上周五，一位老客户介绍她的朋友找我咨询保险
她想为孩子配置一款重疾险，家里刚好有亲戚在平安工作，就给推荐了「平安少儿全能加护」
亲戚说，这款是今年的新产品，保障特别好，而且是储蓄型的，不仅有保障，而且将来还能返钱巴拉巴拉...
尽管听着感觉还行，但是她总觉得也不能听亲戚的一面之词，于是找到了我，希望我能给点专业意见
咱们先整理一下这份「平安少儿全能加护」的保单配置：
· 基本保额22万元，19年缴费，每年4355.86元
· 轻症保障：赔付5次，每次20%基本保额（4.4万），含两同条款
· 中症保障：赔付5次，每次50%基本保额（11万），含两同条款
· 重症保障：赔付1次，100%基本保额（22万）
· 疾病关爱金：30岁前，轻症额外赔付10%基本保额（2.2万），中症额外赔付25%基本保额（5.5万），重症额外赔付50%基本保额（11万），各1次
· 满期生存金：40岁时，如果被保人生存，给付7.86万
· 身故保障：100%基本保额（22万）
乍一看，这款产品挺好的呀，有病保病，没病返还，将来人不在了，还能身故赔付，但其实，要评价一款产品到底怎么样，得首先有对比
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1、最直观的，轻中症赔付比例不足
现在无论是少儿重疾险还是成人重疾险，轻症赔付比例基本都是30%，中症赔付都是60%，而这款「平安少儿全能加护」的轻症赔付比例只有20%，中症赔付只有50%。
如果以50万的保额来计算，那无论是患了轻症还是中症，就因为买错了产品，每一次赔付就要少了5万块。
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2、重疾保障深度不够
「平安少儿全能加护」的重症疾病只保障1次，要知道孩子这时候刚出生，一份保障终身的重疾险能够保障她80、90年，万一孩子不幸罹患疾病后被治愈了，那之后就没有任何保障了。
我的一位同事就是这样，在15岁的时候发现心脏瓣膜出了问题，然后做了心脏瓣膜手术，这可是个重症啊！
虽然做了心脏瓣膜置换，虽然需要终身服药，但是他的各方面生活仍然正常且健康，6年前结了婚还生了个健康的男宝。
但是，他这一辈子都没办法买保险了，这也就意味着他这辈子都没有任何的保障，只能自己多存钱来给自己保障。
因为医学的进步，现在咱们认为的很多重症都慢慢的可以治疗甚至是治愈了，更长的寿命意味着可能带来更高的再次患病风险
现在市场上主流的少儿重疾险都是重疾可以保障多次的，如果咱们给孩子买了只能赔付1次重症的重疾险，那将来疾病治愈后，孩子这一辈子都再也没有保障了。
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3、疾病关爱金只到30岁
疾病关爱金的额外赔付，其实解决的就是一个赔付杠杆问题。
现在大家给孩子选择重疾险，保障期限都是终身，就是因为都想给孩子一个更长远和更足额的保障。
那30岁前额外赔付的责任就成为了一个比较鸡肋的保障了，而现在市场上主流的少儿重疾险都是可以选择60岁前有额外赔付的。
因为真正需要杠杆的年龄不仅是在孩子成人之前，更是孩子成年后，成为自己小家庭的经济支柱时，万一不幸患病，当然希望获得额外的更多赔付，那才能成为真正有用的杠杆。
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4、缺少对少儿的特定疾病保障
几乎市面上所有的少儿重疾险都会对少儿高发的重疾进行额外保障，比如咱们常听说的“白血病”。
我初中的班长，一个非常优秀的姑娘，在20岁的时候不幸罹患了白血病，2年后离开了这个世界，这件事一直让我感到非常惋惜。
之所以咱们大部分人都听说过白血病，是因为它的确非常高发，在少儿重疾中发病率排名第一的疾病。
所以，现在几乎所有的少儿重疾险都会对它进行额外赔付，一旦确诊白血病，除了重症赔付外，还可以得到“特定疾病关爱”赔付，如果是50万的保额，那就能赔到100万。
而像这类可以特定关爱的疾病，一共有20种，除了特定疾病，还有罕见病，一旦确诊，也可以额外赔付200%的基本保额。
这样对孩子的保障才是较为全面的。
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5、缺少对癌症和心脑血管疾病的二次保障
从各家保险公司的重疾险赔付情况来看，行业约定的28种高发疾病占到了所有赔付的95%以上
而“恶性肿瘤”、“心肌梗死”和“脑中风后遗症”这3种疾病占到了所有赔付的90%以上，其中“恶性肿瘤”又占到了整体赔付的70%以上。
所以这三种疾病应该说是最高发的疾病了，也是咱们最担心，最需要保障的疾病。
在生活中，咱们经常会听说身边的某位癌症患者，在治疗几年后，又出现癌症“复发”或者“转移”的情况，那就要继续接受治疗，也就没法正常工作，也就更需要再次获得保障赔偿。
所以，无论是重症单次赔付的重疾险还是多次赔付的重疾险，基本都会有“恶性肿瘤多次赔付”和“心脑血管疾病二次赔付”的附加责任，这就能增加被保人的保障场景。
「平安少儿全能加护」在这方面保障的确不足。
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6、满期生存金是最大的坑
不熟悉保险的同学，可能会觉得那个“满期生存金”特别好，40岁的时候只要人还活着，就可以拿到7.86万，相当于把咱所有交的保费都给返还了，然后保单还继续有效。
可事实上，这是保险公司的一个套路，蒙的就是大部分同学不懂财务知识。
满期生存金其实返还的并不是咱们的保费，而是咱们所交保费增值的部分，也就是这部分保费的时间价值。
这种保险其实是一种强制*绑捆**式销售，把一款重疾险和一款储蓄险强制*绑捆**在一起，储蓄险在正常升值到一定数额后，基本与原交保费总额相等，于是保险公司说：我把保费还给你了哦。
如果仅仅这么看起来，那其实也还好，无非就是被“强制消费”了一下。
可是，这款储蓄险的收益是属于比较低的水平，也就是说咱们被保险公司赚了更多的“利差”
而且，这个“满期生存金”是有条件的，必须在给付钱不能赔偿过“重症责任”，如果一旦被赔付过，“满期生存金”就不再给付了。
这就是说， 咱们不仅被“强制消费”，还被“不平等条约”了一把 ，明明是两个不相干的保险，明明是两个不相干的责任，结果却被*绑捆**在一起，交2份保险的钱，只能拿到1份保险的赔偿。
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当我整理完这款产品后，她大吃一惊：
“我一直还挺相信这个亲戚的啊，他怎么能给我推荐这种产品！卖保险竟然也杀熟么？”
其实那倒不至于，我相信亲戚应该也是真心诚意为她推荐的这款产品，应该不会也没有理由推荐一款自己都认为很垃圾的保险产品给家人。
但因为他在平安工作，那就只能推荐平安的产品，甚至可能只见过平安的产品，那当然选择和理解上就会非常受限。
而在我这儿，因为什么产品都有，那对于某一款产品与其他的产品比较，评价自然就更客观
我会告诉客户每一款产品的优势和劣势，那她就可以根据自己的情况和要求去选择，那当然也就更容易选到适合的产品啦。