5月19日，国家统计局公布了全国2020年的平均工资水平。
其中城镇 非私营单位 、 私营单位 的就业人员 年平均工资分别为97379元、57727元 。
受疫情影响，你可能会觉得大家的工资肯定都在下降，但你一定没想到，实际上的年平均工资却在上涨！
虽然相较往年来说，增速略下降，但我们扣除回落的部分，实际增长也分别达到了5.2%和5.3%。
先不论疫情何时能够彻底过去，但未来我们依旧不可避免的，会面临各种风险，我们的理财意识还不能松懈。
在挣钱的道路上，我们是认真的。
最近，有读者在后台咨询一款渤海人寿的增额寿险—— 前行无忧 ，保额按3.5%复利递增，想让十步帮忙测评一下。
这款增额寿产品比较中规中矩，具体值不值得买呢？快跟十步一起看看吧！
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前行无忧怎么样？
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产品特点
· 投保规则
前行无忧支持为 出生30天-65岁 的人群投保，限制 1-4类职业 ；
有6种缴费方式， 最长可以20年缴费 ，投保门槛较低，年交1000元起投，趸交1万起；
7条免责条款，包含酒驾、吸毒、战争等，限制较多。
· 保额限制
根据投保人年龄不同，投保保额上限也有不同的限制。
18-40岁人群，最高可投保200万保额；
41-55岁人群，最高可投保100万保额；
56-65岁人群，最高只能投保50万保额。
十步想说，对于一线城市工作的一些人来说，40岁以后，可能正是事业的黄金时期，单独限制这个年龄段的保额上限，实在没必要。
· 加减保规则
增额寿产品的加保、减保，可以看做银行储蓄账户的“存钱”、“取钱”。
前行无忧在 保单满5年后，可以申请减保 ，但 不支持加保 。
就是说，如果以后升职加薪，想要追加保费，也只能再换一款产品投保了。
另外，减保每年只能申请一次，每次减保金额不能超过基本保额的20%。
需要注意的是 ，所有增额寿产品减保时领取的金额，都是保额减少部分对应的现金价值。
02
前行无忧收益情况怎么样？
前行无忧整体收益一般，并不算突出。
为了方便后面理解，我们先讲一下什么是 现金价值 ：
这里以老王为例，看看前行无忧的收益情况：
老王花100万投保前行无忧，分10年缴费，每年交10万元。
在 投保后第8年回本 ，此时， 现金价值超过当年已交保费 。
如果急需用钱，在投保第8年后退保，就不会损失本金。
到老王 80岁时 ， 现金价值约为470.5万 ，是 本金的4.7倍 ，此时收益率 IRR为3.45% 。
十步对比了目前热销的几款产品，分别是 横琴金满意足、鼎诚增多多闪电版、国联益利多 。
如何判断一款增额寿产品是否值得购买呢？
需要重点关注这三点： 收益率、灵活性、回本时间 。
先来看一下收益情况：
这三款产品，在10年缴费期下长期收益排在前三，到80岁时的IRR最高的是金满意足，可达3.49%，十分接近银保监会规定的3.5%的预定利率；
而前行无忧到80岁时的IRR只有3.44%。
假设老王健康活到 80岁 ，
此时 金满意足 的现金价值为 478.2万 ， IRR最高 ，达到 3.49% ；
增多多闪电版 现金价值为 477.2万 ，略低于金满意足， IRR为3.48% ；
益利多 的收益率也是 3.48% ，总体收益 略低于增多多闪电版 ；
前行无忧 ，收益欠佳，现金价值 只有470.5万 ， IRR只有3.45% 。
灵活性：
灵活性，通常指的是 加减保规则 ，有时候也会 结合产品的其他特点 综合考虑 。
灵活性较好的是，对加减保都没有过多的限制 。如果不支持加保，会结合收益情况，放在次要的位置考虑。
金满意足， 本质是一款两全险，最高可以保障到105岁，这个版本对加保没有太多限制，而且未来还可以转化成养老年金，灵活性很强；
增多多闪电版， 起投门槛低，100元起投，还能月缴，支持养老年金转换，不过遗憾的是不支持加保；
益利多， 支持加保，可以月缴，投保门槛也不高， 它 最大的优势是可以增加第二投保人，避免保单成为遗产，而且对于祖孙关系来说，还支持隔代投保。
而 前行无忧 不支持加保，减保限制较多，灵活性一般。
回本时间：
四款产品都在第8年，就是老王38岁时回本， 此时现价超过本金，开始产生收益 。
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总结一下
总的来说，前行无忧没有特别突出的特点：
收益情况一般，收益率IRR最高在3.45%左右；
不支持加保，每年只能减保一次，灵活性较差；
回本时间一般，假如10年缴费，在第8年回本，跟大多数产品一样。
如果对以上产品还有其他疑问，欢迎在评论区给我留言，十步会在第一时间给你解答。