西安奔驰女车主维权事件，这几天刷遍了朋友圈。
女车主不经意间，桶出了汽车行业的一个*规则潜**，这就是4S店“金融服务费”。
在我们*款贷**买车时，4S店要收取“金融服务费”，但是这笔费用不能刷卡，不给发票。
实际上，这笔钱没落银行（厂商金融公司）手里，而是被4S店自己收了。
每个行业都有自己的*规则潜**，如果你对该行业不是很了解，很容易掉进坑里。
就保险而言，返还型意外险可以说是*规则潜**最多的产品，它们的宣传往往是这样的:
广告中列举了很多种情况，看起来无所不保，实际上却是"水深坑多"。
行业*规则潜**
下面通过常见的10款产品来扒一扒它的*规则潜**。
这10款产品分别是：
●平安百万任我行2018
●国寿百万如意行
●人保百万畅行
●太平洋安行宝2.0增强版
●太平百万行无忧
●华夏护身福
●泰康全能保2017
●新华畅行无忧
●友邦安行无忧A
●国泰小米综合意外险
注：“国泰小米”为综合意外险，用于对比。
这些产品形态类似，总结下来主要有以下几点:
- 都是返还型产品，每年保费在1000-3000元左右。
- 保障期限一般为30年，期满返还已交保费的100%-160%。
- 只有交通等特定意外身故保额是100万，而一般意外的身故保额只有10-20万，
- 部分产品可以附加意外医疗等责任。
想要看透他的*规则潜**，首先我们要了解意外险的保障责任是什么。
通常来说，意外险的保障责任主要分为三部分:意外身故、意外伤残、意外医疗。
下面分别来说说。
1.意外身故
这点很容易理解，因意外导致死亡，保险公司赔钱。
这里要注意，只有在交通，电梯等特定意外条件下，才会赔100万。
而其他意外，比如游泳溺水、煤气中毒、失足跌落等等。只赔10-20万，
平安百万任我行2018甚至只赔2.7万....
根据平安 2018 年理赔年报显示:
五大意外身故因素分别是：交通事故、高空坠落、跌倒摔倒、溺水、煤气中毒。
这里的"交通事故"需要特别说明下，只有人在车上的时候才会陪100万，因为一旦下车就不属于“驾驶或乘坐车辆期间”，只能按照一般意外来赔。
一般意外赔10万，只有特定意外才赔100万。
2.意外伤残
意外伤残责任是意外险独有的功能，其他险种无法替代。
大部分返还型意外险只保身故/全残，而不保“伤残”。
“全残”和“伤残”，一字之差，保障范围确是天差地别。
全残是最严重的伤残等级，来看下它的定义:
如果达不到以上条件，一分钱也不赔！
而伤残是根据《人身保险伤残评定标准》来确定的。
它将伤残分为281种，10个等级，最严重的是1级，赔付保额的100%；2级，赔付90%……以此类推，10级伤残赔付10%。
比如：断一根手指属10级伤残，断一只手属6级伤残，全身50%面积皮肤III度烧伤属3级伤残，都会按相应等级进行赔付。
从某种角度来说，残疾比身故更需要保障。因为残疾后，不仅失去了劳动能力，还需要家人的长期护理。
3.意外医疗
其实，生活中最常见的是一些小意外，比如磕磕碰碰、猫抓狗咬、烧伤烫伤等。
这些小意外一般不会造成伤残，但也需要去医院进行治疗。
如果有意外医疗责任，这笔治疗费用就可以报销。
但是很遗憾，大部分长期意外险都没有，
这类保险，保障责任严重缺失，算是行业的*规则潜**。
返还型保险是否划算
有不少人是因为返还保费才买的这类产品。
有事赔钱，没事理财，听上去很有吸引力，但这类保险真的划算吗？
以平安百万任我行为例，保费1699元/年，，交10年，保30年，期满返还已交保费的130%（22087元）。
通过Excel的内部收益率（IRR）公式能很容易算出来：年化收益率为1.03%。
这收益率可以说非常低。
如果我们拿这笔保费自己去理财，已年化收益率4%计算，
在这期间，每年会取出299元买份综合意外险。
30年后总额为29399元，是百万任我行返还22087元的1.33倍。
小结
抛开花哨的宣传，这类产品性价比非常低，而且保障存在严重缺陷。
保险都是严格按照条款理赔的，如果投保时不清楚这些细节，很容易产生理赔纠纷。
其实，意外险没必要买长期的，因为大部分意外险没有健康告知，保费也不会随年龄增长出现明显上涨。
对于普通人来说，每年花两三百块钱买份综合意外险就足够了。