首发：文文大保贝儿
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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
受互联网保险新规影响，弘康人寿的增额终身寿险“金满意足臻享版”，和光大永明人寿的养老年金险“光明慧选”，都要下架了。
很多小伙伴在纠结，这两个，到底应该买哪款？
今天文文大保贝儿就来再跟大家梳理一下。
01
这两个产品，有什么区别？
光明慧选，是一款养老年金险产品。
我们前期交一笔钱，等到了退休的年龄，可以每个月或者每年定时定点的，从保险公司领到一笔钱。
这笔钱什么时间领，领多少，这些在投保的时候就是已经确定好的。
金满意足臻享版，是一款增额终身寿险。
虽然增额终身寿险的本质是“寿险”，但其实并不用等到退休或者去世后才能用钱。
增额终身寿险的现金价值，我们就可以理解为“保单实际能用的钱”，是可以终身增长的，并且中途支持部分取出，没有领取时间等的限制。
02
这两个产品，适合哪些人呢？
光明慧选作为一款养老险产品，适合想为以后养老提前准备一笔钱，过上品质养老生活的人。
它是在未来会定时定量给到的一笔钱，越长寿拿的越多，专注于养老用途。
金满意足臻享版作为一款增额终身寿险产品，适合2类人：
①想强制准备一笔钱，以备将来之需的小伙伴
比如给孩子准备学费、婚嫁金，给自己补充养老等，不清楚以后钱花在哪里的，那就选择金满意足臻享版，就当是存钱了。
文文大保贝儿给大家举下例子：
给刚出的孩子投保，稳定的存着十几二十年后，正好在孩子上大学的时候，就可以取出来用了；
也可以给三四十岁的成人投保，过个二三十年，就可以补充养老金了。
可以满足大家在人生多个阶段的用钱需求。
②想进行稳健资金配置的小伙伴
不用盯着股市、学习挑选好基金，增额终身寿非常简单，放在那里就能增值，不用操心。
被动资投的魅力，就是少点一焦虑，是出腾时间去爱，去生活。
03
金满意足臻享版，有什么优势？
增额终身寿险最大的优势，就在于“灵活”，我们可以按照自己的需求，灵活的取用里面的资金，没有特别的时间限制。
利益也高，最高达到3.49%复利。
给大家举个例子：
30岁的隔壁老王，选择投保金满意足臻享版，每年交5万元的保费，总共交10年。
在这期间，如果钱一直不用，现金价值就会不断增加：
第10年，现金价值增长到60万多，复利3.419%，折算单利4%；
第30年，现金价值增长到120万多，复利3.478%，折算单利有5.96%；
第50年，现金价值增长到238万多，复利3.487%，折算单利是9.10%；
时间越长，利益越高，长期可以锁定接近3.5%的复利。
如果中途不取用，健康长命百岁到最后105岁，一共能获得574万多，是已交保费的11倍多。
这笔钱可以传承下去，留给子孙后代。
如果中途有需要用钱的地方，也可以跟保险公司申请“部分领取”，拿出一部分的现金价值出来使用，剩下的钱还可以继续在保单里复利增值。
具体可以这么用：
（1）情景一：补贴爸妈养老，也为自己的养老做准备
还是30岁的隔壁老王，选择投保金满意足臻享版，年交5万，交10年。
那么现金流可以这么安排：
40多岁的时候，爸妈刚好退休，趁着身体健朗，每年可以从金满意足臻享版取出来个1万块，用来给爸妈当旅游基金。
老人辛辛苦苦了一辈子，在退休以后，出去旅旅游散散心，是时候该好好的享受一下生活了。
等到了爸妈80岁、90岁大寿，每次都可以取个10万块钱出来，给他们好好的祝祝寿，办个热热闹闹的寿宴，一家人共享天伦之乐。
等到了隔壁老王自己65岁的时候，也差不多就到了退休的年龄了，就可以每年从金满意足臻享版拿出来5万块钱作为养老金。
假设隔壁老王在90岁的时候就走了，自己一共领取了125万养老金，还能再留给孩子45万多。
这就相当于隔壁老王从这份保险中，一共拿出来了5万+20万+125万+45万=195万，是已交保费的将近4倍。
而且父母、自己、孩子三代人都照顾到了。
（2）情景二：想给孩子存一笔教育金
