生活始于初见的模样，却往往在平淡无奇的前行中被磨掉了原本惊艳的样子。大部分人对“中年人”的印象，停留在保温杯和养生枸杞茶上，那些轰轰烈烈与意气风发，似乎被牢牢定格在了30岁以前......
是否人到中年，一切可能都被扼杀？还是说应该不甘于“半卷闲书一壶茶”的安之若素，而是让自己生命因为有所付出而厚重充实？看完今天这三个中年妇女的真实创业故事，也许你会有不一样的答案。
冯灿群：在槟榔之城创出的别样人生
第一眼看见冯灿群，你很难想象，这个总带着朴实笑容的普通中年女性，在湖南湘潭这个被称为槟榔之城的地方转行创业，几年时间就将槟榔生意做到了全国各地。
冯灿群来自湖南湘潭射埠镇的一个小农村，年轻时候在广东打过工，有了小小的积蓄后，她和丈夫回到家乡开了一家*花爆烟竹**店，一干就是十几年。卖*花爆烟竹**虽然辛苦，挣得不多，但日子也算过得富足、美满。然而，2016年湘潭市关于城区*花爆烟竹**的“禁燃令”打破了这个普通家庭平静的生活，冯灿群十多年的*花爆烟竹**生意眼看走到了尽头。
有人劝他们不要太拼，他们这个年纪该到喝喝茶，享福的时候了。可是冯灿群却不这么认为，在她心里，人生在刚刚到真正拼一把的时候，于是夫妇俩最终选择了转行创业，*花爆烟竹**不能做了，就做别的。湘潭有句老话，叫“养妻活崽，柴米油盐；待人接客，槟榔香烟”。槟榔作为一种小吃食品，通过300年的生根发展，早已融入了湘潭市民的生活。再三思考下，冯灿群毅然决定：开槟榔店。
说干就干，加盟、选址、装修、进货......槟榔店的筹备工作在井然有序的进行，夫妇俩以前的积蓄也花的差不多了。为了节省成本，一开始的提货、运营、送货等工作，冯灿群夫妇全都亲自搞，就这样，不久后，冯灿群的槟榔店开业了。通过以熟带新，顾客口口相传，槟榔店客源慢慢积累了起来，生意越来越红火，夫妇俩的收入也由最初一天几十块到后来月入近1-2万。
和她一样大年纪的邻居、朋友都正是和亲朋好友打打麻将，跳跳广场舞，享受美好时光的时候，可冯灿群却和生活“较起了劲。”2018年，在冯灿群的提议下，夫妇俩决定扩展门面，开分店，将生意做大。然而当时投资开分店还有20万元的资金缺口让冯灿群一筹莫展。尽管做了一年的好生意，但买房买车后，手头上的积蓄所剩无几，在当时银行*款贷**审批需要很长的时间，亲戚朋友也并不富裕......冯灿群开始怀疑，自己是不是太不安于现状了？
就在这时，家人提醒她，平安集团旗下有一家专门做小微借款的平安普惠，可以去试试。冯灿群了解后得知，平安普惠在湖南深耕小微信贷多年，圈子里颇有名气。让她欣喜的是，平安普惠的借款产品为小微定制，放款速度快，提前还款还没有手续费。如果借款人已经是平安人寿的客户，可直接享有预授信额度，特别方便。当天，平安普惠工作人员特地协助她在线提交了借款申请资料。果然，因为属于寿险客户，保单变宝单，借款流程简化了许多，不到一个小时，冯灿群就拿到了20万借款。在平安普惠的帮助下，冯灿群的槟榔生意越做越大，还准备开分店。现在，她的槟榔店实行线下、线上结合的销售方式，生意遍布了全国各地。
图为冯灿群在自己的槟榔店中
“产品好，服务好，口碑好，才能销量好。”凭着自己的十四字生意经，冯灿群在湘潭的槟榔生意中杀出了一条“血路”，经营出了当地生意最为火爆的一家槟榔店，收获了自己的别样中年人生。
方逸霞：转行汽服带来事业“第二春”
长年从事教育事业的方逸霞生完二胎后迫于照顾家庭和孩子，不得不和校园告别，当时很多人以为，她的后半生就这样了，成为个安安稳稳的家庭妇女。可是方逸霞骨子里有一股劲儿在始终提醒着她：不能真的失业在家，可是家庭事业真的能两不误吗？丈夫告诉她：“不管去哪里上班，都没有足够自由的时间兼顾孩子，除非自己干......”
