这些年来，互联网推出了很多创新，改变了很多行业。支付宝上就有一款全民保终身养老金。这款商业养老险号称起保门槛只要1元，并通过全线上流程让用户随时随地投保，还能按月领取分红，打破了传统定期定额的投保方式。
这款全民保终身养老金有没有改变商业养老保险的逻辑呢？
首先，这是一款商业养老保险。支付宝平台上有这款保险产品的条款，从条款当 中可以看出，这款保险的名字叫人保寿险聚财保养老年金保险（分红型）。
要判断一款保险具体是什么，看产品全称就基本上清楚。保险产品的全称分3+1部分：
3：指的是保险公司+吉祥文字+保险责任；
1：指的是保险产品类型，包括分红型、万能型、投资连结型等。有的保险产品没有“1”,说明不属于分红型、万能型或者投资连结型等。
再来看这款保险的全称“人保寿险聚财保养老年金保险（分红型）”：
“人保寿险”是保险公司，说明这是中国人保集团旗下的寿险公司发行的产品；
“聚财保”是吉祥文字，这就是为了讨个吉利，和别的产品做区隔，就像人的名字 一样，是个代号；
“养老年金保险”是保险责任，这是一款用于养老的年金保险。
“（分红型）”说明这款保险除了保险合同上的年金之外，还有额外的分红。这是一款分红险，分红是不确定的。
从名字上看，这款保险和市场上其它养老年金保险是一样的，没有本质区别的。 我们再从保险条款的细节上看看，仔细阅读保险条款，你会发现：
1.养老年金的领取时间为男60周岁，女55周岁;
2.领取频率可以是年领，也可以是月领；
3.保险期间是终身；
5.身故保险金是保费和现金价值取大。
看到这些，还是和传统的保险没有什么区别。
但红利有一些区别，市场大多数分红保险的红利每年分配一次，这款保险是每个月分配一次
说到这里，有人会比较迷糊，关于分红险，我多说几句:
1.分红险分的红利不是保险公司的经营利润。
一个公司的利润只有股东有权力分得，买了分红险的人并不是保险公司的股东，自然没有权力分得公司利润。这也可以解释为什么很多保险公司是亏损的，但是分红险依然有分红。
可能有人会问分红险的红利来自于哪里，这在保险公司叫可分配盈余，可以简单理解成保险公司经营分红险业务赚的钱。保险公司不光经营分红险业务，还有很多别的业务。要讲清楚这个问题比较复杂，今天就不展开了。
只要分红保险有分红，分红保险必须在产品全称当中写上（分红型）。市场上的养老年金有分红型的也有不分红型的，哪种更好？不一定
之前讲过万能账户叫（万能型），是没有分红的， 一般是每个月会给客户结算一次利息。分红保险一般是每年给客户分红。
支付宝上的这款全民保终身养老金每月分一次红，这算是一个创新。支付宝上的宣传是月月享分红。保险之所以难卖就是因为周期太长，回报太慢。这种每月分红的做法更符合人性，所以即使每月分红，一年算下来和每年分红差不多。除了分红频率更高之外，还看不出这款保险的特别之处。
全民保终身养老金是不是能给到客户更好的利益呢？产品说明书上有具体的保险利益举例，也和市场上的其它养老年金保险没有本质区别。
这款产品到底有没有实质创新？
最大的创新就是交费方式的创新。平台的宣传是1元随时投。这意味着这款保险并不像传统的保险产品那样，每年交费是固定的，交费期是固定的。而是完全自甶地交费，就像零存整取。
能做到这一点，很大程度上取决于支付宝平台的创新能力和强大的系统支持。这种创新好不好？当然很好，符合人性，每个人随时有钱随时放进去就好了。
但凡事有两面性，这种创新大大削弱了传统保险产品强制储蓄的功能。你试想一 下，如果给你的账户让你存钱，对你没有强制要求，想存多少存多少，想存几次存几次，有几个人能真正存下钱，尤其是像养老金储备这种长期的钱？
我经常和客户说，买个保险不说别的，即使你不买保险，这些钱你也未必能存下来。
保险之所以能强制储蓄，就是因为保险计划一旦建立，消费者必须按照合同上约定的交费数额与交费期限交费，不然就会产生损失。人性对损失的厌恶程度是很高的，所以保险的强制储蓄才有着巨大意义。
全民保终身养老金在交费方式上的创新更符合人性，可能会吸引更多的人参与到通过商业保险储备养老金的方式中来，这当然是好事。尤其对之前不认可保险养老的人，可能会形成很好的促进作用。不过离开了强制储蓄，保险储备养老的功能也会受到影响。大多数人是不应该相信自己的意志力的，尤其是长期的意志力。
曾经有客户问过我这款一块钱就能买的养老保险要不要买？我告诉他，这就是一款普通的养老年金保险，和市场上其他养老年金在保险收益上是没区别的。只是，买它考验的是你的自律能力，你会不会在储备养老金的道路上半途而废。
尊重人性，这是我们这些卖保险的人心中应该时刻记得的，如果不尊重人性，我们的销售就没法走进客户心里，你说得再好，客户听不进去，对于客户的保险配置没有任何意义。但保险本身就有一些反人性，尤其是长期性的保险，大多数客户买保险的时候都会纠结。我对客户也说过，我自己买保险也是纠结的，但各位想一想，人生当中有长远影响的正确决定，在做出的那一刻，是不是都是很纠结的？
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