条就是当产品停售时不可续保。
但是医保通没有相关条款，所以这个产品如果停售，后续也一样可以续保。
那么这个产品的续保风险只有一个费率调整了，保司会不会把费率涨到一个非常离谱的价格，变相拒保呐？这种可能性也是有的，但可能性不大。
这是我个人的预测，但并不是随便说说的，作为一个专业的保险经纪人，我的关注点是非常广泛的。
保监会在2017年11月15日发布了一个《健康保险管理办法（征求意见稿）》
意见稿是征求意见的，还没有正式落地，但是通过对意见稿的研读对于保监会的态度可以略知一二。
我们先来谈谈大环境，老龄化社会的临近，人口红利的消失意味着社保难以为继，目前的医改方向是控费，但是人毕竟是要生病的，生病是要花钱的，社保兜不住，那么商保就要参与进来，不能发生群体性事件，但是商保不是做慈善，要赚钱的，即便是为了国家社稷，江山永固也不能赔钱嘛，为了让保司不赔钱，保监会还是有态度的。
意见稿发布时，有些人大搅浑水，利用意见稿中第二十条允许费率调整来促销，说什么以后重疾险会随意涨价，要抓紧时间现在买，我实在不理解这种阅读理解能力，按照老胡的解读，相关条款的意思有三个。
1、保监会希望保司出保证续保的长期健康险产品。
2、保监会允许保司根据市场情况，赔付情况调整费率。
3、保监会对于费率调整保留审批或者备案的权力。
通俗的说，要涨价可以，要公平合理，不然不批准，当然备案或者审批这个比较模糊，但是按照保监的监管风格，其实是一回事，不听话的斩立决。
所以如果我们从发展的角度上去理解产品，不难看出放开费率调整势在必行，但是很夸张的费率调整不太可能发生。
那么医保通是不是值得购买呐？
首先老胡还一份都没卖掉过，因为我对这个产品还是有些疑虑的，接近保证续保的条款被神化了，一直看我文章的人会知道到老胡虽然卖保险，但是对保险公司超级警惕，对于条款是咬文嚼字的。
医保通和别的百万医疗在保险责任上是有差别的。
另一款百万医疗产品：
我认为没说就是没有，虽然国内的靶向药物也就那么回事，但是毕竟以后CFDA批准的会越来越多，作为一款奔着终身续保去的医疗险，缺了这个真让人不舒服，我是希望客户永远不会用到这份保单，但是一旦遇到点事，我同样希望客户觉得钱没白花。
但是不要认为老胡在黑华夏，对于华夏的产品，乃至于医保通本身，我也是很喜欢的，甚至有人问老胡想去保险公司做，应该去那家，我也推荐去华夏，他家的重疾、医疗、年金产品都是不错的，无论是卖给自己还是亲情营销都不会坑人。
缺点毕竟是缺点，把丑话讲在前面，客户自有判断，我要做的是帮客户选产品而不单单是卖产品给客户，另一款类似的接近保证续保的医疗险，泰康尊享B也存在同样的问题，不含靶向药责任。
所以我的看法是，医保通如果单卖，或者本身就有购买重疾的需求，那么顺便买一个也是不错的，但如果特意为了买医保通去搭一个重疾我就觉得没什么必要了。
理由很简单，由于保监会（现在是银保监会）的态度，老胡认为未来类似的产品会越来越多，前两年是一年期百万医疗大行其道，今年已经有五年期的医疗险出现了，再过几年呐？十年期/二十年期/终身保证续保不保证费率的医疗险会不会出？一定会有的啦，市场有需要，保监也鼓励，保司不亏本，三赢的事情为什么会没有？