导读：最近许老师去参加了一堂关于分红险“前世今生”的提升课程，也是为了能更好的解答大家关于分红险的一些疑问，比如很多朋友都会来问许老师：分红险靠谱吗？分红的部分有保障吗？............那么今天就来跟大家分享下关于【分红险】。
目录：
1，分红险有什么特性？到底靠不靠谱？
2，分红险适合什么样的人买？
3，如何去选择分红险？
4，分享2款不错的分红险
一，分红险有什么特性？
1，分红险是有历史的。
分红险最早可追溯到200多年前的英国，1776年，成立15周年的英国公平人寿保险公司在做决算时，发现公司早期对保单持有人收取的保费有些高，导致公司在经营业务中产生了较大的盈余，于是决定将经营利润的一部分返还给保单持有人，是世界公认的最早的寿险分红。
1776年是大清的巅峰，康乾盛世中的乾隆四十一年。
在美国，分红保险诞生于1920年，当时是为了抵御通货膨胀和利率波动的风险而设计推出的。
1920年是民国九年，各路军阀还在混战的时期。
我国分红险的引入当时是受到通货膨胀和利率波动的影响。1996年，通货膨胀达到有效控制，我国进入降息周期，在不到三年的时间内，央行八次降息，一年期银行存款利率从10.98%急剧下降到2.25%。
随着预定利率下调，传统寿险产品价格大幅上涨，在2013年之前，大陆保险行业长达14年维持在2.5%预定利率，2.5%定价保险产品，在那个高速飞转的经济环境中，吸引力下降，市场出现萎缩。
在这一背景下，中国人寿引入 分红险 的创新型寿险。
2000年4月，中国人寿推出大陆地区第一款分红险—“千禧理财”
而中国人寿保险股份有限公司推出我国保险市场上第一款分红保险产品，标志着我国的寿险产品开始从传统保障型向保障兼顾分红型转化。2002年以后，中国保险市场快速发展，分红保险成为主要产品。到2008年，我国分红保险的保费收入已经达到3650亿元，目前一直约占当年全部寿险保费收入的30%。
2，分红险是合法的
早在2003年就有了《个人分红险精算规定》：
因为不了解，所以才会误解。对于一件事多了解，才能发现本质。
不管是3.5%还是3%的人身险、寿险，其背后代表的确定性都会给未来保险公司带来可能的利差损，这是监管不愿意看到的。所以，由高保证收益的险种向分红险转型，是可行的方向。那么分红险就是确定的安全且合法的！
3，分红险是有固定收益的
分红的概念就是：保底（底薪）+分红（绩效）
分红险的设计原理，就是采取一个更加保守的预定利率，即最高不能超过2.5%。如果投资收益率比较理想，那么保险公司将通过分红的形式把高于2.5%的盈余部分以现金或者保额的形式二次分配到保单持有人手上；如果投资收益率不理想，那么保险公司也留有足够的安全边际，不至于亏损太厉害，这也有利于保险公司长期稳定经营。
所以，从这个角度来说，分红险就是客户跟保司风险共担，盈余共享。
那么保司的“可分配盈余”主要由以下几个原因产生：
- 死差：保单实际的保障理赔支出低于预期；
- 利差：保单实际的投资回报高于预期；
- 费差：保单实际的相关费用支出低于预期；
- 其他：其他因素形成的实际收益高于预期，比如客户退保比预估的要少等等。
盈余产生后，保单持有人和保险公司股东就有了红利来源。
按照监管规定，保险公司年度红利不得低于可分配盈余的70%。假如保险公司今年赚了100块钱，那它今年的分红就不能低于70块，70块以上的部分，有权不分配，而是暂时由保险公司保管，下次择机分配。而用来分配的这70块钱，就会根据保单的保费与保额等各种系数折算后平均分到客户手里。
那剩下的红利呢？
