2018年，在距离上海很近的嘉善，买了一处别墅的许先生被告知，由于开发商破产，楼盘要成为烂尾楼。面临着无法住上崭新房子的困境，许先生又被银行告知，要继续支付他按揭买房的*款贷**。尽管许先生一肚子苦水，却没有丝毫办法，因为这是法律的规定。
尽管开发商无法按时交房，蒙受损失的是许先生，但是许先生和银行的债权关系依然没有解除。2020年，许先生因为不想再支付银行*款贷**和利息，而被银行告上了法庭，但是法院的判决却让大家出乎意料。
那么这件事情最后的结果是怎样的呢？许先生和烂尾楼以及银行之间的“爱恨情仇”又是怎样的？
图：烂尾楼
许先生在上海工作，经过许多年的打拼，他用自己攒下的资产买了一套小房子。这套位于上海的小房子，足够满足许先生日常生活，但是他也想换一套更大一点的房子，提升自己的生活质量。
按照当时上海的房价来计算，许先生根本没有能力购买一套别墅。经过一番房地产市场调查，许先生将置房目光投向了距离上海很近的城市——嘉善。
嘉善是位于浙江省嘉兴市的一个下辖县，处于江浙沪交汇地带，有着非常好的地理位置。嘉善东北方向与上海金山和松江靠近，而在其南边又有江苏省苏州市。优越的地理位置，决定了嘉善注定可以作为江浙沪协同发展的一员。
作为被评为全国综合实力前百强的县，嘉善对接了非常多国家政策试点区域，也承接了一些国家的科学发展示范项目。在上海市政协开会协商决议中，嘉善更是被规划到上海城镇圈里面。
图：烂尾楼
距离上海不过80km的距离，作为上海外圈的小公园，嘉善正在迅速发展。种种政策因素以及地理原因，都奠定了嘉善日后的发展之路；也正因为如此，嘉善的房价水涨船高。2014年，上海的房价为3万元左右，而嘉善的平均房价为6000元左右。
在政策的推动下，如果能够早早入手嘉善的房产，等待其日后升值，不仅能享受投资收益，并且也能省下一大笔在上海购置房产的资金。正是因为如此，许先生来到嘉善，购置了一栋别墅。
他把自己在上海的房子作为*款贷**抵押，向银行提交了按揭*款贷**申请，银行将买房*款贷**直接拨给了开发商，没有经过许先生的账户，这对许先生来说也比较方便。就这样，许先生如愿以偿地交付了房款，就等着开发商交房的那一天。然而，就在许先生的别墅梦日渐清晰的时候，这个梦却像泡泡一样，啪的一声破碎了。
图：房屋买卖合同
2017年，许先生买的楼盘的开发商由于资金短缺，资金链断裂，无法继续投资开发房产，于是只好停工。这个时候，开发商还没有宣布要永久停工，只是向住户们说明，需要延迟交房，请大家耐心等待。
尽管延迟交房对于购房者来说并不值得高兴，但是既然开发商资金短缺，也没有别的办法，只能等待其筹措资金，几个月后再交房。然而，开发商却辜负了购房者们的信任。
就在开发商提出要延期交房的半年之后，也就是2018年底，开发商向法院提交了破产申请。也就是说，开发商破产了，楼盘也无法再继续开发，只能变成烂尾楼。尽管部分烂尾楼，如果能够符合条件，也可以作为不太完备的住房交付于购房人。
企业破产法里面也规定，如果楼盘符合了交付条件，开发商应该继续履行与购房者的购房合同，但是许先生所购买的楼盘施工进度，还远远落后于交付标准，根本无法实现验收。所以，许先生就相当于花了三百多万元买了几块砖头。这一打击对于许先生来说，可真是哑巴吃黄连，有苦说不出。
图：房贷
在上海的房子已经抵押给了银行，如果不按时交付*款贷**，那么在上海的房子也将被银行收走；而在嘉善购买的房子又已经成为烂尾楼，这样进退两难的境地，让许先生欲哭无泪。起初的几个月里，许先生顶着万分的压力，每月按时交付银行*款贷**和利息。
但是还着还着，许先生就发现了其中不对劲的地方：开发商破产，楼盘烂尾，我没能按时拿到房屋，受害的明明是我，为什么银行还要向我继续索要*款贷**和利息呢？这不合理。
图：烂尾楼
一咬牙一跺脚，许先生决定：不还*款贷**了。2019年底开始，许先生终止向银行偿还月付*款贷**。但是银行也有自己的手段。第二个月，银行就以短信和电话等多种形式，催促许先生尽快偿还*款贷**。许先生也不想松口，质问银行：
