2016年消费金融方兴未艾，经过多年的酝酿，模式逐渐清晰。但是，最快速、切入核心人群的还是花呗、京东白条一类的消费账户体系。它们在线上正在取代信用卡，构成类虚拟信用卡的消费金融。
消费金融种类纷繁
现在市场上的消费金融有哪些类别，为什么消费账户体系异军突起？不谈P2P在线*款贷**类，目前，消费金融也已经是百花齐放。
抵押*款贷**类。银行的*款贷**对于客户来说，要求还款来源，同时审批时间漫长，而抵押*款贷**的消费金融恰好解决了这几个问题。同时，在*款贷**额度上可能还会有一定的放开。对于消费金融公司来讲，完全在浪费一张消费金融牌照。这类事情，貌似小额*款贷**公司或则典当都可以参与，其核心点实际在系统上或者其获得的资金成本优势，笔者认为，这类消费金融根本没有为客户服务突破个什么局限。
指定场景类（非账户类）。主要集中在汽车、旅游、电商三大消费场景。买车、装修这类别的消费金融现在比较普及，现场审批，立即放贷，然后进行分期。当然，也有通过信用卡类型的额度放大分期而做消费金融的公司。但是，个人认为一旦进行信用卡额度外的消费金融，多半是超过还款能力的消费，这类型的模式不予以推荐。除此之外，还有建立线上商城类别，针对固定客户群体的消费金融，如，趣分期。虽然产品繁多，但是在指定场景进行了消费。由于行业的细分，场景类别不同，这类的消费金融还是大有发展。
垂直细分人群类。直接以消费金融切入垂直细分人群，比如，校园领域的趣分期、分期乐。主要给大学生提供消费金融服务，联合学校作保，控制风险。同理，买房结婚人群、教育培训人群也都有这样的机会，该领域也是创业的热点领域，其方向就是深入用户和细分产业链，未来围绕某个群体各个阶段的消费需求，业务具备延展性。
消费账户类。花呗、京东白条，以及众安保险和蘑菇街推出的买呗。虽然也有类似淘宝、京东商城等类型先天消费场景，但是，账户体系出现非常多的灵活运用。如花呗之类可以在小米商城类使用，甚至已经走入线下很多便利店。同时，基于大数据化分析，独立自建的征信模型能够锁定准确的人群。
虚拟信用卡？
基于消费账户类的消费金融所涉及的相关产品，线上快速申请，审批、还款或者被动邀请等环具有互联网金融优势，完全可以看成是一张没有卡片的虚拟信用卡，其存在更接地气，相比信用卡优势更加明显。
客户准确度高。完全基于数据分析而获得的主流消费人群，有良好的消费习惯和行为偏好，在原有基础客户的消费行为记录上提取的数据模型，更具备说服力。甚至能分析出身份特质、还款能力、个性特征等。除了天猫、淘宝、京东等，也源于自身消费场景的中小型平台，如58同城、蘑菇街、聚美等。
申请极其简单。完全线上申请，或采取邀请制。避免无效申请，提高客户满意度。消费时，仅在付款一步多了一个选择，与系统原本的账户体系和验证体系打通，体验好，等同于用户自己的钱包。
征信模型有加分项。所有的信用卡是基于人民银行的征信系统，而在信用卡“跑马圈地”时代，发卡主体发展客户时出现一些不规范行为，甚至不规范地宣传信用卡的使用。这也势必造成一些客户非主观逾期，而这些有逾期的客户成为商业银行不欢迎客户，但是从消费能力上来讲，这些绝对是优质客户，稍加规范就能转劣为优。所以，独立的征信模式便能跳出过去永远只有减分没有加分的征信逻辑，最大地限度在商业银行忽略的地方挖掘“消费达人”。
服务更加明了。由于纯粹的虚拟卡模式，一定会有客户端或者服务窗口随时进去查看各种信息。由于线上消费居多，不存在非金融支付机构“套码”情况，每条账单明了。在客户端提供了快速还款通道，有的信用卡还款还能延长账期。线上线下消费还款全部打通，更符合当下年轻人，这些消费主力军的习惯。
业务更具备可扩展性。传统的消费金融聚焦于场景和行为，而消费账户类的消费金融聚焦个人。场景可重复，多半为一次性的，比如，为了买车*款贷**一次，非常不利于维护。而以用户为主体的消费金融账户，可根据当前个人长期的行为做消费模型，跟踪用户行为为其“画像”。比如，什么时候买车，多久出国旅游一次，可预估其未来发生的消费行为，掌握主动性，拓展需求。
冲击
花呗在20天内上线就突破千万数量，这样的规模效应是一个股份制银行信用卡数年才能取得的成就。
另外，笔者在开通花呗和京东白条之后，线上购物，除订酒店机票外，基本没用使用过信用卡。同时，在一个互联网金融兴趣群里面，笔者抽样了解30人左右，情况和笔者相当，高达80%，这只能说明两点：一是人们已经习惯基于消费账户进行线上消费；二是人们习惯随之而来的快捷体验。笔者居住小区的一个水果店老板说，使用花呗的客户占三成左右。换句话说，传统信用卡无论是线上，还是线下，都遭受来自消费账户的巨大冲击，而且影响深远。
笔者认为，消费账户会慢慢取代信用卡。花呗、京东白条、买呗等“呗”类也能快速从线上走入线下。而信用卡将面对微信给运营商带来的困局一样，将成为一种通道，一旦拒绝合作则没有活跃度，合作了或绑定分期，或替消费账户还款，完全失去消费透支的作用，但是这些无奈之举又不得不为之。当然，信用卡也不太可能一下子消亡。也许，未来会成就多个巨无霸型的个人消费金融账户类的虚拟信用卡公司。
消费账户的丰富性也会带来其他产业发展。比如，整合网络征信数据，将各个独立的征信模型重整；综合评估个人消费能力，保持多领域消费数据的完整性；多账户体系的选择性消费，线上线下的消费场景都可接入多个消费账户体系，提供用户选择，形成竞争态势。
产品越丰富，用户越获益。
作者系武汉蜜蜂宝网络科技有限公司总经理
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