这就不得不说一下分红险的：“ 收益平滑机制 ”，是分红险能够长期平稳分红的核心。可以理解为保险公司为了让分红产品的收益显得稳一点而设计的一种分配方式。金融投资的过程当中，资产价值（特别是权益类资产）经常会出现上下的波动。保险公司不会根据某一年投资收益表现的高低，就给客户提高分红或者降低分红。
保险公司为理财类分红产品建立了单独运作的分红子账户。大概会用2～3年平滑后的投资收益率，来决定给客户的分红收益率的表现。如果今年整个分红基金投资运作十分良好，赚得了超额收益，分红水平达到客户预期之后，更多的分红盈余可以不分。直接理解为“削波峰，填波谷”最终的目的都是为了让每年的分红围绕在红线附近。
所以： 削峰填谷，重在持续，好年景不多分，坏年景不少分
同时国家金融总局监管目前也是非常严格的，每家保险公司的分红实现率，监管要求必须在官网披露。
分红保险产品可以采用现金红利方式或增额红利方式分配盈余。
- 现金红利
现金红利分配方式包括现金领取、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等形式。
- 增额红利
增额红利分配方式指每年以增加保额的方式分配红利，增加的保额作为红利一旦公布，则不得取消。
不论是现金红利还是增额红利，都是有规定的计算公式的，而且保险公司分红账户的盈余分配，都需要通过外部审计机构审计的。
二，分红险适合什么样的人买？
分红险是可靠的，不管再好的分红险产品，有两种情况是真的不建议去买：
1、3-5年内要用这笔钱的。分红险在短期3-5年内，急用而退保取现都是有损失的，如果不是一笔长期规划的资金，就不建议买了；
2、追求短期高收益的。分红险的风险是很低的，所以它的收益做不到其他金融产品那么高，如果追求短期高收益，那么也不建议买分红险。
那么分红险到底适合什么样的人买呢？
1， 长期投资者
分红险通常需要长期持有才能实现较好的回报。如果你是一个长期投资者，愿意在数年或更长时间内持有保单，分红险可能适合你。 比如孩子规划做教育金、婚嫁金、创业金；比如自己储备养老金；比如财富传承需求。
2， 风险承受能力高的人
由于分红险的投资性质，其价值可能会随市场波动而变动。适合具备相对较高的风险承受能力的人，能够接受投资价值可能下跌的情况。
3，财务规划需求
如果你希望通过购买保险来满足储蓄需求，分红险可以提供额外的增值机会。这种类型的保险可以为你提供与传统保险相比更高的潜在回报。 在保证部分安全、获得确定收益的前提下，再追求更高回报，就分红险莫属。
4， 对投资感兴趣的人
如果你对了解和参与投资市场感兴趣，经常也有自己的一些投资的规划，并且愿意了解和管理你的投资，分红险可能适合你。
5， 没有买到3.5的产品，但是还想回到3.5的人
在3.5的时候，或许是因为某方面的原因没有上车，但是现在还是想拥有一份好的收yi的产品，想再次拥有3.5或者超过3.5的朋友。
需要注意的是， 基本保障已经配置齐全的人群。比如重疾险、医疗险、意外险等，在配置齐全基本保障后，咱们还有闲钱，可以考虑购买一份分红型保险。同时购买分红险前应仔细研究该保险产品的条款、费用结构以及保险公司的信誉。
三，如何去选择分红险？
1，关注保底和分红部分
买分红险，必然是奔着“分红”的。分红部分是没法确定的，但保底是白纸黑字写进合同，是可以明确知道的。目前分红险的固定收益上限为2.5%，同时也要根据自己的资金需求，关注现价回笼的时间，确保我们当用钱时有钱可用。
2，关注保司历史分红实现率
看保司历史分红实现率，这就相当于背调，了解它的过往平生。
在官网上可以查到分红实现率。如果这家公司曾经比较早就有销售分红险，并且分红实现率一直在100%以上，证明这家公司值得信赖。