“*款贷**是直接划给了开发商，我自己又没有拿一分钱，为什么要我来偿付？我不会继续还*款贷**的。”
而银行方面认为，当初双方已经签订了*款贷**合同，许先生和银行依然存在着抵押*款贷**关系；许先生不还钱的话，是不符合法律的。就在双方争执不下的时候，银行又拿出了当时和许先生签订的*款贷**合同。上面白纸黑字地写道：
“许先生与开发商有任何关于房产的纠纷，均与银行无关。无论许先生与开发商发生什么样的纠纷，许先生都有义务，按照本合同继续偿还银行的全部和部分*款贷**。”
图：*款贷**
看到这个条款，许先生又傻眼了，当初在签合同的时候，他也完全没有意识到，这一项目条款会给现在的自己造成如此大的不便。银行的意思就是，无论开发商是不交房，还是延迟交房，或者是破产清算，甚至房屋变成烂尾楼，都和银行没有关系。
许先生借了银行多少钱，就需要还银行多少钱。不管如何争辩，许先生都不占上风，一气之下，2020年，许先生将银行告到了法院，那么法院又会给出怎样的判决呢？
讲到这里，需要先说明一下相关法律条款。按照购房合同和*款贷**合同两种法律规定，如果开发商违约，比如终止进行楼房建设工程，购房者可以要求开发商退还房款，再用已经返还的房款，偿还银行*款贷**。
如果开发商不能退房款，购房者可以选择起诉开发商，这是开发商和购房者之间的纠纷，和银行没有关系。购房者和银行所拥有的，只是*款贷**合同关系。总之，无论开发商和购房者发生了怎样的纠纷，购房者也要履行和银行签订的*款贷**合同，及时交付*款贷**及利息。
如果购房者没能按时还*款贷**，银行便可以把购房者拉入失信黑名单当中，也就是把购房者定义为通俗上来说的“老赖”。一旦变成了“老赖”，在日后的生活中会有很大的不便，甚至影响子女户口、个人工作升迁等问题。
就是因为这些条款，在之前类似的案件中，银行都占上风。那么，在如此法规的规定下，法院又会给出怎样的判决呢？
图：房贷
2020年。嘉兴嘉善县人民法院对许先生的案件进行了判决，结果如下：
法院认为，银行和许先生签订的购房*款贷**合同依然有效。许先生有义务履行合同内容，并且基于许先生不履行合同内容的行为，可以判其违约。许先生需要归还银行借款的本金、利息和没能按时缴纳*款贷**的罚金，共为220万元。
看到法院的审判结果，许先生顿时觉得天黑地暗。自己花了三百多万元买的房子已经打了水漂，在上海的房子也抵押在银行那里。开发商既然已经破产，就没法再将自己的购房资金退还，而法院又罚了许先生220多万元的赔偿款。林林总总算下来，许先生相当于损失了700万元资产，简直是赔了夫人又折兵。
负担着这样的偿债压力，许先生觉得无法再心平气和地工作、生活下去。于是，他又向嘉兴市中级人民法院提起上诉，要求对此案进行二审。那么二审的结果，又会是怎样的呢？
在嘉兴市中级人民法院对许先生的案件进行了调查取证之后，法院给出了和一审判决结果大相径庭的结论：许先生不用继续偿还银行的*款贷**了，银行败诉。这个结果让许先生感到出乎意料又欣喜若狂。*翻推**一审判决，法院又为什么会给出这样的结果呢？
图：住房*款贷**
*款贷**合同的38条规定，也就是前面提到的，无论许先生和开发商之间有怎样的纠纷，都“祸”不及银行”，许先生依然要履行偿还银行*款贷**的义务。而对于这一条款，二审法院认为：首先，这一条款是银行重复使用，并且提前拟定好的格式条款；虽然在银行业务中非常常见，但是实际上与最高法解释相抵触。银行通过此项条款，加重了许先生的责任，而减轻了银行的风险。这条条款不具有公正性，因此也不具有对许先生的法律效力。
而另一方面，开发商由于破产清算，无法继续进*房行**屋的建设，也就无法向许先生交付房屋，于是开发商和许先生的房屋买卖合同就此解除，这也就成为了许先生主张解除自己*款贷**义务的行为依据。二审法院认为：许先生有充分的理由，不必继续支付银行的*款贷**及利息，开发商应该承担相应剩余*款贷**的偿还责任。
案件审理完毕，许先生终于摆脱了220万元的债务危机，心中的一块大石头终于落了地。而这起案件也作为房屋开发商、银行和购房者三者之间发生纠纷的典型案例，被人们广泛关注。
