朋友说老爸刚买了XX保险电话推荐的车险，
2600元的车险比去年便宜了4、500元，
再送2600元的酒，
老爷子高兴的像是捡了个大便宜。
朋友说完一脸的不解，还有这种操作？
这种看似免费的车险是怎么做到的？ 电话车险真的便宜吗？
今天小A来带你看一看：电话车险你可能遇到的坑～
01
保险额度不足
有些电话保险员为了以低价吸引客户，会按照不足额保险报价。所谓不足额保险，是保险金额低于保障价值的保险。
举个：您花了10万元买的车，电话车险会按照8万甚至更低的金额来给您核算车辆的保险。10万和8万的价值在相同保险项下，核算费用时肯定是8万的便宜。
也就是10万的车子，理赔的时候保险公司按8万的保费来理赔。
这也就是为什么很多电话车险理赔的时候会赔得很少，都需要车主自己掏一部分钱的原因。同样，如果您的车报废了，或者被盗抢了，也是在8万的基础上给您折旧来核算，损失也是不言而喻的。
02
降低保险额度
这是电话车险的普遍做法。以最典型的第三者责任险来举例说明，如果在汽车服务公司、保险代理点和个人代理买保险的话，他们通常会推荐客户把第三者责任险保到40-50万左右。
即使保额在30－40万，加上交强险的12万，第三者责任险就能保到50万左右。万一遇到大的人员伤亡事故，基本上是可以满足赔偿需求的。
＊说明： 城镇居民死亡赔偿金=城镇居民人均可支配收入× 20年，按照2017年的城镇居民人均支配标准29000元来计算，城里人光死亡赔偿金就高达58万元，还不包括丧葬费等其他赔偿。
而电话车险使客户核算的时候全部是按照10万元的保额来核算，在保费上自然要便宜不少了，但是一旦出现重大人员伤亡事故的话，即使加上交强险的12万最多也就赔偿22万。然而按照现在的赔偿标准根本就不够，到时候客户就得自己掏腰包去赔偿巨额赔款了。
所以：投保车险时候一定要询问清楚各项的保额，特别第三者责任险保额一定要买够，否则一旦发生伤亡事故，将给家庭财务带来严重灾难。
03
偷换保险概念
电话保险员通常会钻客户不懂保险专业术语和专业知识的空子，最常见的是不计免赔。
一般客户会认为买车险的时候加上不计免赔，到时候理赔就不用自己再掏钱，但这里有个前提，就是：他们通常为客户入保的时候说的不计免赔，是指全部险种的不计免赔。
但是电话车险可能就会忽略这个前提，准确的说，不计免赔是可以针对单个险种进行投保的。
比如说车损险，车上人员责任险，还有第三者责任险等都可以单独保不计免赔。电话车险也会告知客户已经附加了不计免赔，但是如果您轻易相信了电话那边销售员的话，那么您是会后悔的。
他们所说的不计免赔可能只针对某一个单独的险种，而不是全部的险种。自然在核算保费的时候保费就会少很多，但是在您理赔的时候一样给您理赔的金额也会少很多。
04
利用信息不对称
指定驾驶员、指定行驶区域、指定行驶里程
严格的说这一条应该属于第三条的范围，这种情况也是电话车险利用信息不对称的优势来忽悠消费者的典型陷阱。
“指定驾驶员”：是指车主在投保车险时可指定1名或2名驾驶员，并获得相应的费率优惠。
“指定行驶区域”：是指车主和保险公司约定保险车辆的行驶区域。
“指定行驶里程”：是指车主和保险公司约定从入保时开始的行驶里程，超出约定的行驶里程保险公司将少赔甚至不赔。
通过以上约定从而达到降低保费的目的。根据驾驶员人数、年龄和行驶区域范围大小，行驶里程多少，车主可以获得每项5%至10%不等的费率优惠。
而在购买保险时，电话保险员可能不会提及这个情况，或者只会强调费率的优惠，而不提及理赔时打折的问题。然而这样一来，如果客户把车子借给别人，或在指定区域以外或者超出行驶里程后发生事故，理赔金额就要打折扣。
据保险公司透露，由于部分特约条款不受监管部门车险8.55折令的限制，因此搭配特约条款的保单往往比普通保单在价格上更便宜一些。
有的电话保险员曾利用信息不对称，在车主搞不清楚的情况下，在车险合同中加入指定驾驶员、指定行驶区域等特约条款，以达到变相降低保险费的效果。但是对车主来说，这样的约定就相当于限制，会给今后的理赔埋下隐患。
05
理赔条件苛刻
电话车险有一个共同的特点就是，小险无所谓，大险（2000元以上）的理赔车主就麻烦了。电话车险会有N多的规定让车主烦恼。
比如单独的大灯损坏不赔，尾灯、后视镜单独损坏也不赔！谁能保证自己的爱车这些配件不单独破损，特别是尾灯和后视镜，都是很容易单独损坏的，却都是不赔的。
说到理赔问题，出了险个人代理会有业务员与保险公司定损员同时到达现场，协助客户理赔，为您解决疑难杂症，为您节省时间，这是通行的做法。
而电话车险属于您与保险公司直接办理，出险以后理赔都要您自己跑去办手续，费时费力不算，更大的问题是，车险有些情况客户如实说是会拒赔的。这些都写在保单中，可是那么一大堆字您都看过了吗？有时间了解吗？
电话车险虽然节省了中间费用，但同时可能附加了不理赔条件，保险费用少的同时，一样赔的也少。
凯视窗建议：
1、电话车险容易通过不足额保险、降低保险额度、偷换保险概念、理赔条件苛刻等，多种方式降低保险费用，同时保障也降低了。
2、一分钱一分货的道理大家都懂，既然花了钱就一定要达到保障的作用，特别第三者责任险保额一定要买够50万，以防事故发生时家庭受到巨大冲击。
3、买保险买的是放心，找一个靠谱的保险代理人、风险管理咨询机构尤其重要，凯视窗为车主朋友提供提供免费的咨询服务，请加以下微信。
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