8月22日，央行的一波操作，令市场沸腾。
该日，*款贷**市场报价利率（LPR）调整为：1年期LPR为3.65%（上期3.7%），与房贷相关的5年期以上LPR为4.3%（上期4.45%）。
瑞安日报微地产，赞6
这是今年 LPR第三次下调 ，与房贷利率挂钩的5年期LPR已经 累计下调35个基点 。
这也意味着，接下来瑞安首套房贷利率最低可至4.1%。 这一利率已经低于2009年打七折过后的4.156%，创下近20年来最低水平。
此次下调LPR，旨在刺激房地产消费，同时减轻存量按揭*款贷**购房者的负担。然而，小编调查发现，尽管房贷利率一降再降，还是有 很多瑞安人加入提前还房贷的行列 。
一位四大行个贷经理告诉小编，“提前还贷的购房者每年都有，但是今年特别多，目前来看至少比往年多了1倍。”
还了18个月按揭后
有人一次性还清剩余房贷
2019年9月，胡先生以110多万元的总价购入南滨江的一套商品房。当时他办理了15年期70万元商业*款贷**，年利率5.39%，月供近7800元。
这样的按揭利率，虽说不是最高，但也属于中高水平。从今年初开始，房贷利率一路下调，到6月基本所有银行都低至4.25%。这让胡先生坐不住了，于是该月胡先生果断找到了银行，一次性还掉了剩余房贷。
小编了解到，胡先生采用的是“等额本金”还款方式，每月还给银行一半本金、一半利息，按揭了18个月，利息已支付了6万多元。
“疫情之下，理财、股票收益都不稳定，既然现在手上有笔钱，那还不如提前还掉，无债一身轻啊。”胡先生表示，他的几位朋友得知自己提前还贷之后，前前后后咨询了一大堆问题，也都提前还了房贷。
如今，房贷利率再次下调，这让胡先生更庆幸自己已经提前还清房贷。
图源：视觉中国
有购房者为节省利息
用“经营贷”替换“房贷”
除了一次性还清房贷，还有一些购房者找到利率更低的融资产品，从而置换利率偏高的房贷，减轻月供压力。
2017年购入东山片区一套二手房的陈先生告诉小编，他当时选择的是30年期商业*款贷**，*款贷**总额150万元，利率4.75%，月供7800元左右。
陈先生采用的是“等额本息”还款方式，前几年还的基本是利息，考虑到沉重的经济压力，陈先生于今年1月凑齐了一笔钱，提前还掉了60万元商业*款贷**，并将剩余的80万元房贷转为经营贷。
“转为经营贷后，月供一下子降到不足3000元，整个人轻松不少。”陈先生表示，自己房贷已经还了差不多5年，支付利息高达40万元，本金却只还了不足10万，过去自己没有注意，今年因为未来收入充满变数，还是想提早还房贷早安心。
图源：视觉中国
陈先生介绍道，自1月份还掉60万元后，他又于5月还掉了60万元，目前还有20万元经营贷，每月月供已降到700元左右。
据了解，目前瑞安经营贷利率普遍在3.4~3.75%（1-5年期），大部分银行支持无本续贷，还款方式较为灵活，*款贷**人可选择先息后本，即平时按月偿还利息，到期后一次性还本。
不过，这种做法严格上来说是违规的，工商银行工作人员表示，“目前经营贷审批是比较严格的，不动产证必须满1个月以上，公司营业执照必须满1年以上，且公司处于正常经营状态，流水也要符合要求。至于*款贷**额度，一般不超过房产评估价的7成。此外还需要注意的是，放下来的经营贷不能直接用于购房。”
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有人风险承受能力弱
维持原来的房贷
当然，也有人选择维持原来的房贷。
吴先生目前有 房贷72万元，年利率5.2% ，近期他曾去银行咨询过转经营贷的事，但考虑自身情况后，还是决定维持原房贷。
“ 我是上班族，没有营业执照，资金周转有难度，经营贷虽然美好，但是*款贷**期限短，一般3年或5年后到期需一次性还本金，而我手上没钱，到时还得四处借钱，所以还是按揭稳妥一些。 ” 吴先生解释道。
针对自己的情况，吴先生还算了一笔账： 目前房贷按揭25年，总利息要50多万，如果采用经营贷，一直*款贷**25年，所需缴纳的利息最低要60万。 这种情况下，他做经营贷反而不划算。
图源网络
综上，目前提前还贷的瑞安人，主要分成两类：
一是手上有闲钱，将钱拿去还房贷，不愿意再给银行打工；
二是手上资金有限，选择将房贷转为经营贷，减轻月供压力。
虽然目前很多人加入提前还贷的行列，但小编提醒，以下几种情况，不建议盲目提前还贷。
一是现金不多的人。 如果本身现金不多，还把仅有的现金拿来提前还房贷，难免造成资金压力，增加家庭财务风险。疫情冲击之下，许多人收入锐减，甚至还面临降薪裁员的压力，这个时候应该多留些现金以备不时之需。
虽然现在看来，每年5%-5.7%的房贷利率确实有些高，但房贷其实是普通人能从银行借到的一笔长达30年的便宜资金，像经营贷、消费贷之类的期限就短很多。
二是房贷为公积金*款贷**的 ，本身利率低，5年以上*款贷**利率也才3.25%，已经很划算了，没必要提前还。组合贷的人，如果手头资金充裕，可以考虑提前还*款贷**利率高的商业贷部分，公积金*款贷**部分可以按期慢慢还。
三是在还款期限前1/2阶段提前还款更划算 。因为无论是等额本金，还是等额本息，前面阶段还的大部分是利息，而后面阶段还的大部分是本金了，如果你的还贷期限已经到了后半段，那么还的利息占比相对较小了，此时为了节省利息而提前还款意义不大。
此外，目前瑞安有部分银行在*款贷**合同中明文约定，未满一定期限，提前还贷须承担违约金。
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瑞安部分银行提前还贷情况表 |
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银行 |
提前还贷合同周期（月） |
违约金额（元） |
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交通银行 |
12 |
提前还贷本金金额的1% |
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邮政银行 |
12 |
提前还贷本金金额的1% |
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中国银行 |
36 |
1个月房贷利息 |
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工商银行 |
24 |
1个月房贷利息 |
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农业银行 |
24 |
1个月房贷利息 |
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建设银行 |
0 |
0 |
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农商银行 |
0 |
0 |
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中信银行 |
0 |
0 |
注：由于各大银行和瑞安各楼盘签订的合同可能存在差异，以上数据仅供参考，具体情况以实际执行为准。
所以，决定提前还贷之前，要把这个违约因素也考虑进去。