在之前类似的案件中，大多数开发商会在终止房屋建设之后，将购房者支付的购房款项退还给购房者。也就是说，购房者贷的款又回到了自己手上，所以需要购房者自己继续履行对银行偿还*款贷**和利息的义务。
而在本案当中，开发商已经破产清算，没有财力归还许先生的购房资产，所以此案件才以许先生的胜利而告终。
纵观经济市场的发展历程，我们可以发现，有很多烂尾楼孤零零地站在经济发展的泡沫上。开发商终止房屋建设，购房者得不到购买的房屋资产，烂尾楼为整个城市无端增添了一些不和谐的画面。要说烂尾楼产生的原因，则有很多。烂尾楼出现的最重要的原因，就是房地产市场受到国际经济环境影响，产生了动荡，从而建设房屋的资金链断裂，只能被迫停工。
典型的例子有很多，在1997年，东南亚金融风暴一时间席卷了整个亚洲。中国的经济市场也一度陷入恐慌，房地产市场也因此缺少了资金供应。无独有偶，在2008年的金融危机冲击下，很多房地产开发商因此受难，无法拿出足够的资金支撑房屋建设，只能让盖起来一半的房屋烂在原地。
图：烂尾楼
烂尾楼产生的另一个原因，就是投资者对房地产市场的环境没有明确的把握，盲目投资了房屋建设，最后竹篮打水一场空。有的时候，开发商明明知道，在这块地皮或者在这个城市开发房屋不会有很大的收益，但是还是冒着风险开始房屋建设。
当市场前景已经无法继续支撑房屋建设的时候，烂尾楼也由此而产生。当然，房屋质量低下，无法继续建设等因素，也是烂尾楼成为城市的一大碍眼景色的原因。
说完了烂尾楼产生的原因，我们就不得不提到在世界上都非常出名的烂尾楼。他们出名的原因，不仅仅是因为本身别致的景观，还因为在这些烂尾楼残破的身躯之下，有着已经成为沉没成本的投资资本。
在二战之前，苏维埃共和国刚刚成立的时候，国家就有计划要在已经被拆除的教堂废墟上，建一座苏维埃宫殿，以表示对曾经帝国贵族的讽刺。
尽管施工计划为建造490公尺的苏维埃宫殿，但是在开工之后不久，第二次世界大战就爆发了，项目也随即停止。在战争结束之后，有识之士也意识到，即使建成了如此高的宫殿，也无法全部利用起来，最终还是一种浪费。所以，苏维埃宫殿，也就作为历史比较悠久并且世界闻名的烂尾楼，静静地矗立在历史的伤痕之上。
曾经在世界都打响了名号、声称会超过哈利法塔的世界第一高楼——迪拜棕榈塔，也成为了烂尾楼。迪拜棕榈塔，得名于世界第八大奇迹——迪拜棕榈岛，将塔建在这里，奇迹和高楼并存，可以将商业价值发挥到最大。
噱头有了，迪拜棕榈塔的建筑结果却并不尽如人意。在资金方面，迪拜一向“不发愁”，由于旅游业和石油产业非常发达，迪拜积累了相当多的资金，他们有充分的信心能够建成这样一座高度为1006m的高楼。但是这一切愿景都在2008年的金融危机之中，灰飞烟灭。
世界是一个共同体，共同体当中的任何一个国家，都免不了受到全球性的经济冲击。迪拜棕榈塔项目就在刚刚打桩的时候无疾而终，成为为世人所嘘嘘的烂尾楼。
要吸取烂尾楼的教训，不让更多家庭因为烂尾楼而受苦，也不让更多城市因为烂尾楼而显得憔悴不堪，就必须要让房地产业的发展与宏观经济相协调起来。现实生活中，房地产行业总是超前于社会经济的总体发展，产生一些房价虚高、房价泡沫的状况。
尽管房地产产业适当超前于宏观经济，有利于整体国民经济的发展，但是如果房地产产业发展过于超前，就会对经济发展产生拉后腿的负面影响。
图：房贷
近些年来，由于城市经济飞速发展，烂尾楼也作为城市当中的重要经济项目，日渐被盘活起来。也有很多机会，使得烂尾楼能够变废为宝，重新作为艺术仓库、甚至展览中心被世人所熟知。也有一些烂尾楼，因为实在有碍市容，并且继续投资资金也只是徒劳无功，而被炸毁，消失在历史的风尘当中。
正因为烂尾楼还是无法完全避免的房地产市场现象，所以相关的法律法规务必要尽快完善起来，让开发商承担起相应的责任，让购房者履行应尽的义务，让银行能够规避、承担相应的风险。相信房地产市场的法律法规会发展得愈发完备。大家对于许先生的事件有什么样的高见呢？请在评论区留下自己的想法。