敬请关注："险中寻保"了解更多保险常识！

• 年金类保险在家庭资产配置规划中有着不可替代的角色；
• 但，很多年金类保险广告宣传很容易引起大众的误解；

身边刚发生的“教育金险”案例，不知您是否遇到过？

下面两图是朋友发过来咨询的，说:" 挺不错的，很想买…."， 并征求我的意见。

作为从事多年保险经纪人的我回复：”这么好的产品，砸锅卖铁也要买；如果这保单是真的，我立刻*血卖**卖房也要买….”

您是否如此解读

以上两图信息，来源朋友咨询时提供，没有特指某款年金，更无*谤诽**之意。

此款年金的宣传优点绝对是值得我抽血卖房的～！

不知您是否也这么认为....

1.连续交10年,第5年就开始返2万,相当于后期没交

印证了广告词:" 有5年的交费能力,要选择10年交费的权力" ,感觉是白给的钱一样,这好事怎能错过。

2.聚宝盆很牛

20岁教育金27.9万，26时还能领创业金37.3万….每个时间段领完到105岁还有1794万，真TMD厉害，20万本金，足足可以养我一辈子， 正如人家说”用10年时间解决一生的现金流”。

3.原话“每月按5%年复利计息，一年滚12次”

发财的机会啊…是否开心的睡不着觉了

您想象的这款年金有多“美”，这碗汤就有多“毒”

带您正确认识图中真意

这款保单的本来面目

1.第5年就开始返2万的便宜，逗你玩没商量

主险为即期年金：交10年共计20万，返11年共计20万。你最初投入的钱一分也没有增值，骗哥玩呢[what]

2.聚宝盆很牛，仅仅是一个画饼而已

上例是3岁投保，返钱进入万能账户，到20岁一次性领取27.9万，就没有后面的事了；26岁对应的37.3万，前提是这之前一分钱都没领，而且此时一次性领取完，也没有后面的啥事了；其他同理，别净想好事[绿帽子]

图中每个年龄对应可以一次性领取的金额，所假定的利率不知，但应该不是保底利率，所以您就看看…[捂脸]

3.每月按5%年复利计息，一年滚12次，这是幻觉

按上面的算法：相当于年利率60%，即每年复利60%，如此资本增速，巴菲特年化收益20%只能靠边站，资本“私募一哥”徐翔的也不好意思说自己是玩资本的[恐惧]

总结：保单基本形态

• 这是一款：主险"即期年金"+附件险"万能账户"的教育金；
• 主险：交10年保15年，但没有任何增值；
• 附加险"万能账户"：保底利率未知;
• 聚宝盆演示金额，不能保证，均为虚构；
• “每月按5%年复利计息，一年滚12次”绝对误导。

此时，您该梦醒了吧～！

想做教育金，下面推荐几款不错的保单，供您参考！

教育金：即期年金 ☆ ⸢ 趸交 ⸥

渤海I宝贝

⏬产品特点

只能趸交，且保障至21周岁，核保简单；

适合可以一次性支出大笔金额的家庭；

实例演示：

0岁投保，趸交10万；

在18、19、20、21周岁的每个保单周年日，分别领取19,826.37元生存保险金；在满21周岁后的保单周年日，除了生存金还可以领取140,987.52元满期保险金，共计领取：220,293.00元。

0岁时投保IRR对应最高值3.94%，目前同类中最高的产品。

渤海人寿：

渤海人寿成立于2014年12月，是首家总部落户天津自贸区的专业寿险公司。渤海人寿主要股东由渤海租赁股份有限公司、天津天保控股有限公司等现代企业构成，公司注册资本金130亿元，偿付能力充足，2019年三季度核心偿付能力为366.79%。

教育金：即期年金 ☆ ⸢ 期交 ⸥

恒安筑梦未来

⏬产品特点：

可以期交，可保障到22周岁；

投保经济压力小，有教育规划的家庭；

举例演示：

0岁投保，交期5年，年缴2万；

18～21周岁的每个保单周年日，分别领取14,356元生存保险金；

在满22周岁后的保单周年日领取150,000元满期保险金；

共计领取207,424.00元。

下为"筑梦未来"5年交满，交2万/年演示表

若要趸交，IRR为3.91%，比I宝贝少一丢丢，两款区别不大。

恒安标准：

恒安标准人寿保险有限公司于2003年12月开业，总部设在天津，股东双方为天津市泰达国际控股（集团）有限公司和英国标准人寿安本集团。双方股东各出资50%。

泰达国际控股（集团）有限公司：天津市国资委直投企业。总资产1807亿元人民币，经营范围：涉及金融、基础设施、土地开发、工业、物流、能源供应、交通运输和会展酒店等行业。旗下恒安标准人寿、渤海银行、渤海财险、天津信托投资、泰达宏利基金等。

