宝宝出生后的6个月内，由于从母体中自带了免疫力，所以只要保持母乳喂养，通常宝宝不会生病。但从 6月龄之后，宝宝的免疫力基本都会呈现下降的趋势，因为从母体携带的免疫力逐渐被消耗殆尽，宝宝自身的免疫系统尚未完成发育起来，其免疫系统的发育过程要持续到8-10岁，因此大部分父母都会经历高烧不退、儿童肺炎，以及其他呼吸道、消化道疾病，其中无论是门诊、小儿急疹，都是不小的开支，更别说一些高发儿童重疾产生的住院治疗费用。所以大部分父母都会考虑选购医疗保险来转移风险。
一、医疗险的底层逻辑
（一）医疗险要解决的是什么问题
医疗险，其底层逻辑就是为了解决因疾病就医而产生的费用问题，其赔付形式是 据实报销，即被保险人就医后拿着医院的相关单据提交给保险公司，保险公司核赔后进行报销，其解决的本质问题是大额的医疗费用。
（二）已经买了重疾险，还需要买商业医疗险吗？
很多人会提出疑问：如果我已经买了重疾险，是不是就不需要再买医疗险了？其实这是把两类产品的功能混淆了，重疾险的底层逻辑是在二级以上医院确诊后，满足合同约定的情形时，保险公司即可赔付，不需要报销，其要解决的问题是 弥补被保险人因患重大疾病导致未来相当长的时期无法正常工作带来的收入损失，这部分收入是用来给被保险人日常开支，包括子女学费、房贷车贷、老人赡养等。所以，重疾险和医疗险分工明确，并不能相互替代，当然，被保险人也可以选择用重疾险的赔付金额支付医疗费用，再通过商业医疗险将支付出去的赔付金额以保险的形式拿回来用于日常开销。
（三）孩子有社保还需要购买商业医疗险吗？
这是另一个经常被问到的问题，问题的对象不仅仅是少儿医疗险，还包括成人医疗险，很多人觉得自己有社保、有单位 补充医疗或一些普惠产品，完全没必要额外购买商业医疗险。持这种观念的人，基本上都是没有经历过理赔且没有研究过补充医疗及普惠保条款的人。首先社保的确为大家提供了较好的医疗保障体系，但社保能够覆盖的仅仅是 社保清单内 的医疗支出，一旦发生较为重大的疾病， 医保外的特效药、进口药以及营养品 是无法通过社保覆盖的，而这部分往往才是医疗开支的重头戏。以我本人2021年肩关节盂唇缝合手术举例，从住院前门诊到出院总费用是7万元，其中通过医保报销1万6千元，单位补充医疗覆盖的“自付一”的部分是6千元，其余的近5万元的费用（进口铆钉一颗4000-7000元不等，共7颗）全部由我自己购买的商业医疗险报销的（每年保费不到800元），所以，社保与单位的补充医疗险可以应付日常头疼脑热小问题，但一旦住院手术，无论是普通手术还是重大疾病，商业医疗险的作用仍无法替代。再看普惠产品，普惠产品通常有三方面较为突出的问题， 一是赔付门槛也就是免赔额高 ，通常有1.5-2万元的免赔额，也就是说，你的社保支付之后，减去1.5-2万元之后的部分才可以报销； 二是报销比例有限 ，通常只能支付住院费（不及中端医疗与高端医疗，见后文），一些特效药只能报60%-80%，且保障种类无法覆盖所有高发重疾（不及商业医疗险），以北京普惠健康保为例，108种特效抗癌药的报销比例是60%，赔付上限是50万元，其余只能自费，而目前市面上一些百万医疗、中端医疗等产品的赔付额度可以高达400万，足够覆盖高价药的费用； 三是不保证续保 ，也就是说如何把孩子的风险保障全部依赖于普惠产品，一旦产品停售，孩子的保障就只有社保了。所以，如果真正要为孩子、家庭配置抵御疾病风险的产品，仍然需要将目光看向商业医疗险。
二、商业医疗险
由于本文主要针对的是防御大额医疗支出的情况，因此 小额门急诊保险不在考虑范围内，下面仅对三大类最常见的商业医疗险进行分析，分别是百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险。
（一）百万医疗险