这句话让夫妇俩豁然开朗。就这样，经过一系列筹备，靠着这些年来的积蓄和跟亲戚朋友借的钱，夫妇俩转行经营起一家修车厂，平时不忙的话，方逸霞就在家里看会孩子，忙的时候，她就带着孩子一起过去帮忙，两个人虽然辛苦，但也过得踏实。
日子一天天过去，夫妇俩的修车厂规模逐渐变大。为了更好的经营，在方逸霞的鼓励下，夫妇俩咬牙将修车厂的工作人员扩增至30人，店里的设备也进行了增加和更新，俩人的生意做得越来越好。
小微企业经营难不是空穴来风。修车行业有个“*规则潜**”，企业车辆修理不当场支付修理费，由修理厂自行和车辆所属企业结算。方逸霞经常遇到企业拖款的情况，而员工工资要及时发放、进货成本也需要按时筹备，对企业运营造成极大压力。日积月累，方逸霞眼看着自己的修车厂只出不进。资金周转已经出现近20万的窟窿，厂子运营出现危机。
“再问亲戚借钱，大家都有自己的难处，我也不好意思张口，主要也不是一笔小钱。通过身边的朋友和社会新闻我也了解过，银行*款贷**审批流程比较复杂、需要材料众多、审核期比较久，对抵押物要求很高，如房子不能有*款贷**之类；市面上的很多小额*款贷**收费不规范，流程有套路，利息也很高。”方逸霞开始在心里黯然神伤：“我这个年纪还冒险创业，是不是真的有点不自量力了？”
后来业内的朋友推荐她了解下平安普惠，说是针对她这种在经营过程中不断有资金需求的客户，平安普惠的产品设计了循环额度，前一笔借款提前还款无手续费，还掉就可续借。
“借钱这事一定要找大品牌。平安普惠各项收费和条款是透明的，每项收费都有相关协议，随时可查看。”作为平安人寿老客户的方逸霞经过多方验证后，请平安普惠上门服务。看到上门的人很专业，她才放了心。互金通讯社了解到，平安普惠的借款流程虽然实现了全线上化，但小微客户普遍金融能力不足、互联网操作不熟练，平安普惠的工作人员会提供必要的面对面指导和咨询服务。而事实上，这种形式对没借过钱也不熟悉互联网业务的小微客户非常重要，线上线下相结合能更好的服务小微，让普惠金融的活水送到真正有需要的人群中去。
在业务员面对面的讲解下，由于征信状况良好，且有寿险客户预授信额度，方逸霞在一小时内借到了18万元。“业务员告诉我，借钱后按时还款的客户，下回借钱时额度会更高，费率也会降低。当时正好是中午，本来还想留他在家吃饭，结果还没来得及说声感谢，业务员就离开了。”方逸霞笑着说。
有了这笔资金，厂子又活了过来，3个月后，资金周转开后，她便还了借款，虽然是提前还款，平台未向她收取任何手续费。
平安普惠的出现，让方逸霞本来要成为家庭妇女的中年人生再次收获了事业成就。如今，她和丈夫的修车厂经营风生水起，在当地小有名气。两个人正在计划继续扩大经营规模，对他们来说，中年正是拼搏的好时候。
王晓霞：种植百香果不负中年时光
2009年，王晓霞在自己的家乡广西开了一家餐厅。虽然生意稳定，但是她还是坚持为餐厅和家人购买保险，并且始终青睐中国平安，每年保费达十几万元，延续至今。而彼时的她并没有想到，在她中年再次创业的时候，这些保单能雪中送炭一解她的燃眉之急。
故事要从2017年瓜广西浦北被评为“世界长寿之乡”说起。当时王晓霞已经46岁，十几年前开的餐厅让她的生活年年有余，在别人眼里，她是个有福气的人，很多人羡慕她的生活。家人也觉得，餐厅有雇的人打理，王晓霞就应该四处旅游，多和朋友出去玩玩，好好享受生活。可是王晓霞认为这些安逸的生活现在还为之过早。
浦北被评为“世界长寿之乡”后，生态资源优势愈发突出。那时当地已有企业通过专业合作社经营模式在百香果种植领域获得良好收益，政府也对百香果种植产业大力推广扶持，鼓励企业参与种植并通过产业扶贫实现共同致富。王晓霞想抓住这个机会，再闯一番事业。
不顾家人的反对，王晓霞承包下几十亩土地开发百香果项目，了解到种植百香果以后带来的经济效益十分可观，她决定扩大种植土地面积。可承包土地的费用、购买树苗、农药、化肥、设备等需要的资金，加起来不是一笔小数目，虽然经营餐厅攒下了一笔积蓄，但是就算都用在百香果项目开发上也不完全够，更何况经营餐厅也需要不少资金来运转。
一分钱难倒英雄汉。银行*款贷**未果，46岁的王晓霞发起了愁。无意间朋友告诉她平安集团旗下有家专门做小微信贷的平安普惠。王晓霞惊喜万分：“这么多年，我就认平安！我有14张平安保单，应该会申请成功吧！”尝试通过平安普惠APP提交申请之后，经过视频审核，不到两个小时，她就成功申请到30万元借款。
