老年人能投保的健康保险相对比较少，老年防癌险就是其中之一。

本文要跟大家分享的这个理赔案例，就跟平安人寿的一款防癌险有关。我虽然也希望所有生病的保险消费者都可以获得理赔，但刚看到这个案例的时候，确实让我对保险公司产生了一丝怜悯。消费者心目中"店大欺客""爱抠字眼"的保险公司形象，实际案例中的表现却着实让人"失望"。

这个理赔案例的大致情况是这样的。

彭大爷的女儿彭女士是平安人寿的保险代理人。彭女士在2018年2月5日给彭大爷投保了一份"平安康寿宝恶性肿瘤疾病保险"，保额10万元，合同生效日为次日0时（2月6日0时）。

2018年7月23日，彭大爷因手脚浮肿去医院检查，并住院治疗。

同年8月7日，彭大爷被确诊为"多发性骨髓瘤（恶性肿瘤）"。

随后，彭大爷向保险公司申请理赔。保险公司于2018年8月26日发出拒赔通知，理由是等待期内出险，只能酌情退还保费。

保险公司的拒赔理由合理吗？我们先来看看该保险条款关于"等待期"的规定（如下图所示）：

从图中标红处的内容可以看出，该保险的等待期为合同生效之日起180天，等待期内患恶性肿瘤，或者因为导致恶性肿瘤的相关疾病就诊，都是得不到赔付的。

据此可以计算出，彭大爷的等待期为"2018年2月6日0时起至2018年8月4日24时止"。他在2018年7月23日就去医院就诊了，但没有确诊。这个就医日期是在等待期内。

保险公司认为，这是属于保险条款等待期规定的第二项："因导致恶性肿瘤的相关疾病就诊"，这就是保险公司拒赔的主要原因。

彭大爷和他女儿则坚持认为，这是属于保险责任的。理由主要有两点：

①保险公司对于等待期的规定，没有尽到提示和明确说明义务。

②确诊日期是8月7日，已经过了等待期。

就第①点，我查看了保险条款，对于等待期的规定，条款中通过专门加深底色（如上图所示）进行了强调，而且彭大爷的女儿既是投保人，又是保险业务员，硬要说不知道等待期规定，着实有点说不过去。

于是，争议焦点便集中到了第②点。

这款保险对于等待期的规定确实严格了一点，连在等待期内因导致恶性肿瘤的相关疾病就诊，也不能获赔。按照规定，彭大爷7月23日去医院就诊确实属于这一项，按理确实不能获赔。

可是接下来，好戏开始上演了。

受理该案的法院真是干得太漂亮了，以至于保险公司毫无招架之力。法院抠字眼的功夫绝对一流，我如果在现场，肯定会忍不住想要冲上去跟法官大人握手拥抱。

法院认为保险公司拒赔不成立，其据理反驳的内容可以说是字字精辟（原文如下图所示），简要归纳一下意思就是：虽然彭大爷等待期内就诊，且诊断结果确实跟恶性肿瘤有关。但彭大爷就诊的时候并不知道会是恶性肿瘤，所以就不存在"因导致恶性肿瘤的相关疾病就诊"，保险公司不能因果倒置。

看到没，法院如果抠起字眼来，那可真是天下一绝啊。

看完这个案例，在为法院保护老百姓权益拍手叫好的同时，还有一个非常重要的内容，需要在投保时特别关注一下，就是"等待期"。

保险要求等待期后初次患病，才能理赔。但是关于等待期后初次患病的规定，各款保险却不尽相同。

最宽松的一种规定，只要求确诊日期在等待期后，即可。而更严格的规定，则只要是有任何相关的症状是在等待期结束前发生，都无法获赔。有兴趣的朋友，可以去看看我的另一篇文章 保险“初次患病”乱象，孩子被拒赔40万后反转，保险金多拿6%利息 。这篇文章中对常见的等待期初次患病的规定，都进行了说明。

投保时，可以尽量选择等待期更短，规定更宽松的保险产品，以避免不必要的理赔纠纷。