近期支付宝推出了“相互保”，小学问君身边很多客户和朋友都在咨询小学问君“相互保”是什么？可以替代重疾险吗？适合哪些人投保？等问题。今天小学问君就跟大家介绍下“相互保”这个产品。
一、相互保是什么？
相互保是蚂蚁保险联合信美相互推出一个大病互助保障计划，遵循人人为我，我为人人原则。消费者只要支付宝的芝麻分650及以上且符合其健康告知条件就可以加入这个保障计划。这个保障计划消费者的权利是可以享受覆盖100种大病的10万或30万保障金。（初次确诊疾病时间不满40周岁重疾保额30万，初次确诊疾病时间在40周岁-59周岁重疾保额10万）消费者的义务是在其他参保成员患有重疾时，大家均摊相关的费用。加入后，每个月有两次分摊日，14号和28号，分摊的费用不固定，根据理赔人数和理赔金额确定。
对于国内多数人来说，相互保险是一个新鲜事物。实际上相互保险在国际上已经有着成熟的实践和广泛的应用。相互保险我们也可以把其理解为“众筹保险”，就大家凑一笔钱，谁出险了就可以通过这笔钱理赔。
二、相互保的优点
1、先0元加入，后交保费，目前市面上的传统重疾险，不管是一年期的还是长期的，都是先交保费，后有保障的模式，而支付宝推出的相互保是只要芝麻分达到650以上且符合其健康告知就可以免费加入了，等后续有人出现理赔了再付保费，真正做到“风险均摊”。
2、保障100种重大疾病，其中常见的恶性肿瘤、急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术、开胸的冠状动脉搭桥术、终末期肾病等都包含在内，保障金额10万、30万。初次确诊年龄在39周岁及以下赔付30万，初次确诊年龄40周岁-59周岁是10万。
3、随时可以退出，如果无法承担平摊的费用可以选择退出，后续如果又想加入还是可以重新加入，但在退出之前，当期已经出险的案例，需要先交了分摊费用才能退出。另外再加入的话需要重新计算90天等待期。
4、参保费用较低，相对于每年交几千重疾保费，这款保障计划的费用比较低，适合经济条件不是很好或者希望增加重疾保额人群。
5、参保流程简单易操作，整个投保流程都非常简单，几乎不需要投保者填写多少信息就可以操作成功，体验很好。
三、相互保的缺点
1、平摊的费用不确定，目前支付宝只是提到每个理赔案最多平摊费用是1毛钱，但是每个月有多少理赔案是无法确定的，可能几百，也可能几千，更可能几万，所以平摊费用不确定是一个很大的风险。有可能每月分摊几元，也有可能每月分摊几十元，几百元，所以这个保障计划并不是免费的，这点参保人员要清楚。
2、保障金额低，保障期限短，所有成员支出的分摊费用都是一样的，但30-39周岁重疾发生率低，保额30万，40-59周岁重疾发生率提升了，保额反而降到10万，总体来说都偏低，难以承担主力保险的作用。特别是现在重大疾病花费基本都是50万以上，这样的保额只是起到补充作用。另外保障期限最多到60周岁，60周岁以上的人群会被强制退出这个保障计划，但是目前60周岁以上生病概率也是非常高，但却得不到保障。而60周岁后就无法再购买重疾险了，所以可能的话还是应该购买一份保障期限是终身的重疾险。在加上这个保障计划会更好。
3、道德风险难以把控，因为支付宝上面的投保流程都是消费自主操作，简单评估几个健康告知问题就可以投保成功，会造成很多加入的人不诚信，他们可能会带病投保。这样发病率就会增加，每个人承担的金额就会增加。没有病的人是不是能承受帮人的成本，要自己判断，随时不行就退出。
4、保障计划不稳定无法续保，这个保障计划明确说明相互保运行3个月以后成员人数少于300万，或者出现不可抗辩及政策因素会导致其无法继续，会被解散终止。如果是长期重疾险，签署合同之后，续保是有保障的。另外，目前参加这个保障计划的人整体素质我们是很难把控的，他们到底是出于一种慈善公益目的还是出于担心生大病防患未然目的不得而知。这其中没有出现大病的人是不是有足够的觉悟愿意帮助人。如果都是奔着我帮人为主的心态，当然没问题。如果都奔着要钱来的，承受不了自己没事光给别人钱，就可能大量退出，增加单个人的成本，甚至导致项目流产。
5、理赔的风险悖论，我们知道传统保险公司在理赔这款把控是非常严格的，主要原因是他们盈利的一大来源是投保越多理赔越少越赚钱。但现在相互保的盈利模式是收取理赔后10%管理费，也就是理赔越多，收取的管理费就越多，理赔越少收取管理费越少。
假设没有如实告知或者带病投保的客户出险了，保险公司费时费力地经过调查，找到证据，做出拒赔结论，没有任何利润。如果马马虎虎地理赔了，反而有管理费可以赚。
这就出现了一个逻辑上的悖论：拒赔，保险公司没有赢利；如果滥赔反而盈利。那这个时候保险公司会怎么做呢？今天小学问君在这里只是提出这个疑惑，并不是就一定会发生这样的事情。所以相互保理赔审查力度也是存在风险的。
四、相互保小结
看完上面的介绍相信大家对“相互保”已经有一定的认识了。“相互保”无法取代重疾险，它的意义在于低成本帮助人。万一自己出事，也有多一份保障，这是其次，并不是主要作用。所以不要把“相互保”当做唯一的保障，也不要因为它影响你买其他保险。 投保这份计划更多是一种慈善公益态度会更好。所以小学问君的建议是如果你已经有重疾保险了，希望增加重疾保额可以参加这个计划，或者你不是很在乎那个平摊费用，有一颗做慈善的心可以加入，再或者你现在经济条件确实不好，可以申请加入。
“相互保”应该加入，但是不要过度依赖它！