30岁妈妈的隔壁老王，想用金满意足臻享版给隔壁小王存一笔钱。
选择了年交5万，交10年。
资金可以这么安排：
在隔壁小王18-21岁上大学的时候，每年取出来3万块钱，作为隔壁小王的学费和生活费；
在隔壁小王22-24岁读研究生的时候，每年取出来5万块钱，补贴隔壁小王的学费和生活费；
在隔壁小王30岁结婚的时候，取20万出来，给孩子办喜宴；
在隔壁小王35岁的时候，这个时候隔壁老王也差不多要退休了，开始每年取3万块钱出来补充养老，如果领取20年的话，就是一共60万；
等到隔壁小王60岁的时候，账户里的钱他可以选择自己领出来花，或者继续放在里面持续增值。
也就是说，买金满意足臻享版交了50万保费，最后会拿回来406万，翻了8倍多。
金满意足臻享版不仅孩子上学可以用，还能照顾到孩子各阶段的重要人生阶段，且自己养老也能花，省心省力，一份保单全部搞定。
04
光明慧选，有什么优势？
养老年金险产品的作用，就是保障我们在退休后，每年/每月都能定时定量的领到一笔钱，可以领一辈子。
像光明慧选这款养老年金险产品，长期利益能接近复利4%，可以说是相当不错的了。
还是30岁的隔壁老王，选择投保光明慧选，每年交5万，连续交10年，60岁的时候开始领取养老金，一直领，领一辈子。
那么，从60岁开始，隔壁老王每年都可以拿到69950元的养老金。
注意了，光明慧选这69950元的养老金是每年都会有的，雷打不动、定时定量给到。
不管未来行情如何，也不管存款利率降到多少，都不影响，一直拿到百年离去为止。
这样算下来，等到了隔壁老王80岁的时候，累计就领取了21年的养老年金，一共是146万多。
相当于买到了一款时间长达50年，复利3.59%，单利9.76%的产品。
越长寿，领到的钱越多，可以锁定的利率也会越高。
如果自己本身就有明确的养老需求，可以选择光明慧选，可以每年领钱，活到老领到老，省心省事。
如果想资金稳健，追求高一点儿的灵活性，可以选择金满意足臻享版，用作财富定向传承的工具。
当然了，预算充足的情况下，也可以选择两款产品搭配购买，享受两份高利益产品带来的快乐~
05
答疑时间
最后，文文大保贝儿来集中回答小伙伴们的几个比较关心的问题。
（1）这类产品的收益，能赶上通货膨胀吗？
通胀是客观存在的，尤其是GDP增速特别快的时候，会更加明显。
比如在90年代的时候，当时的存款类利率可以达到9%左右。
我们在1991年，也没办法想象到30年后的2021年，竟然找不到一个高息的存款产品。
经济的高速增长会永远持续吗？真的很难。
随着经济增速放缓，未来的通胀，也许不会像过去20年前那么厉害了。
将来的大趋势依旧是利率下行，年金/增额寿的优势就在于，能锁住当前年代的利率。
比如像金满意足臻享版这款增额终身寿险，长期能达到3.5%左右的复利，再过几年、十几年来看，一样会很香。
关于通货膨胀的详细解答，大家可以戳我之前的文章详细阅读：通货膨胀来啦，快跑快跑啊！
（2）身故了怎么办，这种保险会不会亏呢？
不管是金满意足臻享版这样的增额终身寿险，还是光明慧选这样的养老年金险，他们的本质是人寿保险，都带有身故保障。
什么时候人没了、能赔多少钱，都会写入合同。
每款产品约定的赔付情况可能不同，不过，基本上不管什么时候离世，至少能拿回来已交保费，不至于亏。
比如光明慧选，如果是在交费期身故，是已交保费和现金价值中按最高的赔付，最差也能拿回交上去的钱。
而在开始领钱后，是保底拿回来20年的养老年金的，即使只领取了7年就身故了，剩下13年的养老金保险公司也会一次性给到家人。
金满意足臻享版的话，假设30岁的时候购买，35岁时还没交完费就走了，在“已交保费的1.6倍”和“现金价值”这两者之间，哪个的钱多就赔哪个。
年金险和增额终身寿险这两类产品，其实没有高下之分。
可能很多人会青睐增额终身寿，就现在市场上的产品看，收益上增额终身寿产品整体更胜一筹。
而养老年金险的功能，以及解决特定问题的能力，则会更强。
这两类产品，没有对错，没有高下——
你的需求，才是最重要的产品选择标准。