百万医疗又称“次中端医疗”，顾名思义，就是比中端医疗险稍逊一些的产品，目前市面上很多公司的百万医疗产品能够覆盖200万元的 一般医疗费，叠加200万元的特定疾病医疗费，同时可选质子重离子医疗费，以及特定药品、特定疾病特需医疗支出等。通常有一定的免赔额（这一点类似普惠保）， 但目前市场上有两款0免赔的产品（想咨询可私信） ，医院范围是二级以上公立医院的普通部，不包括门诊费用（但包括住院前的门诊检查），保费通常每年几百元不等。
（二）中端医疗险
中端医疗险在百万医疗险的基础上，增加了 门诊报销、公立医院的国际部和特需门诊费用，因此为孩子购买中端医疗的投保人，可以给孩子更好的就医环境。说到这里，不得不说身边不止一位家长感慨过，当抱着高烧不退的孩子在儿童医院排队时，心理懊恼当初没有给孩子选中端医疗产品，当然这也要结合家庭预算情况，中端医疗产品保费通常每年2000-3000元不等。此外，中端医疗保险还有一个优势，就是其理赔服务更加友好。
（三）高端医疗险
高端医疗在中端医疗的基础上，增加了顶级私立医院（如新世纪、和睦家等）以及海外就医的报销，保费通常每年1-3万不等。
三、商业医疗险要怎么选
（一）做好家庭预算
每一个做父母的都希望把最好的留给孩子，这句话放在保险产品上经常一样奏效，很多人都会盲目地给孩子投保，这是非常不理性的，选购商业医疗险首先是要做好家庭的预算，因为一个家庭的保险不仅仅是孩子的医疗险，还包括成年家庭支柱的自身风险保障，以及财富传承保障。因此我们首先需要将家庭的保险需求梳理清楚，然后把相应保险额度的预算做出来，将孩子的医疗险作为其中一项。否则，盲目只给孩子承保大额的保险产品，挤占家庭支柱的风险保障额度，那么一旦自己出现健康问题，既影响自己，也影响孩子。
（二）明确具体保险需求
如果追求 极致性价比 ，用最少的保费得到大额的风险保障，那么就选择百万医疗险。如果希望给孩子一个 更好的就医环境 ，不想孩子在拥挤的公立医院“受罪”的，那么就选择中端医疗险。如果追求 高档就医环境 ，且不会因为保费支出影响家庭开支的，那么就选择高端医疗险。在明确大类之后，接下来就很容易进一步选择了，因为医疗险的保险责任同质化程度是各类保险产品种相对较高的，各家产品之间不会有特别大的差异，但我们需要注意“一个基本点+几项关键条款”。
（三）一个基本点+三项关键条款
1个基本点：医疗险选择 大公司大平台 。由于医疗险是小额保费撬动大额赔付的产品，我们尽量选择规模较大的公司，其在理赔环节相对更加友好，不太会因为一些细节问题在赔付环节做文章。3项关键条款：1. 保证续保条款 ：指“在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款、原约定费率继续承保的合同约定”。这意味着无论被保险人的健康状况是否变化，或者在上一年度是否已经理赔过，保险公司都 必须无条件地同意续保，不能单独增加保费或拒绝续保保险公司在保证续保期限内，也不能因为产品下架而拒绝被保险人续保。所以很多产品虽然各方面都不错，但是不保证续保，无疑被保险人的保障难以长期为继。2. 免赔额条款 ：百万医疗通常有1-1.5万的免赔额，很多人选购时没有注意到，等需要理赔时才发现免赔额内无法报销。目前市面上仅有两款0免赔额的百万医疗产品。中端医疗产品可以选择0免赔额或一定额度免赔额，相应的保费存在差异。3. 如实告知条款 ：需注意告知条款种是否有“ 2年内是否.....”的问题，如果是，那么建议等2年之后再进行投保，否则核保无法通过，则导致拒保。
四、写在最后
无论是少儿医疗险，还是成人医疗险，其选择的核心都是要 明确想要的就医环境 。同时，医疗险与重疾险，是一个家庭医疗保障的互补产品，而非互斥产品，搭配组合，才构成 风险保障体系。最后，医疗险是一个相对高频发生的险种，因此更加看重服务，续保的稳定性依赖于保险公司稳定经营，因此优选盘子大，运营健康的保险公司，这一点与其他险种明显不同。如果还有具体问题，欢迎私信咨询。 End