【先说下基本情况】小两口都是从小城镇出来，本科毕业，今年正好30而立，刚有一半岁小孩，有房无车。无老可啃，父母也有点小收入，基本不用小两口来负担。房子装修完一年多，三室两厅两卫，地铁公交购物都很方便，上学也问题不大，近年内不会有改善居住要求。目前小两口，老公在外面奔波，老婆自己在家带孩子。双方收入，目前尚可，但为了小孩，准备换个稳定的工作，所以未来收入不会太高，但等孩子大点了老婆也能出去工作，应该也不会太差，先按一年家庭收入10万考虑吧。未来经济压力，考虑将来还得准备台10万左右代步车（小两口都已经有驾照），接送小孩用，也还不小。
目前很辛苦的攒下了一点存款，将近30万吧，但也还欠着房货26万多，除了房子，实际净资产也就4万多。老人都劝先把房贷还了，觉得给那多利息给银行不划算。但小两口有点想法，85折贷的，现在要再贷基本没这事了。想把手里的现金拿来投资，不知道做什么投资比较好。考虑了几种方案：
1、再等一年，等攒够50万左右，再买一套80左右两房，作为投资用。
2、投资一个小商铺，30万能不能买个小商铺啊？
3、30万买货币基金，偏股的基金定投好像收益不错，不敢入手。股票曾参与过，07年入的市，担操作算谨慎，没赔也没赚，目前不敢再碰。
4、合伙一起投资做点小生意，目前没有好项目，呜。
【理财建议】关键词：稳健
资产条件：
1、30万存款
2、年收入10万
3、负债26万房贷
（4、未来计划10万小车）
暂时理财出发方向：
1、货币基金
2、合伙生意
3、房产投资或商铺投资
从上面的条件看应该是非常好的财务状态了，属于增长型。
就目前通胀数据应该是8%左右，也就是说你的投资不能超过8%的收益，你一定是在亏钱的，这好比90年代的万元户，基本现在都不富有了一样。
1、所以从这个角度出发，货币基金作为长期战略的话，效果就不太好了，当然能比银行强一些，所以货币基金只能作为补充手段，作为备有资金部分扩大收益的。
2、合伙生意，这个非常不好说，主要是生意也是有好有坏的。但要注意的是：做合伙生意，一定要做好所有好合法手段，以免出现生意不好时，扯起皮来也不好，说得太抽象来个实例，比如现在很多小微企业，以债务形式对外融资，约定12%利息，其实这个原来是非法集资的，现在有了P2P网贷，很多合作生意的债务融资可以拿来投资理财。
3、房产投资，如果交房产税的情况下是不建议的，如果不能在中心地区，你的房子由于房产税过高，成本过高，竞争力就很低了，所以二套房投资，一定是建立在你很有钱，建立在中心城区的基础上的，不然这等于冻结了你的流动资金。
4、商铺投资，一个思路，找好地方，而店铺主人出现财务问题，你的买价比中介高，而且商铺原重低估。所以从这句话看，你一定要很关心这个市场，而且比较专业，最好有很好的关系网，不然有信息你也不知道。
5、关于是否还房贷的情况，我应该来说，严重偏向于不还的，现在5年以上的房贷利率是6.55%，而你的情况85折应该是5.5%，30万找超过5.5收益的东西太简单了，比如现在10万至30万起，收益在11至13的理财太多了，也就是说，你还了等于你亏钱，再说，现在是降息周期，你要还也是等到了加息周期再还啊，没必要这紧张。
6、车子问题，这个见仁见智了，营销人员，或面子工程比较紧张的，那就提前买吧；不紧张的，我的建议是50万以后买，现在买车养车不少钱，在很多城市打的比买个车再养车，省钱许多，车位，停车费也不算一笔小开支。
【建议投资】
定投股票型基金一点都不适合中国国情，定投从外国引进，由于外国涨跌时间基本等比，在中国涨一年跌四年，虽然趋势都是向上，但在中国，定投数学计算上一定是亏的。《晏子春秋》说的“橘生淮南则为橘，生于淮北则为枳”就是这个道理。
除外，动态投资一定要学会看美林时钟，比如现在是复苏期，应该是买股票，不应该是债券，而明年又是另一回事。总体原则，信用卡保证流动现金（信用卡有50天免息期，好好利用，这样就要以让活钱安心在货币基金处多生钱了），保险以保证重大问题，虽然楼主做过股票怕了。
但建议2015年还是要配一点股票的，之前之所以亏钱，其实是因为时钟没有把握好。下面有两个方案，基于目前看来的稳健投资理念，做了一定的偏稳健修改：
1、办高额信用卡，急用现金时，这样就可以把资金全投资了。
2、购买一份意外伤害保险，一份10年期30万元（保到65岁，保额可以自己设定30万或10万都可以）重大疾病保险。
3、每月保证3000元（活期银行卡）即可，消费基本用信用卡。
方案一（主题型，只限今年）：
A、5万投资股票或股票型基金，买进不动。
B、20万投资P2P、股权固定收益，大约11%—12%一年。
C、5万买进货币基金，随时进行取现还信用卡用的。
D、每月多出来的收入，定投股票型基金。
方案二（稳健型，直到你开始买进新的不动产前都可以）
A、25万投资P2P、股权固定收益，大约11%—13%一年。
B、5万买货币基金，随时取现急用。
C、每月多出来的资金定投货币基金。
91旺财微信号：wangcailicai（“旺财理财”全拼哦）
你不理财，财不理你，学会理财，让钱生钱，让钱为你打工，你才能过上真正轻松惬意的生活。91旺财，传播理财观念，分享理财技巧，用好玩的方式讲理财，让你一听就懂，一学就会。赶快关注做土豪吧！