30万元的借款帮助王晓霞迅速扩展生产，半个月内她的百香果种植面积从原有的40多亩地增加到200多亩。当年种植当年回收，成功打开市场。同时，王晓霞与贫困农户合作，将种植范围扩大到数千亩，为他们提供种苗、技术支持与销售指导，带动更多人一起做农业致富。
图为王晓霞在自己的果园里
今年王晓霞已经48岁，可是在她心里，“努力”这件事不分年龄也不分男女，直到现在她还坚持努力进修，学习先进农业技术和管理模式，为自己的百香果项目下一轮扩展做准备。
聚合模式创造普惠价值
上述三位中年女性的创业故事是中国小微人群的真实缩影。她们有的初次创业、在扩大经营的节点面临巨额资金投入的困境，有的在日常经营中出现持续不断的运营资金需求。幸运的是，她们都遇到了深刻理解客户需求的平安普惠，享受到了专为小微人群定制的借款服务。
在中国，小微不仅仅是企业，还包括千千万万的个体工商户、自雇人士，他们筚路蓝缕，艰难前行。那些普普通通的生意人，他们面对已经到来的中年人生从未选择妥协和放弃。只不过有时候正当踌躇满志的时候，总会在不经意间感到力不从心。对千千万万的小微人群来说，或许忍得了风吹日晒的辛苦，然而一旦遇到资金难题，很多时候都是束手无措。
像冯灿群这样的微型企业、个体工商户、自雇人士被称为小微信贷的“深水区”。银保监会最新数据显示，目前2800万小微企业中仅有25%获得了*款贷**，6500万个体工商户的*款贷**覆盖率不过16%。除此之外，中国开发性金融促进会普惠金融工作委员会指导小组组长刘克崮曾披露数据显示，中国还有5000万左右没有公司、个体工商户牌照的自雇自营人士，融资需求没有被充分满足。
好在，近年来包括平安普惠在内的普惠信贷服务机构不断尝试解决小微融资难问题。依托小微信贷服务14年经验，平安普惠对症下药，科技助力和业务模式创新双轮驱动，找准客户定位，主攻小微“深水区”。
业务模式方面，平安普惠在业内首创“聚合模式”。凭借集团资源和自身强大的整合能力，基于自身在小额信贷行业经验与优势，平安普惠将市场中所有环节优势资源进行充分聚合，以专业分工化解原有两种模式客群下的诸多瓶颈，并最大化信贷业务包括获客、风控、增信、资金、贷后等各核心节点的产能，通过规模效应，实现信贷成本的逐步降低，从而可以为更为广泛的客群，提供更可负担的金融服务，并维持商业的可持续性。
据悉，平安普惠联接的市场主体既包括平安集团内部的其他公司，也涵盖了集团外的银行、保险以及非银行机构。
在风险评估方面，平安普惠以小微企业主、个体工商户和自营就业者的个人信用作为判别欺诈风险和信贷风险的依据。以个人信用替代企业信用的风控思路转变，是小微信贷经营中的重要突破。
以保单数据为例，小微人群中有相当一部分都有购买寿险、车险的行为，其保单数据可以在一定程度上反映借款人的道德风险和偿付能力。引入保险购买行为数据，对借款人进行多维立体的风险画像，有助于解决小微人群缺乏有效财务、经营数据，风险识别难的问题。
官方资料显示，截至目前，平安普惠已累计服务了超过1100万以小微为主的普惠金融人群，2019年上半年新增业务中有38.33%来自三线及以下城市，约60%的借款人在通过平安普惠申请借款时，未从银行获得过经营类*款贷**。
常言道，“授人以鱼，不如授人以渔”。有业内人士表示：“聚合模式是平安普惠等金融科技平台的创新实践，使业务在稳健运营的前提下形成规模效应，并成为可持续的普惠金融商业模式。同时，普惠金融改变的不仅是人们的生活，更重要的是激发当事人自主创业、脱贫致富的激情和行动。这就形成了普惠金融与脱贫致富的正反馈良性循环，即‘授人以渔’。”
是的，我们唯愿在普惠金融的助力下，越来越多像冯灿群、方逸霞、王晓霞这样的中年女性，为自己的中年人生创造更多精彩可能。而我们更希望，未来有越来越多像平安普惠这样的普惠信贷服务机构，不负信任，心向小微，不断创新业务模式，为社会创造出真正的普惠价值。
专题介绍
《看得见的普惠》是互金通讯社近期重磅推出的一档资产端故事系列报道专题，每期聚焦一家新金融机构的资产端真实故事，洞察小微企业、个体工商户、蓝领、灰领、农民等人群的融资现状，深入了解新金融机构如何解决他们的金融需求，见证新金融推动普惠金融的力量，“看得见，更安心”，期待更多踏实做事的普惠金融践行者参与。
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