除此之外，在公司介绍中可以看到公司的大体实力和评级，在每年的财报上可以看到资产负债和投资情况，有余力可以多了解。
3，看产品附加功能
除了单纯对比利益以及实现情况，保险的功能也非常重要。
比如，如何利用保单筹划税务或者规避婚姻风险，家族传承，比如指定第二投保人，对接保险金信托，对接养老社区等等。
4， 公司的投资及资产偿付能力
以前3.5%时代，闭着眼睛选增额寿和年金的时代过去了！以前能随便选，只看IRR，是因为没有变量X。因为兑现给保单持有人的那部分收益是固定的，闭着眼睛买没有风险。
但是现在不同了，X这个变量决定了你这张保单，最后到底是2.5%，还是3.5%+，所以公司的资质，偿付能力，评级，综合投资能力都是要考虑的重要因素。
四，分享2款不错的分红险
1，分红型增额寿： 中意人寿的一生中意终身寿险 (分红型)
0岁宝贝的中意一生的成长计划： 每年交 100万，分5年交，总计500万总保费。
通过分红，在保单第5年度的时候，就资金回笼，在孩子人生的每一个不同的阶段都可以保障孩子的生活！
我们再来看看零花钱版本：
30岁时每年投入1万元，平均每月只需833元，60岁红利现价超总保费2倍，强制储蓄后，通过结合红利，在未来老年生活上还可以做养老小金库的补充！
2，分红型年金险： 招商信诺招盈二号年金保险（分红型）
39岁的女性，10万/年，交5年，共计50万：这个里面分红总利益就是我们账户的钱（保底+分红+生存返还金）
从数据可以看出，在第5年的时候就已经资金回笼，对于资金灵活性要求不较高的朋友来说，是非常友好的，同时第5年就开始返钱，年度红利也是一直有！
我们再来看看关于孩子的成长计划： 2岁男孩，每年交6万，10年交，总计60万总保费。
第5年开始，每年开始领取年金，前5年每年领取2828元，第6年开始每年领取14142元。大家会发现，不加分红的情况下，这个产品的现金价值是一种约等于咱们的总保费的。加上红利后，还是很值得期待的。
总结：从以上两种分红险保险的数据上，我们可以看出，分红型增额寿想要资金的周转，是需要去减保的，但是减保之后对于保额，现价，还有分红都是有一定的影响的，而分红型年金险，是从5年就开始领钱，在资金灵活性上是比较有优势的，所以对于孩子的计划，我们还可以两种产品搭配，分红型年金险做短期计划的资金灵活，分红型增额寿做长期的储蓄准备！
今天关于分红险的梳理分析就到这结束了，如果大家还有什么不明白的地方，可以私信我，或者加上我的微信，我们再详细的沟通。
写在最后，关于我自己：
我是教培行业纯小白转入保险行业的，现在是明亚保险经纪公司资深合伙人，和一般的保险营销员不同，保险经纪人不属于任何一家保险公司，也不会给您推销保险产品，而是在您需要了解保险而又无从下手，面对复杂繁琐的条款时，充当您的私人保险顾问，根据您的实际保障需求出发，为您甄选最合适的保险产品，节省保费支出。
我坚持更新，持续输出文章，所以我的客户基本上都是来自于全国各地，最快成交的陌生客户朋友是24小时之内，成交了总保费50万的储蓄险。也有一周的时间找我投保总保费200万的养老年金的陌生客户，今年在全国各地客户大大的信任下，今年用6个月时间达成了全球百万圆桌会员MDRT，所以再次感恩缘分的遇见，我励志还原保险本该有的样子，认真，严谨，负责，对得起每一个信任我的客户。
所以现在我只做两件事：那就是做好大家身边的保险经纪人，不为任何一家保险公司站台，踏踏实实给大家带来更好的方案！解决大家最实际的问题！同时寻找到同频的你们，跟你们一起并肩作战，一起成就最好的自己，最好的我们！
关于我的团队：
