大家好，我是凹凸君

经历重疾新规、预定利率下调的政策影响，重疾险的价格已经比较高了。

马上又要迎来报行合一的政策影响，重疾险的费率会再次提高，有的保险公司为了使得实际价格不提升，会减少保障内容，降低保障。

工银安盛人寿就是其中一个，最近准备上市的一款重疾险，御享人生2024，为了让实际保费不提升，降低了保障责任。

御享人生2024的保障期是终身，绑定身故责任。

必选责任： 重疾单次赔付、轻症与中症多次赔付、少儿特定重疾关爱金、身故/全残/疾病终末期。

可选责任： 重疾分组多次赔付、癌症多次赔付、被保人豁免、投保人豁免。

优势1.等待期条款优秀

一般重疾险的身故责任是有90天/180天的等待期，等待期内身故，会退回已交保费；而御享人生2024的身故责任是没有等待期的，只要合同生效了，就会按责任赔付。

优势2.赔了重疾，轻中症依然有效

御享人生2024重疾二次赔付责任的亮点在于没有三同条款的限制，可以有效降低触发获得二次赔付的门槛。

三同条款是指若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致两种或两种以上重疾，只赔付其中一种。简单理解就是相关联的重疾，只赔付其中一种。没有三同条款的限制，在触发重疾二次赔付的条件上，更加宽松。

举例，假如有三同条款的情况下，先发了肝癌赔付一次重疾后，1年后因为因为肝癌的原因导致要换肝脏，是不能赔的。就算重度恶性肿瘤与重大器官移植术是不同病种，但因为是同一原因导致的两种重疾，所以只能赔付其中一种。

假如没有三同条款，肝癌一年后患肝脏是可以赔付的，这就是没有三同条款限制的优势。

不足1.高发轻度疾病缺失严重

御享人生2024因为没有中症的保障，原本很多轻度疾病放在中症进行赔付，而御享人生在砍掉中症保障的时候，没有把那部分的病种放在轻症进行保障，所以很多高发轻度疾病缺失。

不足2.隐形分组

隐形分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。

比如下图，第一组，假如已经发生过较轻急性心肌梗死，那么冠状动脉介入手术责任就会终止，就算以后发生冠状动脉介入手术，不再赔付。

前面说了隐形分组是大部分重疾险的通病，所以就要看隐形分组的组别，与涉及到的病种多不多。

御享人生2024的轻症病种有40种，其中涉及到隐性分组的病种有14种，分组达5组，这个隐形分组比较常见。

不足3.部分疾病理赔条件稍严格

（1）、严重哮喘，赔付条件要求多

（2）、严重心机病，确诊要求多

（3）、疾病或外伤所致智力障碍， 对智力的要求稍严格

（4）、原位癌， 要求手术后才能赔，并且明确不赔临界情况。

其他不足

（1）、缺失中症保障

（2）、保障单一，扩展责任选择少

工银安盛人寿 于2012年7月正式成立。由中国工商银行、法国安盛集团和中国五矿集团三家实力雄厚的中外股东合资组建，注册资本金125.05亿元人民币。根据中国银保监会公布的2019年末行业数据，工银安盛人寿保费收入位居国内保险市场中外合资寿险公司的第一位。工银安盛人寿总部位于上海，截至2019年末，已在全国设立了21家省级分支机构。

股东介绍

中国工商银行：成立于1984年1月1日，全球第一大银行，“爱存不存”，在这里就不多介绍了。

AXA安盛集团：创立于19世纪初，是世界领先的保险及资产管理机构。AXA安盛始终坚持贡献中国市场的承诺，目前业务运营范围涵盖人寿保险、财产保险、资产管理、大型风险管理保障和全球援助。

中国五矿集团：由原中国五矿和中冶集团两个世界500强企业战略重组而成，是以金属矿产为核心主业、由中央直接管理的国有重要骨干企业，国有资本投资公司试点企业，总部位于北京。

经营情况

御享人生2024在依托外资方安盛集团以及中资方工商银行的强大资源与背景下，增值服务还是挺丰富的，涵盖就诊前、就诊中、就诊后的一系列服务。

其中视频医生升级为无限次，比较实用。

御享人生2024相较于过往在售的重疾险，有非常明显的减配，删减中症责任，高发轻度疾病缺失比较多。保障相对比较单一，没有太多扩展的可选责任。 但是御享人生2024在保费上，确实下降了，牺牲保障，降成本。

今天就分享到这里，如果依然有关于御享人生2024的疑问，可以私信凹凸君。

我是凹凸君，如果你对科学的保险规划有兴趣，希望给自己和家人好好规划保障，可以联系我们，我们已经给1000+家庭提供专属的保障配置。

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