由上海新金融研究院主办的“第七届上海新金融年会暨第四届金融科技外滩峰会”于2017年7月8日-9日在上海举行，以“科技驱动全球金融变革”为主题的本届峰会，不仅吸引了美国、澳大利亚、新加坡等世界各地的权威金融机构的专业人士参加，同时也囊括了蚂蚁金服、宜信公司和陆金所等一批中国金融科技领域的佼佼者。

作为SFI理事单位代表，宜信公司高级副总裁、首席战略官陈欢先是在“金融科技引领普惠金融新实践”的平行论坛上，与国务院发展研究中心农村经济研究部部长叶兴庆、上海黄金交易所理事长焦瑾璞、中国人民银行征信中心副主任王晓蕾等一众专家、学者和金融企业的代表们分享了他对金融科技发展的洞见。随后，他在随后的专访环节，与媒体就金融科技发展的现状与未来进行了对话，并对宜信的未来战略及其背后的金融逻辑进行了深入的解读。

科技为金融带来了更多可能性

近年来，FINTECH已经成为金融行业的一个频率颇高的热词，行业对金融科技的聚焦，甚至超越了此前火热的“互联网+金融”，而金融与科技之间的关系，无疑是FINTECH难以忽略的话题。

在陈欢看来，金融科技的本质仍然是金融。“科技还是为金融服务的”，在陈欢看来，科技更多是一个为金融服务的方式或新的工具，不用过度把它神化。

“金融的发展一直都是延续的，而科技的发展又为金融的发展带来更多的可能性，这些可能性有些是我们目前看到的，比如P2P带来的促进作用，智能投顾带来的影响等等；也有一些是现在大家还正在讨论、研究，目前没有看到的，比如区块链到底给金融带来什么影响。”陈欢对记者说。

陈欢分析，其实所有人都是在已知的世界里去研究问题。如果站在未来五年、十年的时间点往回看，会有一些科技对金融影响可能超出了我们现在的想象。大家最近很多讨论数字货币，到底数字货币对于现有的货币是一种什么样的影响和冲击等等，现在大家有很多不同的观点，科技可能会对让未来的货币体系有很大变化，但最终来说，金融本质的一些运作规律和特点还是会延续。

普惠金融没有创造新的商业模式

世界范围内对普惠金融的探讨始终存在，而在这一领域深耕了多年的宜信公司自然有其经验所在。在陈欢看来，普惠金融并没有创造新的商业模式，它本质上是已经存在的金融业务。

“无论是借贷还是做支付，甚至理财等等，都是之前已经存在的金融业态的一种方式，它的商业模式就是收取利息或收取费用。如果从商业角度讨论这个问题的话，一定是商业怎么可持续、怎么能够盈利的方式，无非就是收入-成本，最终要有盈利。再往下探讨，收入就是定价的问题，成本就是资金成本、风险控制、运营成本如何把控的问题。从分析框架来说，没有新的东西，都是传统金融服务的分析框架。”陈欢说。

展望普惠金融未来定价走势，陈欢指出，未来利率仍然受到资金成本、运营成本和风险成本的综合影响，而且普惠金融业务也不是价格的竞争。不仅仅是宜信，行业内很多机构都面临同样的问题和挑战。所以定价不是简单的问题，但放在一个很长的时间段看的话，从趋势来讲一定是不断优化的。

“我比较相信市场竞争的作用，不管是金融科技还是普惠金融，其实要促进整个竞争环境更加改进。如果行业整体都在这样的环境之下，资金定价等问题自然就会通过竞争去优化、去改善，达到比较合理的水平。所以从促进整个竞争环境角度来讲，去建一个更好的基础设施，能够服务于所有的机构。对于从事普惠金融业务的这些机构来说，如果有一些其他资金获取的通道，相对比较低成本、有效的资金通道能够有机会开放给到这些机构的话，其实也有助于他们降低成本，从而惠及到消费者。”陈欢补充道。

对于技术以及趋势本身来讲，陈欢则认为国内外所有的实践者基本都是类似的，当我们说到金融科技的使用，如果看国内国外的研究报告，大家提到无非都是云计算、大数据、人工智能、区块链等技术，这些方面其实没有太多不同的。只是在每一个应用的场景和实际面对的领域来说会不太一样。

陈欢认为，相比传统金融机构，宜信更为科技化；相比纯互联网平台而言，宜信则更为金融化。

比传统金融更科技，比网络企业更金融

普惠金融的概念，对不同的公司来说不一样，有的公司侧重技术，有的公司侧重理念。陈欢总结，宜信特有的发展历史和过程，最终形成了今天这样独特的文化基因。

普惠金融一直以来都是宜信最主要的业务之一。陈欢表示，普惠金融的“惠”是惠及的概念，而非优惠的概念。从国内来讲，很多普惠金融仍在填补空白的阶段，而国外的金融科技则更多的是在提升效率、改善金融交易有效性方面的促进，因此中外处于不同的发展阶段。

“宜信过去11年一直是给没有被充分服务的人群提供金融服务，随着11年的发展，其中可能有一部分人想要的金融服务逐渐越来越好了，但是整个主基调还是帮助这些没有被充分服务的、没有享受到更好金融服务的消费者和小微企业主去提供金融服务，同时在这个过程中还坚持进行消费者保护教育、投资者教育等，通过这种方式，让大家形成更加正确和更加合理的金融观念。”陈欢对记者介绍。

陈欢总结，普惠金融的概念，每个公司都有不同的理解。如果一定要区分差异的话，相比传统金融机构，宜信更为科技化；相比纯互联网平台而言，宜信则更为金融化。

宜信的这种背景与文化气质，决定了其在开拓金融业务时的不同的切入点，“一些互联网平台为什么向金融延伸？因为他们掌握了很多数据，边际成本低，同时可以将其平台上的数据加以利用，产生一些新的价值。”陈欢表示，“从宜信角度来说，我们有另外一个切入点，就是让客户提供他在不同平台上的数据，宜信则有机会看到更完整的信息，基于综合数据再去做全面的判断。”

从宜信本身定位来说，服务个人和小微企业主可能是主要的出发点。我们做得各种业务、服务可能都是为这样一个人群去服务的，这是我们最主要的一个定位所在。（张兴军）