题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。
常青树（优选版）是2020年被监管接管的 华夏人寿 推出的 返本分组多次赔付重疾险组合 ，主要在线下渠道销售，提供常规的重疾分组多次、身故、轻症、中症保障。
对此产品，分析如下：
大坑一、强制*绑捆**身故
重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。
对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险，即使想配置，也建议权衡价格和品牌，选性价比高的产品。
大坑二、分组多次重疾险不是首选
男性在60岁前癌症占比重疾理赔的比例在45%-50%，60岁后癌症占比重疾理赔在80%；女性在60岁前癌症占比重疾理赔比例在80%，60岁后癌症占比重疾理赔比例在60%，因此癌症的2次赔付非常重要。
而多次赔付重疾险，每组疾病只可赔一次，意味着癌症只赔一次，建议优先考虑带癌症2次的重疾险。
大坑三、返本功能溢价严重
主险的满期保险金，在80岁且未发生过重疾的情况下，提供返本的功能，此功能溢价严重，使得产品价格偏高。此返本功能看似诱人，实则收益并不高，且发生了重疾也就不再返还保费了，还不如选择不含返本的产品，把重疾保障的额度做高。
大坑四、高发重疾定义严格
产品 严重I型糖尿病 定义严格，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：
- 已出现增殖性视网膜病变；
- 须植入心脏起搏器治疗心脏病；
- 在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。
而此产品需要满足2个条件之一才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。
大坑五、缺乏30年缴费期间
买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，一般来说，最好能30年缴费为宜，当然， 35岁以上的人群，通常无法选择30年缴费。
小坑一、轻症隐性分组
此产品对于 2种心血管、2种脑部、3种眼部、2种耳部 轻症疾病存在隐性分组。
- 举个例子，2种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”和“冠状动脉介入手术”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的1种疾病发生了，无法再次赔付。
由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。
小坑二、中症责任赔付比例过低
此产品中症赔付比例仅50%，赔付比例相对偏低，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例则可以达到60%及以上。
小坑三、高发轻症病种定义严格
此产品轻症中的 原位癌 要求进行手术切除才可赔付，定义宽松的产品确诊既可赔付。
另外， 慢性肾功能衰竭 相关指标异常需持续180天才可赔付，宽松的产品指标异常持续90天即可满足赔付条件。
配置建议
以上便是这款产品的主要问题，总体而言，此产品的坑位较多，返本功能的存在，导致产品组合性价比不高，建议大家多看看其他产品，再综合权衡配置哪款产品更适合自己。
京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。
【写在最后】
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