#头条创作挑战赛#
做保险经纪人5年了，大家咨询保险的时候基本上都会问到一个问题：薛老师，保险公司安全吗？会不会倒闭？
薛老师我一般会逐条给朋友们解释一下“保险公司十大安全机制”，这十大机制不是我说的，也不是明亚保险经纪说的，是《保险法》中写明的。
在咱们中国，保险公司从设立、运营到退出都要严格按照《保险法》来执行。
各个保险公司则是由国务院下的保监会监管，如果“不听话”，保险公司就会被“爸爸”叫去谈话。
保险法
保险公司安全性 · 十大安全机制
保险公司，从成立开始就不容易
根据银保监会官网公布的信息，截至2020年底，共有保险公司177家，包括人身险公司和财产险公司。
177家，好像也是不少的样子，那么成立一家保险公司容易吗？
那么我们举个例子看看，比如—— 工银安盛人寿保险有限公司，它是2012年7月成立的，由中国工商银行、法国安盛集团和中国五矿集团三家股东合资组建，注册资本金125.05亿元人民币。
那么这三个股东什么背景呢？工行是全球最大的银行，安盛是全球最大的保险公司，五矿则是全球最大的冶金建设运营服务商，在世界500中排在第92位。
2012年，其实是工行并购原股东安盛和五矿股权的年份，实际上工银安盛的前身金盛人寿在1999年就成立，当时的股东是2家，即安盛和五矿。2012年，工行用12亿元并购了金盛60%股权，将工银安盛人寿纳入了银行系子公司的版图。
再举个例子， 中英人寿，它由中粮集团和英国英杰华保险集团的合资成立，英杰华是英国最大的保险公司，已经有300多年的历史（曾经赔付过泰坦尼克号）穿越三个世纪的老牌保险公司
中粮是全球领先的大粮商，在世界500强中国排第122位，旗下有13家上市公司。
从上面的例子来看，不管是工银安盛还是中英，如果不是保险业的从业者，可能很少听见过它们的名字。就这样一些似乎“名不见经传”的“小公司”，其背后的主要股东都是国内外一流的银行、保险或上市公司。
由此可见，成立一家保险公司，真的可能不是一般人想象的那么简单。
而这些出身名门的保险公司，一般都行为低调，合规内敛，导致社会知名度不高，尤其是在行业外的知名度不高。
明亚保险经纪合作的部分保险公司
保险公司的十大安全机制
保险公司十大安全机制（1）&（2）成立条件及注册资本门槛
我们按照十大安全机制的顺序 逐条解释一下 保险公司的安全机制（1）注册资本门槛
根据《保险法》的规定，如果要设立一家保险公司，注册资本最低最低都要人民币2亿元，并且是实缴资本。
上述举例的工银安盛保险公司注册资本金125.05亿元人民币，中英人寿保险公司注册资本金资本金已达29.4598亿元人民币
远远高于2亿元的最低门槛。
因为，实际运作中，2亿元的净资产肯定是玩不转保险的，因为保险公司的业务一旦开展起来，保费收入都是以“亿”为计量单位的，卖出去多少保单，就要有多少偿付能力时刻准备着的。
如果资本金太少，达不到国家偿付能力标准，就要面临着被停业整顿的风险。
因此，做保险公司的股东，不仅要有出资能力，还要有持续出资的能力，业务规模起来之后，必然要增加注册资本金。
因此，即便是几家公司合资开办保险公司，一家公司也要准备个三四十亿元的资金，不然就会被“出局。”
保险公司十大安全机制（3）
保险公司经营监管严格
经营人寿保险业务的保险公司不允许倒闭
这里敲重点了，经营人寿保险业务的保险公司是不允许倒闭的，只能把自己经营的业务全部转让给其他保险公司，如果其他公司不愿意接或者自己找不到
那么保监会“爸爸”就要出面了，会指定一个A公司接受所有业务的转让。
简单地解释：
1、经营人寿业务保险公司是可以申请破产的，但是受保险法的保护是不允许倒闭的；
2、如果保险公司发生了风险，比如运营不规范或者申请破产，必须将现有的合同转交给另一家规模更大且正常经营的保险公司全盘接手，保险合同里保障的内容不变。
我们再举一个真实的案例——安邦保险被大家保险接管
安邦保险原董事长涉嫌经济犯罪，被依法提起公诉。
2019年6月25日大家保险集团成立，接管之前安邦所有保单及业务，这时，之前安邦客户的利益、合同履行未受影响。
注：据说，有的安邦客户还去重新打印了合同，除了承保人和保险公司的名字换了，其他保单内容没有任何变化
安邦保险被接管案例
保险公司十大安全机制（4）
保险保证金制度
保证金用于清偿债务
这注册资本的20%是做什么用的呢？国家提前帮我们想到了极端情况——如果保险公司因为经营不善，这时肯定会影响客户理赔。
为了预防这个问题，《保险法》规定，保险公司成立的时候，就要提取注册资本的20%作为保证金，存入国务院监管机构指定的银行，只能用于清偿债务使用，不得用于它用。
这一个规定，为客户的保障利益，提供了一层基础保障！
保险公司十大安全机制（5）
责任准备金制度
每一份保险都有自己的责任准备金
跟银行存款的做法类似，保险公司也要从保费中提取责任准备金，这笔准备金的作用，是防范保险公司出现经营问题时，还能够履行保险责任。
所谓保险责任准备金，是指保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔偿，而从保险费收入中提取的一种资金准备。
保险责任准备金不是保险企业的营业收入，而是保险企业的负债。
