内蒙古包头农商银行始终以服务实体经济、服务乡村振兴为本，坚守主责主业，坚持支农支小、服务下沉，组建小微企业金融服务专营团队，以“大数据+IPC”风控模式、线上与线下相结合方式推进小微金融能力建设，探索小微金融发展转型之路。
陈芳
面对新形势、新挑战，内蒙古包头农商银行始终以服务实体经济、服务乡村振兴为本，坚守主责主业，坚持支农支小、服务下沉，组建小微企业金融服务专营团队，以“大数据+IPC”风控模式、线上与线下相结合方式推进小微金融能力建设，探索小微金融发展转型之路。
突出信用为本，开展错位竞争
产品设计与大型银行形成错位竞争，以信用*款贷**为突破口，出台了“心悦普惠”系列三个信贷产品。产品定位为合法从事生产经营活动，并以经营性收入为主要收入来源和还款来源的各类小微企业、小微企业主、个体工商户、种植养殖户、依法无须申领营业执照的个体经营者等小微客户。产品主要特征：一是“小额”，主打产品“信易贷”，突出“备用钱包”的特色，从传统的“需求+授信+用信”向新型的“授信+需求+用信+提额”转变，一次授信，随用随还。二是“信用”，摒弃了传统*款贷**以抵押物估值和担保人实力为依据评判*款贷**的方式，将现金流作为第一还款来源考核，以“信”为主，重分析、轻抵押。三是“灵活”，根据生产及经营周期特点灵活组合产品要素，以用心贴心高效的服务、可接受的价格、适配的信贷要素满足客户“短小频急”的生产经营资金需求。
强化科技赋能，提升服务质效
包头农商银行为提升小微企业的服务质效，积极探索利用大数据等金融科技手段，搭建小微作业平台，通过线上赋能线下，线下*攻反**线上，推动“线上+线下”融合。持续加强对小微企业信用信息的挖掘运用，不断升级专家经验策略、内部数据和三方数据的整合与运用模型，实现“贷前、贷中、贷后”数字化风控支撑，提升业务效率。运用营销进件“二维码”媒介，建立“线上+线下”的营销方式，通过准入与预警规则筛选，严格把控准入要求。调查要点提纲式嵌入，风险提示一目了然，提高调查效率。贷后大数据差异监控，风险预警分层制定并执行差异化贷后策略。
推进网格营销，做实小微市场
弘扬“用脚步丈量市场”的营销文化，扎实开展网格化营销，主动了解小微企业金融需求，以客户为中心推介最优的产品和服务，以此打通金融服务的“最后一公里”。网格化采用“一格一人、一岗多责、一专多能”的原则定格、定人、定责、定目标，以“见人知名、见图识位”为标准，通过分阶段持续走访广泛收集客户信息，形成小微商户数据库共享，对小微商户运用“白名单”预授信、批量授信等模式，进行“主动授信”“无感授信”，做到网格客户信息全知晓、达标客户授信全覆盖。
优化业务流程，实现高效审批
为充分满足小微客户“短、小、频、急”的资金需求，突出业务快速反应、高效审批的市场竞争优势，一是梳理优化信贷审批流程，缩短业务办理链条，业务全流程均在基层支行完成，以提升业务办理效率。二是以信贷工厂模式设置了专职岗位与业务流程。客户经理岗位负责具体业务营销、调查、贷后等工作，内勤岗位负责审批通过业务的合同签署、*款贷**发放、系统录入、报表统计、档案管理等工作，一个内勤岗服务7—8位客户经理。岗位间实现监督及复核，提倡“专业的人做专业的事”，提高效率且最大程度降低操作风险及合规风险。
搭建培训体系，打造专业队伍
为打造一支专业服务小微的客户经理团队，包头农商银行于2022年6月开始在全行公开选拔一批小微专职客户经理，以“敬业、高效、热情、狼性、严谨、客观”等为培育小微金融专职客户经理的基本画像与标签，进行“手把手”、理论与实践相结合的培训。稳妥推进微贷业务能力建设，强化专业人才队伍建设，建立了自主的培训师资力量，挑选专、兼职培训师负责组织培训人员的岗位基础培训和专业技能强化培训，形成岗位培训、模块化培训和综合能力培训为主线的微贷信贷人员培养机制，使每个信贷人员和整个团队形成内化于心、外化于行的文化与操作，具备对核心信贷技术“固化”和“优化”的能力。目前已打造一支37人的高素质小微业务信贷队伍。
强化风险管控，搭建全流程风控体系
一是信贷技术采用IPC信贷技术作为防控风险的技术手段，如软信息不对称偏差分析法、财务信息交叉检验法、标准化*款贷**审批法及全方位贷后监控法等。二是IT技术采用数据化小微IT系统，通过整合与利用涉法涉诉、互联网借贷数据、行内数据、征信表现、银行流水及行业经验值等数据，为审批决策提供依据。三是风险控制方面逐步建立一整套完整的制度体系，审计部门派驻人员至前台部门进行业务内控检查，建立内控机制。四是贷后管理坚持“放管并重”的原则，重视贷后管理在小微*款贷**业务流程中的重要性，主动监控和预防风险发生。保障业务可持续发展。
搭建制度体系，建立普惠金融长效机制
小微企业金融业务与配套机制，像“车”与“路”的关系，发展可持续的小微企业*款贷**业务，对标监管要求做实做细“敢贷、愿贷、能贷、会贷”内部机制，提升内生动力。一是制定专项的绩效考核方案，任务指标下达以服务客户数为主，鼓励客户经理以“户数论英雄”做大客户数，以提升小微企业、个体工商户授信客户数权重。二是制定小微授信工作尽职免责管理办法，明确尽职免责原则、范围及相应流程等，坚持执行操作风险“零容忍”。
截至2023年10月末，该行为小微客户授信37907.4万元，累计为1116户小微企业发放*款贷**，单户平均授信金额34万元，单月最大放款户数132户，金额3738.3万元，首贷户占比超80%，取得了良好的社会效益与经济效益。