近两年，每逢苹果公司推出最新的iPhone，不少互联网金融P2P平台，都会借势打出了“白拿 / 白送iPhone 手机”这些夺人眼球的营销牌。这一点，相信关注P2P平台的朋友，或多或少都已有所眼见。

当然，“白拿”只是P2P为吸引用户投资的一种营销措辞，用户需要产生实际的投资之后，才有可能拿到手机。

那么，这种活动对于广大理财者+消费者来说，究竟值不值得参与呢？这里面有什么“门道”吗？

P2P平台“送 iPhone 8”活动的四种类型

近一周，以金投手小金所见，至少有近20家P2P平台，都推出了投资送iPhone 8 或 iPhone X的活动，但从类型上，无外乎以下四种：

1、投资送手机

这是目前大多数平台采用的一种形式。大致规则是：在活动期内，用户投资达指定的额度之后，将获得对应型号的手机。

不同的P2P平台，对于投资额度、期限、iPhone型号也各有不同。我们举一个较为典型的例子：

上海某P2P平台，推出了投资送iPhone 8/ 8 Plus/ X的活动，其中规定：

• 投资为期12个月的“专享标”，年化收益为7.8%，累计投资额达28万元，可获得iPhone X 256G手机一部（苹果官网售价9688元）。

这相当于：投资该专享标满28万元，除了获得新款苹果手机之外，一年后还能获得21840元的投资收益。

看似挺值的吧？

但小金发现，除了iPhone“专享标”之外，该平台其他常规的12月期限标，目前年化收益为12.5%。

那么，用户如果将28万元投入12个月的常规标，一年后将获得35000元的收益，比iPhone“专享标”要多出35000 - 21840 =13160元。

也就是说，用户投资“专享标”，“免费”获得iPhone X 256G的实际代价为13160元，比直接从官网买，贵了 3472元。

另外，上述平台“28万元”的投资金额，在目前市面上各种“投资送iPhone”活动中，属于中等金额。个别P2P平台设置的投资门槛低至10万元，其他平台则设置为65万元、100万元甚至200万元不等。

这里面是有一定规律的：

• 参与金额较低的平台，一般会像上面的例子一样，单独设置一个收益率远低于常规标的“专享标”；而参与金额较高的平台，用户只需参与常规标的投资即可。

• 在参与期限上，大部分平台要求必须是“年化投资金额”，比如你投资6个月项目10万元，年化投资额则算作5万元；但也有个别平台对此未做要求，只要客户在活动期间，投资满足规定额度即可获得iPhone 新款手机，但这种平台的参与门槛相对较高。

2、0息存钱换手机

这种活动方式与上面的“投资送手机”的区别在于，这种方式往往是0息，也就是到期收益为0，但同时对投资金额的要求也更低。

小金举一个典型的例子：

• 北京某评级排名前50的P2P平台规定，用户存69000元一年，可获得iPhone 8 Plus 64G手机一部（官网价6688元），一年后，平台返还用户69000元，投资收益为 0 。

目前，该平台一年期限常规投资项目的年化收益为10%。如果用户将69000元投资该平台一年期常规项目，一年后所获收益为6900元。

也就是说，用户参与“存钱换手机”活动，所获得的iPhone 8 Plus 64G手机的实际代价为6900元，比直接从官网买，贵了212元。

3、投资抽奖拿iPhone

抽奖是很多P2P平台惯用的营销手段，适用于各种噱头的活动。

以福建某P2P平台举例：

• 用户投资1个月以上标，每满2000元，即可获得1次抽奖机会，抽奖上限为10次，大奖为iPhone 8 64G手机一部（官网价6688元）。

对于用户而言，抽奖几乎完全凭的是运气。对于P2P平台而言，如何动态的调整中奖率，也是一门学问。

4、累投冲榜拿iPhone

与抽奖方式一样，很多P2P平台也喜欢搞投资金额排名，并以最终的榜单排名给予用户相应的奖励。

还拿上述福建某P2P平台为例：

• 活动期限内，用户累计投资金额排名第一的，奖励iPhone 8 64G手机一部（官网价6688元）。排行榜前15的用户，也会有话费、消费卡等奖励。

这种累投金额排名的活动方式，基本是那些“土豪们”角逐的舞台。

这四种活动哪个值得参与？适用于哪些用户？

1、投资送手机

参与度：★★★

通过这种方式，用户可以提前锁定一部新款iPhone手机，而且还能获得一定的收益，乍一看两全其美。

但根据上面小金的计算，如果单纯从投入与回报的价格来看，似乎不值得参与，因为用户通过该活动获得的iPhone手机，价格要远高于直接从官网预定购买，而且高于分期购买的总价。

