导读：这是我在知乎上收到的一个邀请回答，我觉的挺有普遍性的，把我的回答跟大家分享一下。
知乎用户提问：
宝宝现在6个月，原本打算买少儿平安福，世纪天使，每种每年分别是缴八千多和两万三千多。现在看到一个平安开门红，赢越人生，只需缴3年，每年缴10万。请帮忙分析下哪个更合适，谢谢。
作者：耕三余一，独立保险经纪人，鉴保者
谢邀，首先说一下我的观点：您原本给孩子的保险费预算两个产品加起来三万多点（真是不差钱啊），有点不合理。因为我不知道您夫妻两人的保障情况，如果父母没有健全保障的情况下给孩子做这么高的保费预算，就有点本末倒置了，建议先匀一部分保费出来补充健全家长的保险，因为父母才是孩子最大的保障，大人的保险计划要优先于孩子。如果您夫妻二人的保障已经很全面了，那么我们来看一下您给孩子选择的这三份产品是否合理。
先来看看少儿平安福，根据您说得保费八千多的线索，我从网上找了一份宣传页，应该是这种：
从“产品名称”里可以看出主险是一份终身寿险，附加了重大疾病、意外伤害、定期寿险、投保人和被保险人的保费豁免。
再来看少儿世纪天使，根据楼主提供的年缴两万三千多的线索，我找了这份10万保额，10年缴费的计划书，应该差不多。
这是个分红型的两全保险，保险责任就两条：
1、活着的时候每三年返保额的12%，在这个计划中就是12000元；
2、身故责任：18岁前返保费，18岁后赔3倍保额，在这个计划中也就是30万。
（这个计划书中应该还附加了10万的终身重大疾病，每年保费1300左右，我就忽略不计了，主要看这个分红型两全保险）
我给你大致算一下昂：每年缴费24420元，十年共交244200元，每三年返12000元，20个3年才能返回24万，也就是说大约60年您能回本。
那么那些说好的分红利润呢？看着计划书中动辄几十万，上百万的教育金、创业金、养老金是不是很诱人啊？其实条款中对于保单红利是这么约定的：
也就是说分红有可能有，也有可能没有；有的年份可能多，也有的能分可能少。虽然代理人会说，分红肯定会有，而且不会少呢！因为平安是大品牌。。。上市公司。。。世界500强。。。。金融集团（这可都是平安代理人通用话术），但是，我只能按照合同条款来解读，明明写的是不保证的。
最后看看“赢越人生”，您所说的只需交3年，好像这成了这款产品的一个优势，这其实个就是一个赤裸裸的开门红冲保费业绩的理财产品，我都懒得评价了，一定不合算。
多少3.5%定价利率的分红保险都不合算，更别说这个2.5%定价的了。
总结：
楼主选择的这三款平安的产品都是分红型产品，如果您不差钱，从理财角度出发当成储蓄来做，我也就不评价什么了。如果真是想给孩子建立保障，那我只能说您选的这三款产品，对于代理人来说是最合适的，对于您的孩子可未必合适。大部分的保费花在了寿险上、年金上，对于一个6个月的孩子来说完全是错配。
分享给你一个最简单的诀窍：“买定投余”。
买定——买消费性定期重疾产品，实现保障杠杆最大化，孩子的重大疾病保障买到20岁成年就可以了，20年后的产品和病种可能跟现在完全不一样了，没必要一下子就买上终身产品，定期保险产品更合算，举个例子：某公司的定期少儿重疾产品，50万保额，保20年，10年缴费，每年才交800元。（为了避免做广告的嫌疑，我隐去了公司的名字，就是举个例子）
投余——你把原来的保费预算，买完消费性定期保障产品后，余下的金额，买成靠谱点的基金，我相信获得的收益，会远远大于你买理财型保险的收益。
比如，你把准备投入买“赢越人生”保费，3年每年交10万，那就是30万，你用2万就能给宝宝建立保障至成年的完善保障，用省下的28万，买一个靠谱的基金（网上有很多基金推荐平台），我相信等到宝宝上大学，估计出国的钱都有了。就这么个意思。
最后再说一句：保险产品没有好与不好，只有适合与不适合。
如果你对于我的建议有其他的意见，请私信我，再做探讨，更多产品测评，请关注公号（i保不保）