张淼保险工作室：港AO储蓄险特点与代表产品万通保险富饶传承3解析！
还是秉承打开思路，打开视野的态度，为消费者群体提供更多的可选方向。今天也是浅析一下港AO储蓄险的特点与类型，并对应解析一款港AO当地颇具代表性的储蓄险产品，来自万通保险的富饶传承3。
目录
01 港AO储蓄险的特点
02 港AO储蓄险的类型
03 万通保险富饶传承3
04 结语
01 港AO储蓄险的特点
1、预期收益高
高收益是港AO储蓄险的特点，主要还是体现在分红上面。单纯看保证收益，港AO险和内地储蓄险的差距是很大的，不过作为保证收益也是可以做到保本增值的。看重保证收益，可以重点关注我们内地的储蓄险。
根据分红方式不同，港A储蓄险可以分为英式分红与美式分红。我们今天主要说美式分红的产品，也就是现金分红。
2、更换被保人
内地储蓄险极少有可以变更被保人的产品，但是港AO储蓄险产品却几乎都可以变更被保人，且多次甚至无限次变更被保人。可以满足消费者群体世代传承的需求。
3、预先设定被保人或持有人（投保人）
这个特点是针对于被保人身故或投保人身故的情况下，可以由第二投保人来继续投保，或有第二被保人可以防止保单终止。
4、保费假期
即允许暂缓交保费；比如交费期10年，那么可以申请保费假期4年；交费期5年，保费假期2年；但是行使保费假期期间，是没有分红的。
5、类信托功能
身故赔付金很灵活，可以选择一次性给付，也可以分期赔付给受益人
6、多种保单货币
比如以美Y购买，未来人民币增值，也可以转换成人民币保单，应对汇率风险，做到多元化的资产配置。
目前港AO险产品里最多可以选择的货币类型高达9种，包括美Y、港B、澳M币、RM币、英B等等。
02 港AO储蓄险的类型
港AO储蓄险可以分为【无固定领取】与【固定领取】两类。其实对应我们内地储蓄险分类就是【增额储蓄险（增额终身寿、增额护理险）】和【年金险】。
1、无固定领取：需要主动向保险公司提交领取申请；预期收益高，长期持有收益大概6%-7%；
举例，万通保险的富饶传承3，以35岁女士，年交1万美Y，交5年为例。其现金价值表由【保证金额】、【累积红利及利息】、【终期红利】三部分组成。
2、固定领取：固定年金派发；预期收益略低，长期持有收益大概4%-5%。
举例，宏利保险的赤霞珠为例，37岁女士，年交1.7万美Y，交5年。该产品从第一年就可以派发年金1781.2美Y（年金金额）=35624美Y（名义金额）*5%。这部分就是保证金额，除此以外，依然有分红的加持。即计划书中的非保证金额部分。
03 万通保险富饶传承3
该产品我们在上面已经做了一个举例，概述几个特点：
1、回报潜力强
投资范围灵活广泛，包括资产类别债券及其他固定收益资产，配比可以在25%- 100%；股票类资产配比也可以在0%-75%。
预期回本期也比较短，在8年左右。长线目标回报也是比较高的，最高预期达7%。
2、财务规划灵活
年终红利：可随时套现使用或继续滚存生息；
终期红利锁定权益：锁定部分终期红利并转换为年终红利，最高锁定60%。关于锁定权益，我们这里多说几句，所谓的锁定权益要知晓
（1）分红是不确定的，无论终期红利还是年终红利；
（2）年终红利，每年年末都可以看到，并且很灵活，年终红利每年派发，并于保单内累积生息；
（3）终期红利，终期红利每年公布，不累积，并且公布金额可增可减，较为不确定；
（4）锁定终期红利为年终红利，就是可以把【计划书】里演示的终期红利最高至60%的额度，转换成年终红利，享受灵活且有累积利息的优势；
（5）这样做的目的是利用年终红利的灵活性和取现优势；但相应的，如果锁定了终期红利，锁定数额不可逆，一旦行驶锁定权益，终期红利会相应减少，也会影响未来终期红利的派发。整张保单，只要累积锁定不高于60%，都可以继续锁定终期红利。
3、更改受保人选项
保单持有人可在第1个保单周年日后申请更改受保人，无次数限制；并且保障期是至新受保人终身。
4、投保人豁免保费保障
投保人65岁前病故或意外导致6个月以上完全伤残，可豁免自己或子女最高20万美Y保费。
5、对比
更改被保人次数、年金权益选择、投保人豁免方面，富饶传承3都有自身的优势。
25岁王女士，5年缴费，年交10万美Y，总保费50万美Y，富饶传承3的预期收益图：
04 结语
全球投资、投资范围灵活广泛带来的分红收益优势；无限次变更被保人，可以提前指定第二投保人与被保人；多币种保单带来的多元化资产配置特点；保费假期、类信托等功能……
港AO储蓄险有很多内地储蓄险不具备的特点，从行业发展的角度，也许未来内地储蓄险也会增加类似的功能。现阶段来说，看重港AO储蓄险优势的消费群体，也可以重点关注。
还是那句话，不推销也不推荐，只是提供一种新的思路和视角。大家有具体问题也可以私信笔者咨询；
买保险，更要买对保险；
张淼，一个帮您买对保险的人。