比如上面投28万元的例子，用户参与活动获得的手机的“代价”为13160元，是官网价的1.35倍。

当然，小金上面也说了，有个别平台的参与门槛更低（年化10万元），这样算下来的“代价”会比官网便宜不少，但作为用户，不要单纯为了占便宜而忽视平台本身的投资风险。

再说，如果我都有百十来万了，还会为了八千多块的手机，去参与这些比较“鸡肋”的活动吗？

总结一下：

• 这类活动性价比并不高，尤其将投资额设置在50万甚至100万以上的平台，大多只是为了“蹭”一下iPhone 8的营销热点，对外有一个宣传的噱头而已。

• 这种活动，适合熟悉具体平台的土豪客户、平台资深老客户参与，但对更多普通用户而言比较鸡肋。

2、0息存钱换手机

参与度：★★★★

虽然到期之后没有收益，但并不意味着“存钱换手机”，一定比上面的“投资送手机”活动要差。

“0息存钱换手机”最大的优势，首先在于投资门槛相对更低，而且牺牲的代价相对合理。

比如上面那个例子，69000元0息存钱一年，牺牲的相对收益为6900元，相当于换来的新款iPhone手机代价为6900元，只比官网贵了1.03倍，比信用卡分期付款、花呗的利息还要少几十~上百元。

如图，官网显示信用卡分期最低月供577元，12期总价6924元。

某宝花呗分12期，总价为599 × 12 = 7188元。

总结一下：

• 0息存款换手机所付出的收益代价，可以直接与信用卡分期、花呗、京东白条等分期利息作比较，如果牺牲的理财收益小于分期总价，那么就值得参与，否则不如直接分期购买来的划算。

• 这种方式适合预算不多、不愿参与分期、信用额度不够分期的用户参与

3、投资抽奖拿iPhone

参与度：★★

凭借少量投入，抽中iPhone 8 的概率，我不说，大家也知道有多低了......

个人经验来看，这种抽奖方式，除非是100%中奖（最不济也可以抽到加息券或红包），否则用户的参与积极性并不高；甚至由于这种方式存在“信息不对称”的缺点，因此中会有个别用户质疑，平台到底有没有购买手机，或者到底有没有人真的中大奖。

总结一下：

• 纯凭运气、人品的一种方式

• 如果您投资预算非常小，并且相信幸运女神的眷顾，或者目标是红包、加息券的话，不妨参与

4、累投冲榜拿iPhone

参与度：★★

没什么好说的，这种方式跟玩网游一样，肯砸钱，第一就是你的，iPhone 8就是你的。

值得注意的是，个别人气较低的P2P平台，或许会出现排行榜第一以较低投资金额获得iPhone 8的现象。

总结一下：

• 玩法最简单，而且排行榜定时更新，谁第一，一目了然

• 对于投资金额本就超大的超级土豪而言，这种方式算是一种额外的福利，可以酌情参与。但对于大多数普通用户而言，没有什么参与价值。

投资的本质就是投资，不要为了获得福利而忽视风险

随着P2P行业监管的趋严，行业发展进入激烈的下半场，为了抢占更多市场份额，很多平台使出浑身解数，将各种投资福利、营销手段玩到了极致。

但对于广大普通投资者而言，投资的本质就是投资，福利往往不属于投资本身；大多数时候，那些看似耀眼的福利，会干扰你对投资价值本身的判断，甚至有些所谓的“福利”，细细一算，还是个坑。

这有点像我们买保险。我坚持认为，保险的核心功能就是保障，除此之外的险种，都没什么参与价值。所以我们才会看到，那些所谓“分红型保险”、“教育金险”，真实收益甚至连银行定期存款利率都不如。

投资P2P，在看重收益的同时，更要注意识别平台风险，千万不要为了眼前的福利，让本金蒙受潜在的损失。

最后，说到真正划算的新款iPhone购买方式，首先建议从正规渠道购买，然后对比信用卡、花呗、京东白条等分期方式的总额，选择较低的利息，再通过选择购买合适的理财产品，用理财所得的收益，抵消我们分期产生的利息。

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