英国标准人寿安本集团：总资产规模达8710亿美元。1852年创立于英格兰爱丁堡。英国最大的养老金提供商，欧洲最大的养老保险公司，养老金市场排名第一，近200年经营养老金的业务经验，英国最大的企业退休金计划服务机构。曾于1864年～1937年在上海营业过91年（永福人寿）后因战争而离开。制定出《中国第一份华人生命表》。

目前还有一款不错的教育金"天天向上"保障到30岁，可作参考：

下表是0岁孩子投保，分别对应可选择的三种方案，每种方案两种交费方式：年交10,000交期10年；或趸交10万。

天天向上三种方案分别对应两种交费方式IRR演示表

教育金：即期年金 ☆ ⸢ 附加万能账户 ⸥

不推荐了～！

无论万能账户保底利率多好，已经偏离“教育金”的本质，虽然万能账户可以有一辈子的现金流，但是这已不是您做教育金的初心。

而且带万能账户的主险，通常前期返的金额增值不多，像上例增值为零，若考虑通胀和年息，就是亏的…

请不要 着相 ！

就好比:为了参加朋友宴会专门去商场买礼服。恰巧遇到商场周年庆，各大品牌打折促销，机会难得好东西也很多，到家一看买了一大堆衣物，唯独没有明天参加宴会的礼服….，后悔的是自己，高兴的是商家。

教育金：增额终身寿 ☆ ⸢ 期交 ⸥

横琴*传世壹号

⏬产品特点：

可以期交，灵活支取，保障一辈子的增额终身寿险；

适合有理财规划，并想要掌握现金流的家庭使用。

举例说明：(参照上面筑梦未来交费及领取方式，便与对比)

0岁投保，交期5年，年缴2万；

18～21周岁的每个保单周年日，分别领取14,356元教育金；

在满22周岁后的保单周年日，可以退保领取134,891元；

下图是传世壹号单机演示表：

• 作为教育金，相比较"筑梦未来"，在22周岁时少领取15,109元；
• 若领完教育金后不再领取，等到30周岁后的保单周年日，可以退保取现177,614元；
• 若领完教育金后一直不动，放到80周岁现金价值高达99万元；

这就是如果用增额寿用作于教育金的魅力所在， 若不想做长期规划，或灵活掌握现金流，单纯的教育金是最佳选择。

横琴人寿：

横琴人寿保险有限公司是经中国保险监督委员会批准，于2016年12月成立的全国性寿险公司，公司注册资本金20亿元，由珠海铧创、亨通集团、明珠深投、苏州环亚、中植集团等五家单位共同发起设立，注册地为广东横琴自贸区。

如果近期您家庭想做教育金规划，上面推荐的几款保单很不错，值得参考。但，每款保单都有其各自特点，所以并不存在某款保单能通用所有家庭。 只有参考家庭条件和实际需求，才能匹配出最适合的保单，量体裁衣是王道。

寄语每一位

又要快到年底了，各家公司为推新产品，花样百出。但作为普通消费者，需要分辨清楚，根据条件和需求购买。

宣传的好，可能是误导～！

对于年金类保险，还是想提醒各位，国家利率下行是趋势，4.025%已是过去式，只有合同上写的保底利率和保证复利利率是肯定的事，其他的美好预期值，您可千万别太当真。

• 您不专业没关系，找个专业的保险经纪人，帮您：省时、省力、省心、更省钱...

在巨大的利益诱惑面前，您一定要谨记这个规律：

当利润达到10%时，便有人蠢蠢欲动；

当利润达到50%的时候，有人敢于铤而走险；

当利润达到100%时，他们敢于践踏人间一切法律；

而当利润达到300%时，甚至连上绞刑架都毫不畏惧。 ——马克思