保险责任准备金是保险公司按法律规定为在保险合同有效期内履行赔偿或给付保险金的义务，而将保险费予以提存的各种金额。
由此可见，在客户买保险的时候，保险公司已经把赔偿金提前准备好了。
说起银行存款，不知道大家注意没有，现在银行都需要有存款保险，银行都需要保险公司做背书
如果没有发现【存款保险】可以路过的时候，在银行门口看一下，找一下这个标识。
同一个银行50万以下的银行存款是由存款保险兜底的
保险公司十大安全机制（6）
公积金制度
保险也有公积金
不是只有房屋*款贷**的时候有公积金吗？保险也有公积金？
是的，保险公积金有它特殊的用途。
保险公司在每年分配税后利润时，将提取10%列入公司法定公积金。
公积金是保险公司不作为股利分配，而储以备用的那部分净利润。
提取公积金的目的，用于提升公司的偿付能力，平滑收益，弥补亏损，保持公司稳健经营。
若保险公司出现亏损时，用以进行弥补，无亏损时，则用以增强其偿付能力，发展公司的经营，提高该保险公司的信誉，公积金的增加也意味着公司财产的增加。
简单地解释：
保险公司也像咱们存钱一样，在有盈余的时候强制储蓄一部分，这笔钱用于像现在疫情的时候有失业、工资减半或者是事假、病假的时候不能有全额收入，没有盈余的时候。
这个“公积金”的作用，主要有两个：
1、当保险公司发生亏损时，可以用来弥补亏损，保证公司的正常运行；
2、如果保险公司正常运营，也可以提高公司偿付能力。
保险公司十大安全机制（7）
保险保障基金制度
截至2021年7月9日，保险保障基金有1708亿元。
这个基金，由中国保险保障基金有限责任公司集中管理、统筹使用。
这个基金的功能，是用于救助经营不善的保险公司，也就是要确保保单持有人的保单权益不受影响。
因为，国家也担心保险公司倒闭影响客户理赔，所以成立保险保障基金，在必要的时候会依法启用。
保险保障基金可以舒缓保险公司的经营状况，使被接管的公司恢复正常经营。
咱们国家还真的使用过保险保障金，我们举个例子来看看——新华保险。
2007年保险保障基金第一次出手，因为当时新华人寿原董事长挪用巨额资金，因此“爸爸”亲自接管新华人寿。
当时，新华人寿所有客户利益、合同履行未受影响，后保险保障基金成功将新华保险股权转让给央企——中央汇金公司，新华保险并于2012年A股、H股同步上市。
由此可见，使用保险保障基金不是一件坏事，新华保险就是一个例子，不仅客户利益没有受损失，反而公司更加强大。
保险公司十大安全机制（8）
保险公司偿付能力监管
什么是偿付能力
什么是偿付能力？
保险公司的偿付能力是指保险公司履行其所有合同责任的能力，体现了保险公司资产和负债之间的关系。
按照规定，保险公司每个季度都要向银保监局汇报一次最新的偿付能力。
偿付能力的标准是多少？
偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即最低资本的计算结果要不低于150%。
如果计算结果低于150%，保监会就会将其列为严格监管对象。
如果跌破安全线100%，保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取股东增持、限制业务范围、限制广告投放等等办法让保险公司尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。
从安全角度，偿付率越高越好，从经营效率角度，偿付率达到监管要求即可。
保险公司十大安全机制（9）
再保机制
原来保险公司也有“帮手”
再保公司？是个啥？
简单地说：它是保险公司的保险公司
客户找保险公司买保险，而保险公司也会“找帮手”，这个“帮手”就是再保险公司，以防自己风险过大。
保险公司对于风险的管控能力，远比我们想象中要厉害。而我们保单理赔获得的赔偿金，很有可能是来自多家我们不知道的再保险公司。
保险公司十大安全机制（10）
资金运用的监管
保险法中对保险公司资金范围的规定
投保人所交的保费都是受到保监会的严格监管的，不是保险公司想怎么投资就怎么投资，必须遵循安全性、流动性、收益性和分散性四个原则。
为了确保实现盈利性的目标，保险公司的大部分资金都偏向稳健增值型的投资。
保险公司的资金运用限于下形列式：
（一）银行存款；
（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；
（三）投资不动产；
（四）国务院规定的其他资金运用形式。
保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。
保险公司的安全性极高
总理对于保险公司的要求
保险作为金融三三驾马车之一，关乎着国家的安全稳定。随着我国经济的高速发展，保险与百姓生活的方方面面密不可分，保险的安全直接关乎民生的稳定。
看上图中李克强总理对商业养老的安全性要求——安全、可靠。
通过《保险法》的法律效力，实实在在来确保保险公司的安全性，从而确保每一个投保人、被保人和受益人的权益不受到任何异常因素的影响。
1、成立一个保险公司是非常难的，保险公司的股东，没有一个不牛的。
2、保险公司整体上是非常合规的，不管在对险资的管理，还是理赔过程，都是中规中矩，按照规矩来的，一点也不会乱来。
3、由于制度的优越性，中国内地的保单安全性，是全世界最高的。