当今时代，在高密度、快节奏的工作生活压力下，很多年轻人的健康保障意识被逐步唤醒，除了“保温杯里泡枸杞”、“熬深夜敷面膜”等朋克养生方式外，自带保障功能的商业保险也愈发受到年轻朋友的青睐，纷纷开启“买买买”模式。
智慧君的一位朋友，在互联网大厂供职的“90后”小张，便是一个典型的保险“剁手*党**”，最近他兴冲冲地说：“我一口气买了3份重疾险，这下熬夜加班再也不怕了！”
智慧君听后却不敢苟同，且不论保险是一种风险保障，并非买了就可以无度挥霍健康，更需要理智认清的是，对于普通消费者来说，重疾险并非投保份数越多越好，而是要选择适合自己的、性价比较高的产品。所谓把钱花在刀刃上，才是硬道理。
太平人寿近期打造了一款亲民附加险——太平“佳倍保”保险产品计划，直击防癌保障痛点。
聚焦重疾保障痛点
人生要幸福，健康最重要。癌症治愈率的提升让越来越多的人看到了长寿的希望。
国家癌症中心统计数据显示，近十年来，我国癌症五年生存率呈现逐年上升态势，已从2010年的30.9%增长至2020年的40.5%，暴涨近10%。根据《健康中国2030规划纲要》的要求，到2030年，我国总体癌症五年生存率将不低于46.6%。也就是说，未来十年，半数患癌者都将生存超过五年。
不难看出，随着医疗水平的提高，重疾不再是洪水猛兽，目前已有越来越多的重疾被攻克，患者带病生存逐渐成为常态。这就意味着，罹患重疾之后希望长期生活，则需要支付高昂的治疗费用。
对此，很多消费者会认为，增加重疾险保额不失为一种选择。来自太平人寿的核心系统调研数据显示，目前79%的客户重疾保障不足30万元，仍有较大的加保需求。
仔细算一笔账，又往往会令人望而却步，因为对于普通大众而言，加保需要付出较高的成本，特别是对于30岁以上的人群，若想加保50万元保额的重疾险，保费至少要支付上万元，这俨然是一笔不小的开销。
对于“不差钱”的高端客户来说，加保的选择余地又极其有限，不少保险代理人就曾告诉智慧君，高端客户购买重疾险偏好是一次性买到保额上限，后续加保空间较小。
除了重疾加保空间有限外，另一个不容忽视的隐患是，目前保险市场上，大部分重疾险产品为单次赔付，客户一旦出险获得理赔，重疾保障责任也随之终止，后续再想购买重疾险很可能因健康问题而无法投保或需要加费投保。
因此，研发既能让客户以较低保费撬动足够的重疾保障，又能覆盖后重疾阶段保障空白的产品，显得尤为重要。
化解复发转移的理赔痛点
正因如此，太平人寿率先瞄上这一痛点，有了“佳倍保”的诞生。
具体来看，该产品计划由太平附加佳倍多次重度恶性肿瘤疾病保险和太平附加佳倍两全保险构成，两款均为附加险，也就是说需与主险搭配投保。
一听到附加险，很多人会认为只是点缀，是可有可无的搭配。实则相反，“佳倍保”并非鸡肋，这一附加险组合最具特色的保障便是强化高发重疾，给予额外两次终身重疾保障。
哪些是高发重疾？2020年保险行业理赔报告数据显示，恶性肿瘤占所有重疾赔付的72%，成为理赔“大户”。而恶性肿瘤通常会存在新发、持续、复发和转移四大状态，潜在的新生和继发隐患，可能会伴随人的一生。
为了有效填补恶性肿瘤保障空白，“佳倍保”特别针对恶性肿瘤疾病，按基本保额给予最多额外两次终身保障，以此覆盖恶性肿瘤衍生的四种情况，为患者彻底扫清肿瘤保障顾虑。
除此之外，“佳倍保”体现的人文关怀也无处不在，首先“附加佳倍多次”约定，客户一旦初次确诊主合同定义的重疾，将豁免后续应付未付的保费，相关保障责任继续有效。
此外，“附加佳倍两全”还约定患者生存至80周岁后，会满期给付相当于“佳倍保”计划应交保费，帮助患者晚年过上金彩生活；若80周岁前身故，也会获得身故保险金。况且，“佳倍保”不受重疾险主合同新老定义限制，均可附加，操作起来较为灵活。
有温度的产品，需要为消费者更多地遮风挡雨。“附加佳倍多次”对恶性肿瘤保险金设置了两种理赔间隔期，一旦主合同因被保险人确诊恶性肿瘤以外的其他重大疾病，如急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，间隔期为180天；若主合同因被保险人确诊为恶性肿瘤，则间隔期为五年。这种差异化，避免单纯一刀切的细节，凸显了太平人寿对待客户保障的精心与用心。
花小钱应对大风险
“佳倍保”在真实环境下，究竟会起到哪些关键作用？又是如何体现高性价比的？下面以案例模拟演示实操情景。
年满32岁的王先生是家庭的顶梁柱，2020年他为自己购买了一份“太平福禄终身重大疾病保险”，保额50万元。已到而立之年的他始终担心一旦患有重疾，后续将难再享有疾病保障，到那时，家庭的支柱将成为家庭的拖累。
王先生通过身边代理人了解到“佳倍保”产品计划，觉得非常贴合自己的需求，当即决定为自己投保50万元保额的“附加佳倍多次”同时搭配“附加佳倍两全保险”，交费期限20年、保障至终身，保费合计为6381元。王先生认为，相较动辄上万元给自己另买一份重疾险，这份附加保障更为划算。
有时，生活总会遇到不测风云。
如果王先生40岁时初次被确诊I级甲状腺癌（属于老定义下的重大疾病），他可以通过太平福禄获得重大疾病保险金赔付50万元，同时“附加佳倍多次”后续保费豁免，“附加佳倍两全”后续保费需要继续缴纳；“太平福禄” 保障终止；“佳倍保”计划保障继续有效。
I级甲状腺癌治愈后，65岁时（间隔期已满五年）王先生又不幸确诊罹患肺癌，此时他可以通过“附加佳倍多次”获得额外第一次恶性肿瘤保险金50万元；“附加佳倍多次”豁免后续保费，产品继续有效。
经过积极治疗，王先生的肺癌治愈，并生存至80周岁，他还可以通过“附加佳倍两全”获得满期保险金约12.8万元，相当于“佳倍保”实际已交保费；“附加佳倍两全”保障终止，但“附加佳倍多次”继续有效。
年事已高，往往更容易遭遇疾病侵袭。85岁时王先生新发肝癌，这次他通过“附加佳倍多次”获得额外第二次恶性肿瘤保险金50万元，“附加佳倍多次”完成了保障使命。
通过王先生的理赔案例解析不难看出，“佳倍保”完全可以通过花小钱实现恶性肿瘤的终身保障。
人生无常，需要未雨绸缪。备足遮风挡雨的产品，能让生活更从容、更自信。“佳倍保”，可以是人生旅途上的行囊。
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